新华网北京5月29日电国家助学贷款政策实施15年来，帮助众多经济困难学生解决了燃眉之急，实现了大学梦。然而，随着还款高峰期的到来，高校毕业生拖欠助学贷款、拖延还款的情况也频频被曝光。
记者调查发现，就业难、工资低等诸多原因导致部分毕业生无力偿还债务，但同时也存在恶意拖欠现象，凸显了部分大学生“诚信”缺失的困境。社会学家认为，对于即将迈入社会门槛的年轻一代来说，诚信建设更关系到国家的未来！
然而，学生贷款的偿还情况参差不齐。
西南政法大学研究生肖雯来自四川省内江市农村。由于家庭贫困，大学四年申请了2.2万元的国家助学贷款。现在她已经顺利完成了本科学业，并且因为成绩优异被学校推荐为免试研究生。
记者了解到，国家助学贷款主要用于学生在校期间的学费和住宿费，最高每年6000元。
国家开发银行相关负责人告诉记者，作为政府开发的金融机构，CDB从2005年开始办理助学贷款业务。目前已覆盖全国25个省、1928个县、2689所高校，累计发放助学贷款544.7亿元，资助学生994.9万人。仅2013年就发放助学贷款125.2亿元。
其中，超过80%的贷款发放给了19个不发达的中西部省份。贫困家庭学生只要能出示父母低保、残疾证等证明，或者乡镇政府盖章的证明，就可以申请助学贷款，基本实现了“应贷尽贷”。
据介绍，目前助学贷款已逐步进入还款高峰期。2014年，贵州省将有40万笔贷款，资金总额过亿。根据国家政策，贷款期限原则上按照全日制普通大专学制加10年确定，最长不超过14年。利率以贷款发放时的基准利率为基准，贷款利息按年收取。借款学生在校学习期间的利息由财政全额补贴。
然而，记者了解到，还款情况并不乐观。截至今年3月底，CDB援助逾期贷款本息已达1.6亿元。全国各地还款情况参差不齐，部分地区还款情况较好。比如安徽省近两年没有出现恶意拖欠还款的案例。六年来，安徽CDB发放的助学贷款本息回收率始终保持在90%以上。
西南某省数据显示，截至2014年2月底，该省国家助学贷款学生自还本息4359万元，实际收回3291万元，违约率24%。其中，有24所高校当期本息未按时偿还，违约率超过40%，7所高校违约率超过80%；生源地信用助学贷款违约率超过15%的县有18个。
农行上海分行委托的资产处置中心黄瑞斌表示，从农行上海分行来看，与其他贷款品种相比，助学贷款的违约率最高，2013年约为8%，2007年最高，达到20%左右。
多重原因导致的恶意拖欠凸显“诚信”困境
在很多人眼里，大学生接受过高等教育，是高素质人才。为什么部分地区大学生还款率低？是什么原因导致部分大学生“违约”？
CDB相关负责人告诉记者，调查发现，高校毕业生拖欠还款主要有三大原因:无力还款、不了解贷款政策、恶意拖欠。其中，无力偿还主要是因为就业问题。近年来，高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资低，或者收入不稳定。
“以4年贷款2万元为例。年利率按7%计算，一年利息就要还1400元。看似钱不多，但对于贫困家庭来说却是一笔不小的开支。刚毕业的学生如果找不到工作是无法忍受的。而这还不包括偿还本金。”贵州省教育厅学生资助管理办公室主任周毅说。
朱晓毕业于安庆师范大学，目前在安徽省一所中学任教。“我现在一个月挣2500元左右。扣除每月500元的房租，600元左右的生活费，以及路费、手机费等日常开销，基本没有多余的钱了。”朱晓说他知道拖欠还款的不良后果。只要他的工资还有余额，他就会尽快偿还。
然而，记者调查发现，部分毕业生恶意拖欠工资。贵州大学法学院研究生罗某在读研期间申请了7600余元的大学生贷款。毕业后，学校工作人员多次电话提醒他按时还款，他却一直找理由推脱，后来干脆说“我不还了”。但据其同学提供的信息，罗一直在深圳工作，并已买房。
黄瑞斌说，上海某大学法学毕业生，现在外省政法系统做科级干部，三笔助学贷款都没还。经多次劝说，银行只得向法院提起诉讼，但法院的执行通知书发出后仍无回应。最后，法官只能把法院的公函直接发给自己单位的领导。在领导的督促下，他还清了第一笔贷款，利息9000元左右。其余两笔贷款，情况不变，银行只能进行第二次和第三次诉讼。
“银行经常会遇到这样的‘钉子户’，只能跟着他们慢慢消费。大多数人认为大学毕业生整体素质较高，诚信堪忧。”黄瑞斌说。
作为孩子的监护人，一些家长也起到了不好的示范作用。陈某来自黑龙江省铁力市朗乡镇铁路社区，是贵州大学药物化学专业2005级学生。毕业后一直未还助学贷款，与学校失去联系。学校工作人员多方打听他父亲的电话，联系他十多次，他父亲才接电话，态度恶劣。
贵州大学学生资助管理中心副主任邹念娟告诉记者，学生负债率高，学校压力大。除了加强诚信教育，学校所有辅导员和部分老师都加入了还款队伍，利用电话、短信、QQ等多种手段，找家长、同学、村委会、居委会。
“但涉及到恶意欠费的学生，学校真的很‘无奈’。”邹念娟说，“有的同学直接说:‘我这辈子都不会贷款买房买车，不会和银行打交道，也不怕被列入金融征信系统黑名单’。”
提高诚信意识，既需要教育，也需要制度。
记者了解到，面对人生中的第一笔贷款，大多数毕业生都不愿意留下诚信的“污点”。为降低违约率，各地教育部门、高校、银行联手，加大信用信息宣传力度，提高服务水平，同时加强诚信教育，提高学生诚信意识。
除了组织大学生开展诚信签名、讲座、演讲、知识竞赛、情景喜剧等活动外，贵州大学还设计了一套诚信知识题，内容涵盖助学贷款相关政策。学生入学时，需要通过网上答题获得一定分数，才能申请助学贷款。
安徽省一些地方政府会同教育局，在每年年初对已经进入还款期的学生进行短信提醒，对家乡政府联系不上的学生帮助提醒。
通过努力，学生的诚信意识不断提高。安徽合肥一名大四学生王宇表示，如果不还清助学贷款，他将背负一生的良心债。贵州师范大学毕业生沈晓雪，父母患病，家庭困难，但她通过四年的勤工俭学，在毕业时提前还钱。她认为，一个大学毕业生即使找不到好工作，在工地搬砖一个月也能挣两三千元，还能还贷款。
一个上海的毕业生，家里穷，毕业后得了风湿性关节炎，把工作积蓄都用光了。但她一直坚持还款，有时几百元，有时几十元。“国家在我困难的时候帮了我，这钱我一定要还。”
记者采访了一些教育工作者和相关专家。他们认为，要提高大学毕业生的诚信意识，不仅要加强诚信教育，还要完善相关诚信制度建设。
黄瑞斌表示，目前金融机构有很多约束机制，比如不良信用记录，在办理信用卡和贷款时会受到限制。但是，在社会的其他领域，信用机制的建设还比较薄弱。比如招录公务员就没有对信用的审核。
目前，广东、甘肃、贵州等省份开展了大学生“诚信档案”建设。学习成绩、就业记录、助学贷款记录、奖惩情况等信息都会记录在档案中。毕业后，档案将被锁定，以个人就业身份移交给用人单位。如果有抄袭、恶意拖欠助学贷款等不诚信行为，会影响其求职、信贷、保险等。
安徽省著名社会学家王认为，应该在全国范围内统一建立一个完善的大学生“诚信档案”，并与互联网连接，使其真正发挥作用。同时，对于无力还款的学生，应在一定程度上放宽还款政策，对于恶意欠钱的学生，应提高违约成本，加大处罚力度。
西南政法大学教授王安白认为，还应完善支持大学生毕业后就业创业的相关政策，引导学生树立正确的就业观，让毕业生逐渐具备还款能力。此外，有关部门要核销意外死亡或完全丧失劳动能力学生的贷款业务，保障丧失劳动能力学生的基本生活。(记者王橙、赵晓晖、韩震、黄安琪、朱庆、李春辉)
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