每经记者:张毅每经编辑:马子清
“最近发现很多银行给我打电话，推荐他们的消费贷款。”上海的陈女士告诉华商报记者。
今年以来，市场迎来了几轮“降息”。与之相伴的，还有被“卷起来”的消费贷款。记者从多家银行了解后发现，不少国有银行、股份银行甚至农商行对消费贷款业务都给出了3.5%左右的利率起步价。据悉，某国有银行某支行甚至喊出了“新客户享受3.24%”的优惠价。
某国某大银行分行喊出了“新客户3.24%的优惠价”。
来源:微信官方账号，某国有银行分行。
据业内人士透露，为了抢占优质资产，商业银行试图从消费信贷上寻求突破。推出消费信贷优惠利率也是出于这种考虑。
探索多家银行:消费贷款大力推广，个人利率已低于3.5%。今年以来，国内银行掀起了降息潮。6月8日起，多家银行宣布下调存款利率，定期存款正式告别“3”时代。其中，存款利率下调整体价格5个基点，2年期、3年期、5年期人民币定期存款产品整体价格下调10至15个基点，定期存款挂牌利率基本降至3%以下。
6月8日，某国某大行宣布调整人民币存款挂牌利率。
来源:官网，某国有银行。
在银行下调存款利率的同时，不少银行趁机“卷起”消费贷款，一个个提供更低的利率。比如某国某大行分行推出的限时利率优惠活动，年化利率低至3.55%；某股份制银行也推出6.8折利率优惠，优惠后年利率为3.6%起。
某大行某国分行推出的限时利率优惠活动，年化利率低至3.55%。
来源:微信官方账号，某银行支行。
微信官方账号，某大型国有银行某支行官方微信也显示“新客户可享受3.24%贷款利率券！”具体来说，在6月1日至6月30日的活动期间，系统会自动为新批准的客户发放年化利率为3.24%或3.6%的固定利率券。
某股份制银行也推出了6.8%的利率优惠，优惠后年利率3.6%起。
来源:微信官方账号，某股份制银行。
记者从多家银行查询发现，目前个人无抵押消费贷款利率普遍在3.5%至4.0%左右，个别银行甚至会低于3.5%。
“3.69%，这是无抵押信用贷款，所有房贷都是经营性贷款”，华东某股份行相关人士告诉记者。
另一位深圳某股份行人士表示，“有社保或者公积金，利率可以低至3.4%，这和公积金具体缴纳情况有关。”
成都某大行的客户经理也介绍，目前该行消费贷款产品的年利率为一年期3.64%，五年期4.08%。北京某农商行表示，无抵押信用贷款年利率在3.7%左右，但要看征信情况。
为了抢占优质资产，消费贷款成为银行努力的方向。对于银行抢占消费贷款，内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受每经记者采访时表示，目前商业银行信贷投放遇到了有效需求不足的问题。“信贷投放相对困难，尤其是要抢占优质信贷资产。”
在杨海平看来，就商业银行零售信贷资产而言，今年以来房贷增速一直不理想。在这种情况下，商业银行试图从消费信贷中寻求突破，以抢占优质资产。推出消费信贷优惠利率也是出于这种考虑。
“消费信贷优惠利率的推出，有助于商业银行抢占优质资产，优化商业银行资产负债配置。对社会而言，也契合了激活消费的主题，对稳定经济增长、促进经济复苏具有积极意义。”他说。
正如其所说，有效的金融供给是促进消费复苏的重要环节。今年1月召开的国务院常务会议提出，合理增加消费信贷，组织开展各类消费促进活动，加快恢复接触性消费。
此外，地方政府也在鼓励发展消费信贷。4月18日，京津冀三地银监局联合发布《关于加强新市民金融服务支持京津冀协同发展的通知》，鼓励京津冀银行保险机构将考核激励向个人消费业务适当倾斜，适度发展消费信贷和保险产品服务，提升住房、汽车等大宗消费和养老、教育、医疗、文化、体育、餐饮、住宿、旅游、装饰等服务消费的综合金融服务水平。
中国银河证券研究报告指出，由于避险情绪，居民储蓄意愿仍高于投资和消费意愿，但已出现边际改善迹象。到2023年3月末，倾向于更多储蓄、消费和投资的城镇储户比例分别为58%、23.2%和18.8%。虽然储蓄意愿仍占主导地位，但消费和投资意愿比2022年末更强，处于逐步改善的过程中。一些银行的消费贷款利率已降至3%至4%之间，以刺激相关需求。
记者注意到，随着消费贷款利率持续走低，市场上也有警惕套利的声音。谈及个人消费贷款利率低于银行理财产品收益率的情况，杨海平认为不排除个人利用这个套利空来套利，但也不是没有监管。
他表示，商业银行对包括消费贷款在内的所有贷款的用途都有严格的管理，并制定了相应的违约条款，也有贷后检查等多种措施来管理贷款的用途。“如果发现借款人挪用消费贷款用于非消费用途，属于违约行为，银行可能会采取提前退贷等措施，导致借款人得不偿失。”
国家商业日报
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