消费贷款利率折扣接口
中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者付乐·冉·东学从北京发来报道。
日前，记者收到某银行消费贷款利率3.6%的优惠券，年初，记者还收到该行低至3.2%的优惠券。目前大行和股份行的消费贷款利率已经连续下调，而民营银行的大额存单利率已经达到4%。由此可见，大银行的消费贷款利率与私人银行的大额存单利率之间存在利差，这可能正在成为一种新的“无风险套利”方式。
6月18日，光大银行金融市场部宏观研究员周对《华夏时报》记者表示，如果消费者通过二者套利，潜在风险有三个，一是期限错配，二是大额存单有一定的资金门槛。此外，消费贷款资金的违规使用可能会损害消费者的征信。
利率差
去年下半年以来，银行连续下调消费贷款利率。目前大行、股份行的消费贷款利率普遍降到了4%以下。如工行个人信用消费贷款“融e贷”最高可达100万元，最低年化利率3.7%，最长使用年限5年；建行快贷年化利率最低3.75%。
相比之下，19家民营银行中，3年期及以上的存单收益率基本都在3%以上，5年期在3.5%以上，部分产品在4%以上。
记者通过浏览APP发现，私人银行大额存单的入口基本都位于界面的明显位置。具体来看，截至目前，民营银行大额存单产品已全部20万元起，其中微众银行大额存单期间收益率分别为4.2%、4%、3%；百信银行5年期存单利率可达3.7%；王新银行5年期年利率为3.85%；众邦银行5年期年利率为3.65%；民商银行3年期年利率为3.45%；三湘银行三年最高年利率3.55%；网商银行3年期年利率为3%；瑞银表现为3.4%。
不难看出，大银行的消费贷款利率和私人银行的大额存单利率是有利差的。
在业内人士看来，经济稳步复苏带动了信贷需求，银行希望扩大负债，增强信贷供给能力，增加利润。在促进消费、扩大贷款规模的背景下，银行贷款利率持续下行，消费贷款利率低于理财收益率。
但是，在存款利率下调的大背景下，为什么民营银行的年化利率还能达到4%以上？
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博对《华夏时报》记者表示，主要原因有三:一是大额存单额度高，周期相对较长；其次，民营银行比国有银行对吸储的需求更强；最后，民营银行的竞争力弱于国有银行，在品牌认知度和综合服务能力上有一定差距，需要提高利率来吸引客户。
周还表示，大额存单是一种特殊的存款。相对于其他银行，我国私人银行起步较晚，在品牌、客户基础、信任度、融资渠道等方面与大银行存在一定差距。而且民营银行没有线下的网店，吸储相对困难，融资成本高，所以对大额存单保持较高的利率。
套利不可行
以上现象之间会不会有一些套利空？
“有心人”从国有银行和股份银行获得低息消费贷款，然后用来购买收益率更高的私人银行理财产品，导致资金转移空。
记者算了一下。以某大行20万元消费贷款的贷款金额为例，按照年利率3.7%、贷款期限5年、等额本息的还款方式，累计支付利息19377.37元。
民营银行五年期大额存单，以20万元起存为例，年利率4%，五年收益4万元左右，相差2万多元。
但是，实际层面可行吗？
“利用二者套利，一方面存在期限错配的问题，另一方面消费贷款资金的违规使用可能损害消费者的征信。”对周说道。
“套利不容易实现。”王鹏博也表示，长期来看，大额存单利率是下行的，套利空实际上是在不断压缩。
走访中，多位国有大行信贷经理告诉记者，消费贷款资金只能用于个人消费，如房屋装修、日常消费等。，且可能不会流向楼市等投资理财市场。一旦发现，将收回全部贷款额度，并立即偿还贷款。这种行为也会被纳入征信系统，长期不能申请贷款。
此外，无论是低息贷款还是高收益理财产品，其申请都有一定的门槛。“银行会给最优质的客户低利率，不是所有人都能申请的。”某大银行的信贷经理说。
同时，私人银行的高收益存单也不能随意购买，可谓“一单难求”。“短期内买大额存单不太容易，要排很长时间的队，主要是没有转存。”某私人银行的理财经理说，存款利率在下降，所以大额存单异常火爆，很多私人银行的大额存单早就被抢光了空。
如微众银行APP显示“无转存存单”，三湘银行一年期、三年期存单均显示“售罄”。有网友分享了在社交平台购买存单的经历。“微众银行的存单产品4月4日开始排队，11月30日到账，用了8个月。”“2022年12月以来网商银行3.35%的产品已经很难买到”。
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原文地址"能否套利？民营银行大额存单利率高达4.2%，与大行消费贷存明显利差，专家：并不现实"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/262877.html。
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