6月28日，我市首笔土地承包经营权抵押贷款在眉县槐崖镇槐西村发放。第一笔贷款由眉县果品公司和村民赵获得，他们从银行获得抵押贷款105万元。
在人们的印象中，有价证券、存单、房产证、固定建筑物都可以在银行抵押。虽然农民生活多年的土地也是资产，但没有银行敢拿它抵押贷款。日前，中国农业银行眉县支行携手县政府，在全省启动土地承包经营权抵押贷款试点，成为土地抵押贷款领域的“第一个敢吃螃蟹的人”。为什么梅县被财政部门选为新政策的试点地区？农民如何实现抵押贷款？这种新的贷款模式能否在全市推广？记者对此进行了调查。
经济活跃地区向政策敞开大门。
“之所以选择眉县开展土地抵押贷款，主要是因为其农村经济活跃度高，工业化程度高，产业配套，放贷风险低。”中国农业银行宝鸡分行行长刘伟峰说。
梅县是我省著名的果业县。全县35.5亩耕地中，仅猕猴桃种植面积就达29万亩，其他杂果面积占5万亩。全县123个村中，除渭北旱地两个村不具备灌溉条件外，其他村均有果树，占全县耕地总面积的96%。全县农民平均4亩水果，人均1亩。去年，全县农民人均纯收入9985元，其中9000元来自猕猴桃等林果收入。据统计，种植林果5亩以上、年收入5万元以上的农户占全县农户总数的三分之一，林果产业成为农民致富的灯塔。
林果是一个高投入高产出的产业。手头缺少资金，就没有发展的“腰力”。以前，农民要想扩大生产规模，贷款成了“拦路虎”。随着多项政策向农村倾斜，三五万元的小额贷款成了很多农民解燃眉之急的“及时雨”，但对于一些合作社和家庭农场来说，小额贷款可谓杯水车薪。为了获得10万元、20万元甚至更多的资金，人们往往会因为贷款人没有东西抵押而忧心忡忡。
眉县农经站站长张斌让告诉记者，城里人有房可以抵押贷款，农民有房，但很难抵押贷款。他举例说，营头镇和平村的一个农民专业合作社，大棚养鸡已经投入了几十万元。他打算扩大生产，但手头没有资金，想用钢鸡棚做抵押。银行看了看，说不行，他家虽然有两层楼，但是办不到房贷。有个养羊户想扩大规模，用自己的车抵押贷款，银行也说不行，养羊户想找市里有房产证的人抵押贷款，计划最终“流产”。
“三中全会和中央一号文件就像及时雨，一下子解决了农民的‘渴’。土地证和林权证以后可以抵押，大大拓宽了土地经营权的渠道，让农民贷款不再困难。“张斌，让我说话。
年初，中央省、全市农村经济工作会对农村土地流转提出了具体要求，赋予农民对承包土地经营权的占有、使用、收益、流转和抵押、担保等权利。在落实农村土地集体所有制的基础上，稳定农民承包权，放开土地经营权，允许承包土地经营权抵押给金融机构融资，鼓励农民入股承包土地经营权，发展农业产业化。
“这些政策为我们在梅县农村试点开辟了道路。我们把土地抵押贷款作为服务‘三农’的创新举措，全力推进。”刘伟峰说。
淮西村试水贷款新政
作为我市第一笔土地抵押贷款的受益者，眉县果品公司和村民赵成为这几天群众关注的新闻人物。很多农民听说自己的土地很容易借到钱，隔三天就上门咨询。
“最近有很多人询问政策。有人听我说过，土地抵押贷款手续简单，利息低。他们都说要用土地抵押贷款来扩大生产！”赵对说道。
为什么眉县要在槐崖镇槐西村进行试点？
农行梅县支行行长道出了原因。他说淮西村靠近西宝南线，交通便利。全村3400多亩耕地中，草莓面积占了2800亩。是省草莓示范村，远近闻名的草莓之乡。仅去年一年，村里种植草莓的人均纯收入就达到了9000多元。去年，他们给合作社和农民的近1亿元贷款在年底前全部收回，实现了大户、农民和银行的“双赢”。基于此，今年他们把土地抵押贷款作为服务农民的一件大事，选择在淮西村试点。因为这是新生事物，所以全省还是空白。他们反复研究政策、县情，与市农行、县政府、县部门反复沟通酝酿，在政策层面、操作模式上实现突破，多次召开现场会，提前解决土地抵押登记问题。淮西村土地流转早，老百姓已经从土地流转中受益，这为按揭贷款新政奠定了基础。
7月14日，记者来到眉县胡爱香果品公司。走进公司大门，几排整齐高大的钢架大棚映入眼帘。公司经理雷根成正和几个工人在大棚里摘西瓜。走进温室，温度高得让人冒汗。钢棚里是一捆捆“站立”的西瓜藤，半人高的铁丝架上，挂着一个个滚圆的西瓜。里根说，今年他们在15个大棚里套种了一个西瓜，上市早，价格高。站在大棚外的水泥路上，里根指着大棚说，去年他们流转了村里27户人家的202亩土地，计划建设108个钢架大棚。光建大棚就要270万，再加上硬化道路、办公场所、美化绿化等400多万。当时他们手头只有不到200万元，难倒了他们。有这么多土地却贷不到款怎么办？为了建造温室并及时移植草莓，他们不得不采取招标的方式，让中标的施工单位出资建设。草莓移栽后，经过精心管理，牛奶草莓12月初上市，每公斤100元卖到120元。没想到，他们一直卖到了今年6月初，草莓只有200万元的净收入。今年4月中旬，他们在大棚套种礼品西瓜，6月底开园。第一茬，每个大棚赚了5000元。
有了去年的成功尝试，胡爱香水果公司计划今年扩大种植面积，但资金又成了问题。就在公司发愁的时候，市县农行的同志上门服务，和他们商量土地可以抵押。听到这个政策，雷根成经理甚至不敢相信。
胡爱香水果公司采取农民土地股份转让的方式，将土地以每亩800元12年的期限折合成现金股份，每股3万元，并给予农民股份权利证书。农民作为股东参与胡爱香公司的管理，允许农民自由转让土地作为生产资料。
“去年想贷款，银行说公司成立时间短，不给贷款。今年我们用26.97亩农户流转土地12年的经营权做抵押，贷款100万，一下子解决了我的帽子。”里根说。
6月28日虽然是周六，但县农行把第一笔100万打到胡爱香水果公司的卡上，公司提到7月2日付款。“有了这笔贷款做后盾，今年公司准备自己育苗，引进几个果蔬新品种扩大生产。”里根说。
另一个从新政策中受益的人是赵。他的8英亩土地几乎全部种植了草莓、油桃和李子。去年，广林水果的收入超过了4万元。过去，他在信用社有一笔旧贷款。今年，他想把竹拱棚换成钢架棚。建两个新棚要6万，手头资金不足。就在他担心的时候，县农行来宣传政策了。抱着试试看的态度，他用土地和地上附着物做抵押，一次性借了5万元。
“办理贷款手续时，填表办卡不到半个小时，银行就把钱打到卡上了。手续简单，不需要担保人，利率低。政策对农民太好了。”赵对说道。
新政策激活了沉睡的土地。
作为新政策，眉县的土地如何抵押？
与其他抵押贷款不同，土地有其特殊性。要么种粮食，要么种经济作物。如何计算其成本作为贷款的依据？
中国农业银行“三农”金融部总经理齐建林表示，土地抵押贷款的借款人要有一定规模的专业合作社、家庭农场、专业大户和农民个人。他们这次试点时的贷款额度是由中国农业银行根据借款人的资金需求、贷款承受能力和抵押物评估价值综合确定的。单户起点为1万元，最高不超过300万元。贷款期限一般为一年，最长不超过五年。贷款时，应评估土地抵押品的价值。一年两茬，按每亩平均收入1500元估值；蔬菜和水果每亩平均收入3000元；草莓每亩估价8000元；猕猴桃初果期每亩估价3000元，盛果期每亩估价7000元。地上附着物按施工时的实际投资额计价。
为了让更多农民了解土地抵押物的估价方法，郄建林提供了一个估价的计算公式:亩数×每亩近三年平均收入×经营年限+地上(含地下)附着物价值。他说，最高抵押贷款不超过抵押品评估价值的40%。
眉县农经站站长张斌让说，槐西村成功发放了第一笔承包土地抵押贷款，为全县以农村土地承包经营权抵押贷款奠定了基础，也为激活农村沉睡的产权开了一个好头，让农民不再“金饭碗要饭”。
高丹说，第一笔贷款发放后，他们计划在其他村继续推广，力争年底实现全县8个镇土地经营权抵押贷款全覆盖，贷款金额6000万元。
眉县政府相关负责人表示，首笔土地承包经营权抵押贷款的成功推出，为农业发展资金瓶颈探索了一条解决之道，将极大推动眉县的产业化发展，对促进全县农业生产规模化、标准化具有深远意义。
市金融办相关负责人表示，党的三中全会和中央一号文件为拓宽新型农村经营主体融资渠道指明了方向。我市将在探索实践中积极完善土地承包经营权抵押贷款细则，力争在全市推广，通过创新“三农”服务新路径，切实解决农民贷款难问题，为农村经济发展注入活力。
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