今日财富(ID: Fortune Today-)
文|陆美辰
编辑|全卓
日前，中国银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
通知发布后，“借花花不准借钱给大学生”的话题迅速登上微博热搜，引发热议。小额贷款公司经营的“花呗”、“借呗”等产品是给大学生贷款吗？不断加大的监管力度会对互联网小贷公司产生怎样的影响？《今日财富》同步进行了一项调查。
1小贷真的在大学辍学吗？
《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》从借贷主体、营销活动、资质审核、贷后管理、信息保护等方面对向大学生放贷的合规机构进行全面、详尽的监管。
引起最多讨论的是，通知明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构不得向大学生提供信贷服务。
借呗、还呗、JD.COM白条、唯品华背后的运营主体都是小贷公司。《通知》的发布对这些互联网借贷平台的相关业务有影响吗？《财富》今日致电几家平台的客服及相关部门，询问向大学生提供消费贷款的情况。
花呗和借呗的客服表示，能否使用花呗和借呗，要经过系统的综合评估，与用户的活跃度、信用度、消费和还款能力有关。
JD.COM白条的客服表示，白条已经减少或暂时冻结了已满18周岁并通过学生认证的学生以及低龄群体(23岁以下)的名额。至于白条能不能开，额度多少，有待系统综合评估。
唯品花客服表示，年满18周岁即可申请使用唯品花，对用户身份是否为大学生没有限制。具体应用结果由系统综合评价决定。
还说公司没有对在校学生开放服务，在校学生的身份主要可以通过是否有稳定的收入、就业、征信、Xuexin.com的信息等来判断，以及其他信息，如申请时的位置和注册时的承诺信息等。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心研究员黄撰文:花呗、借呗是最具影响力的互联网贷款产品之一，其主要运营者为小贷公司，与银行等持牌机构联合放贷。此前媒体报道小贷资金占比1%-2%。根据《通知》规定，贷款用户确认为大学生的，不能提供以小额贷款公司为主体的信贷服务，银行业金融机构的资金在审慎评估的基础上可以继续服务，使大学生花坛、贷坛中的小额贷款资金需要退出。
另一种观点认为，如果柏华和借贷单纯作为出借人，为持牌金融机构提供贷款和导流服务，合作持牌机构作为用户的信贷主体，仍然可以为大学生提供服务。
卫品华相关负责人今日对《财富》表示，卫品华合作的金融机构均为银监会许可的银行和消费金融公司。据其合作的持牌金融机构反馈，所发放的互联网消费贷款均符合监管部门的要求。
据《今日财富》报道，从2020年底开始，华远和借贷宝开始收缩互联网信贷产品策略，调整年轻人的额度，不断倡导理性消费。
2有针对性的大学生信贷市场
为什么大学生这么受贷款平台和监管部门的关注？
《今日财富》发现，年轻人是贷款平台不可忽视的市场。尼尔森市场研究公司2019年11月发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，受访的各级城市3036名18-29岁消费者显示，86.6%的年轻人在使用信贷产品，使用互联网分期消费产品的比例达到61%。
随着移动设备的普及，依托互联网平台的消费贷款产品通过各种支付软件和购物app进入了大学生的日常生活。大学生由于尚未步入社会，缺乏金融知识，缺乏自制力，更容易陷入过度贷款的危机。
分期付款的积累，利息带来的还款压力，让一些同学不堪重负，甚至有同学从多个平台借钱，再借钱还贷，最后背负巨额贷款。
中国银监会等五部委相关部门负责人在回答记者关于上述《通知》的提问时解释了《通知》的制定背景:部分互联网小额贷款机构与科技公司合作，针对大学校园，通过虚假、诱导宣传等方式发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，社会影响恶劣。
为了进一步规范互联网消费贷款，让大学生远离“债务危机”，互联网小额贷款机构需要做出改变。
3消费金融许可成趋势
从去年开始，互联网小贷公司的管理逐渐加强。《今日财富》发现，这次对校园消费贷款业务的监管，是对之前管理框架的延续:
2020年7月《商业银行网络贷款管理暂行办法》；
2020年11月《网络小额贷款业务管理暂行办法》；
2021年2月20日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对小贷公司注册资本和联保比例进行了规范。
随着P2P的清理和网络小贷管理的加强，消费金融的牌照化成为趋势。业内人士认为，未来将会有更多规范的消费金融公司为用户提供安全、合规、可靠的消费信贷服务。
央行发布的2020年第四季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至2020年12月末，全国共有小额贷款公司7118家。截至目前，我国消费金融公司已达30家。其中，2020年9月获批筹建的重庆蚂蚁消费金融公司和四川唯品富邦消费金融有限公司仍在筹建中。
对于可以向大学生提供贷款的持牌金融机构，《通知》也做出了相关要求。各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品，严格限制同一借款人的贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资格审查，落实大学生第二还款来源。
如何落实这些要求，对相关金融机构提出了新的挑战，比如大学生的身份识别、如何开发适合大学生的互联网消费信贷产品、如何落实纸面上的第二还款来源、如何保护大学生信息等。
4月13日，根据《蚂蚁集团整改方案研究制定》，蚂蚁集团将整体申请设立金融控股公司，实现对金融业务的全面监管；“借呗”、“花呗”将全部纳入消费金融公司，依法合规开展金融业务。
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原文地址"互联网小贷“大学生停贷”，“借呗”“花呗”将全部纳入消费金融公司"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/261851.html。
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