作者:和歌解决后顾之忧
边肖注:投资有风险，入市需谨慎。本文作者更多的是分享一种理财心态和态度，而非具体细节，请大家理性讨论。
大家好。俗话说，不理财，钱不理你。最近看张阿姨，也有一些金融经验的帖子，比如2K大神的。
谈谈我正在购买的金融产品。
不过仔细一看，招财宝只是摸了一下，还加了一句解释“我不会再买了！”利率太低了！“在这样的时候，作者真的很难同意。笔者认为招财宝的设计理念和背后企业集团的强大背景和优秀执行力在国内是顶尖的。这么优秀的产品，其实非常适合广大理财者购买。如果你觉得它不好，那很可能是因为你没有，不会，也不会买。让我们看一看。
我们很容易发现2K神买的是万能险(分红险、投连险)理财产品。我基本上给这类产品两个字的评价:别买。换成三个字:董不买。现在像招财宝这样的产品已经基本下架了，我连一个反面教材都找不到，告诉你为什么不买。简单说，万能险说明利率是预期收益(一般为5%-7%)，风险由投保人自己承担，招财宝和保险公司都不负责超出保证利率的承诺部分收益(一般为2%-3%)。所以保险产品可以理解为利率2%+的产品。
2%+理财产品…宣传上毫无疑问写着6%+…自己体会吧。
闲话，我们继续说招财宝。有必要解释什么是招财进宝吗？我不这么认为。我自然理解其中的顾虑，我想我不会因为看了这篇文章就去买。尽管如此，我还是决定做一个简短的介绍。以下文字纯属复制粘贴。如果有什么歧义，不要问我。
在线助手14:16
1.招财宝是一个开放的金融信息服务平台，为用户提供灵活的定期金融信息服务。
2.招财宝平台主要包括中小企业和个人通过该平台发行的贷款产品和各类金融机构或金融监管机构认可的机构通过该平台发行的理财产品。
小贴士:
投资者可以根据自己的风险偏好选择投资相应的产品，承担相应的投资风险。
以上是招财宝官方客服回复，真的是官方回复...短短的几个句子，真的涵盖了成千上万的内容。我来翻译一下:
1.招财宝是蚂蚁金服的儿子，阿里巴巴集团的孙子。
2，招财宝是金融信息平台，他们不产生收入，他们只是贷款的搬运工。
3、你可以找我们投资，但是损失是你自己的。
良好的.....既然决定了要理财，就不要怕赔钱。那么我们可以在这里找到幸运的宝藏。
对了，给我看看我的芝麻信用分，说明我是个守信用的好公民，虽然连续两个月没有升职...
招财宝的购买页面是这样的:
没什么特别的。你可以按照你想要的期限预约，只要余额宝里有足够的钱，就可以在buy buy里买。
但是！！！
一定要选择24个月及以上！一定要选择24个月及以上！一定要选择24个月及以上！
为什么？这就涉及到招财宝的原理分析了。
招财宝本质上是一个金融交易平台，一个信用交易市场。你买的招财宝产品并不是阿里巴巴卖给你的，而是有人放在阿里叔叔那里的贷款信息，经过筛选后交给你的。你买的个人贷款或者中小企业贷款，本质上是私募债的债权人。你选择一年期，就是这个人借一年，一年后还。如果你选择三年，那就意味着这个人要三年后才能还你钱，而这段时间你的客户端上每天显示的收益都是系统自动计算出来，提前显示给你的。
所以！为什么要选择期限最长的那个？就不怕时间越长，违约的可能性越高吗？
不怕。这就是招财宝独特的设计思路:可实现。我以自己的招财宝贷款为例，按下提现键:
该笔交易为本人于2015年7月7日购买，金额36236元(系统自动拆分，实际为10W拆分三笔交易)，期限1086天，利率6.8%；按照约定利率，日本到期利息共计43567元，年化收益6.8%。但如果我选择在2016年2月25日变现，按照系统违约利率(第二次成交价格)4.65%，扣除手续费后，实际得到39218元。实际收益2982元，实际持有233天。经过计算，实际年化收益率为12.9%。其实可能更高，因为实现利率可以自己设定，我可以设定为4.4%或更低。按照目前利率下降的趋势，成交的可能性很大。具体收益的计算方法也已正式公布:
所以招财宝的变现收益受利率市场波动的影响，也就是你买入时和变现时的利差，也就是你的盈利或亏损。这对于普通用户来说可以算是唯一的风险点，但是利率市场基本上是国家调控的。近期频繁降息导致所有借贷产品利率持续走低，基本属于不可控因素，但大方向还是可以把握的，这种波动也是有限的，还在普通用户的承受范围内。
那么为什么一个P2P产品的唯一风险点在利率市场呢？没有违约风险吗？
当然有。但对于普通用户来说，不是。因为你可以在到期前一个月或两个月选择高于当前交易价格的清算价格，提前变现。在借贷市场上，期限为一个月或两个月，利率比市场高1-2%的产品很受欢迎。这样你所有的风险(借款人逾期违约)在变现后都会转嫁给买方。虽然从目前的操作流程来看，并不能实现清算当天的借贷关系完全转移，而是采用了非常复杂的算法。比如甲方借你1w，到期前一个月你变现，系统会处理为你发起一个月的贷款，由丙方购买，丙方的资金支付给你。到期后将甲方资金支付给丙方，原合同结束前，你、甲方、丙方都有借款。但是因为支付宝也声称有违约追偿机制和先行赔付机制，所以在最坏的情况下，即使你的钱在包里，C也能得到追偿。
这种方法很像美国的债券分级制度，这是过去的一个传奇名词:次级贷款。你应该听说过次贷危机，或者我来告诉你什么是侃侃的次贷？反正闲着也是闲着...
众所周知，美国人喜欢提前消费，买不起房子。我们做什么呢贷款。美国的信用评级很扎实，所以不像我们做的，都是抵押贷款，是信用贷款。如果信用好，比如8分的A很容易贷款，但是众所周知，信用是和钱挂钩的，所以有些穷人B和C肯定信用差，那我怎么买房呢？这个时候，有的银行明智地说，没关系。b，我给你打6分，不太好。你必须将贷款利率提高10%。还有C和4分。你的信用基本上告别了贷款。别担心，如果你提高30%，我会借给你同样的钱。这也很合理。银行承担更多的风险，当然要赚更多的钱，B和C咬着牙同意了，于是埋下了这个祸根。然后当时房地产很好，银行想多赚钱，需要资金快速回笼，但是钱贷出去了。我该怎么办？银行家们想到了一个圈钱的地方:金融衍生品市场。他们有什么？有很多贷款，也就是期权，所以他们拿着期权去债券市场，发行债券。然后这个选项有8分，6分，4分，所以一个套餐只能是6.5分，不是很受欢迎。我该怎么办？一个聪明的美国人转头，把选项重新组合，挑出优质部分，做了一个9分债券产品。人家看到一个高分，buy buy一下子全买了，一大笔钱回来了。其余的垃圾期权呢？没关系。包装一个4分的产品，虽然分数低，但是这些利率都上去了，利率高。然后，吸引各种对冲基金和投资公司，比如雷曼兄弟。金融市场的这些饿狼都是做舔血生意的，更何况是4分2分3分的产品。只要收入够高，他们就敢往里戳。这样银行的资金又回来了，我们可以去找下一批急于买房的屌丝了，各大债市的买家也赚了不少钱，一切看起来都很完美...直到美国房地产市场的温度骤变暴跌，无数还在提供房子的穷人看到我前天买的房子今天才半价，还得原价还贷？他们都选择了:默认。当然，最先倒霉的是房地美和房利美这两大房企，其次是得分低的投行和基金，然后多米诺骨牌效应银行没来得及跑，然后经济彻底崩溃...美国从此开始了十年的衰落。
说了很多，不知道你看腻了没有。其实我只是想解释一下招财宝的设计思路，或者说聪明用户的思维，把长期债权分类，一个是三年一个月期限的中低利率，一个是一个月期限的高利率。同时实现稳定用户低风险，激进用户高收益。这个技巧其实很巧妙...
说了这么多，你会相信吗？
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