新京报讯(记者张)12月6日，北京市海淀区人民法院召开新闻发布会，介绍金融案件案源总体情况和信用消费贷款金融纠纷案源具体情况，并发布5起信用消费贷款金融纠纷典型案例。
2018年3月29日，白(借款人)与某小额贷款公司(出借人)签订借款合同，向某小额贷款公司申请借款4万元。双方约定了利息、贷款期限和还款方式。合同还约定，白某因特殊原因不能按时还款的，经向小额贷款公司申请并取得同意后，白某可以延期还款，且白某须按申请延期时间和合同贷款金额向小额贷款公司支付每日0.0767%的手续费；如白在贷款起始日或之前申请延期还款，白同意小贷公司在发放贷款时直接从贷款金额中扣除费用。
当日，白某就上述借款签订借条，约定由小贷公司直接扣收延迟还款费用184元(原还款日为2018年4月30日，后延至2018年5月6日，共延期6天)后发放贷款本金39816元。次日，某小额贷款公司将39816元转入白某指定账户。合同履行期间，因白某未按合同约定偿还本息，某小额贷款公司起诉至法院。
某小贷公司在诉讼中明确表示，贷款本金金额以实际转账给白某的39816元为准进行确认，并以此金额为基础根据实际还款情况计算相应利息。
法院经审理认为，小贷公司提前从本金中扣除延期还款费用没有法律依据，应当确定贷款本金数额，并按照实际转账计算利息。诉讼中，某小额贷款公司自愿按照实际转账金额向白某确认贷款本金金额，并根据实际还款情况以此金额为基础计算相应利息。法院对此没有异议。现白某作为借款人，未履行借款合同约定的还本付息义务，构成违约。他应立即偿还实际未偿还的贷款本金，并承担相应的违约责任。
最终，法院判决白某按照调整后的借款本金数额承担相应的还本付息责任。一审判决作出后，当事人均未上诉，判决已发生法律效力。
法官分析，《中华人民共和国民法典》第670条明确规定，贷款利息不得提前从本金中扣除，禁止金融机构和民间借贷主体收取“斩首利息”。《全国法院民商事审判工作会议纪要》第51条对金融机构以服务费、咨询费、咨询费、管理费等名义变相收取利息的行为给予了负面评价。背后的法理是，借款的目的是利用本金创造经济利益，而提前从本金中扣除各种名义的“斩首利息”的做法，实际上减少了资金出借人提供的本金数额，直接导致借款人无法完全实现借款目的，对借款人不公平。
司法实践中，一些金融机构在发展信用消费贷款过程中，以延期还款手续费、服务费等名义收取的利息提前从本金中扣除，既损害了借款人的利益，也变相突破了法定利率红线。应对上述行为进行规范，促进金融与实体经济良性循环，有效降低借款人融资成本。
校对赵琳
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