目前，中国仍有约3000万贫困人口，其中大部分位于深度贫困地区。解决这些人的贫困问题，成本更高，难度更大。特别是在精准扶贫、精准脱贫的实践中，由于贫困农户缺乏有效的资金抵押和担保，金融“活水”难以浇灌广大贫困地区，“贷款难、贷款贵”问题没有得到有效解决，资金瓶颈成为阻碍贫困农户实现更好生产发展的难题之一。
需要注意的是，通过金融扶贫，可以推动贫困地区形成政府主导、市场引导、贫困户响应、相互促进、共同参与的贫困治理机制，帮助贫困地区和贫困户树立市场意识和责任意识，变被动扶贫为主动扶贫。
在这种背景下，充分发挥金融扶贫的作用非常重要。本文通过对湖南省湘西土家族苗族自治州、怀化市、郴州市金融扶贫的专题调研，反思了湖南省以小额信贷推进金融扶贫的创新实践。湖南的实践有效解决了存在的问题，形成了具有区域特色的金融产业扶贫新模式，切实有效，为金融更好地助力扶贫、精准扶贫提供了有益经验。
湖南的做法值得关注。
▍创新以“一批两免三免一防控”为核心的信贷模式。
据了解，为解决金融扶贫“贷款难、贷款贵”问题，湖南省一直在积极探索，先后试行了村级扶贫互助基金模式、中和农信社小额贷款模式、村级小额担保平台模式、扶贫农业企业担保模式、县级融资担保平台模式，均取得了一定成效，但未能从根本上解决贫困农户贷款难问题。
应该看到，金融机构的风险管控和贫困农户的贷款需求是一对矛盾，必须通过创新机制来协调。对此，湖南省以扶贫小额信贷为重点，积极联系省信用社，共同打造了以“一批两免三优惠一防控”为核心的扶贫小额信贷模式。这种信贷模式有效解决了金融扶贫面临的主要矛盾，让金融“活水”更好地滋养贫困地区。
所谓“一赠”，就是专门为建档立卡贫困农户量身定制的一套评级信用体系。从原来以家庭资产为主要内容的8个指标，只考虑贫困农户诚信、劳动力、家庭收入3个指标，突出了贫困农户的诚信。根据确定的指标进行量化评分，确定四个等级。
“两免”即贫困农户小额信贷免抵押、免担保，只要通过评级授信就可以获得小额信用贷款；
“三优惠”是指对贫困农户的优惠利率、贷款期限和贷款贴息；
“防控”即每个县市设立不低于300万元的初始资金，有效防范金融风险。
具体措施务实有效。
▍构建政策体系，确保准确识别各种救助方式，拓宽信贷路径。
湖南省在金融扶贫实践中始终遵循政府主导、金融参与、主导、产业带动、风险防控的工作思路和商业可持续原则，有力保障了金融扶贫的有效性和可持续性。其具体做法主要包括以下五个方面:
构建金融扶贫政策体系，不断完善顶层设计。金融扶贫涉及面广，情况复杂。在实践中，要遵循市场经济的运行规律，通过行政手段积极推动。湖南省坚持政府主导，问题导向，不断完善顶层设计，整体推进扶贫小额信贷工作。他们通过一系列政策文件，加强省级层面的制度设计，设立专项贴息，明确贫困小额贷款户的扶贫政策，深化和细化尽职免责、贴息程序，扩大风险补偿使用，形成了一套较为完整的扶贫小额贷款机制和模式。
构建精准扶贫识别体系。一是准确定位扶贫对象。扶贫小额信贷工作覆盖贫困人口建档立卡的所有县市。政策针对所有建档立卡贫困人口，要求金融机构对贫困农户进行100%评级，有效授信率85%以上；二是选准项目，把效益放在第一位，宜种则种，宜养则养，宜工则工，宜商则商，宜游则游，从实际出发；三是准确确定带动企业，选择产业发展中的佼佼者，这就要求他们有一定的产业基础和社会责任感，有带动贫困农户脱贫致富的能力和意愿。
推动金融扶贫与产业发展融合，多方合力帮扶。金融是推动产业可持续发展的核心因素。扶贫小额信贷必须与产业发展相结合，才能做大做强。
一是直接帮扶，主要针对有劳动能力、有发展意愿、有产业条件的贫困农民，通过政府政策和资金的扶持，组织贫困农民与有才能的人一起劳动，通过自身努力，依靠有才能的人提供产前、产中、产后服务指导，从而实现增收脱贫。
二是委托帮扶，主要针对缺乏劳动力、技术、理念和发展条件的贫困农户，将政府扶持的扶贫资金和小额信贷资金委托给有能力的人或企业进行经营或产业发展。双方通过合同明确规定受益金额和受益期限。
三是股份合作，主要针对有劳动力、有资源、有志向，但做不到或做不好的贫困农户。他们利用政府扶持的扶贫资金、小额信贷资金和农户自有的林地等生产资料折价入股，与能人、企业、合作社共同发展产业，最后按股分红。
创新金融扶贫模式，不断拓宽信贷路径。为解决单个贫困户自主发展能力不足的问题，湖南省在农户贷款的基础上，与省农信社联合实施了扶贫小额贷款分贷统还模式。
分贷统还，即在扶贫产业项目中，新型农业经营组织与贫困农户建立紧密的利益联结机制，贫困农户申请贷款。新型农业经营组织负责统一使用、统一管理、统一还本付息、收益共享。这种模式有效提高了贫困农户的贷款获得率，扩大了扶贫小额信贷规模。
同时，不断创新金融扶贫工作机制。
一是明确风险补偿利息作为各县的工作经费，风险补偿利率为一年期固定利率上浮10%；
二是为鼓励基层工作催收贷款的积极性，帮助金融部门降低风险，要求县财政按贷款总额的2%以上安排奖励资金；
三是实行“黄牌”警告制度。对年内连续3个月贷款回收率低于98%的乡镇，暂停贷款业务，进行风险补偿后收贷，合格后方可继续贷款；
四是实行统一贴息政策，由省财政统一按基准利率贴息，多贷多补，少贷少补；
五是做好统计监测，落实扶贫小额信贷月度统计、季度分析通报、年度考核制度；
第六，贷款落实后的跟进。扶贫办和合作银行每月、每季度对贷款进行贷后检查，充分利用贫困村金融精准扶贫工作站、驻村干部和五保老人代表，加强对贷款使用和项目建设的日常跟踪监管。
有益的经验可以借鉴。
▍把握信用，善于创新，形成合力。
截至2017年底，湖南省通过扶贫小额信贷带动46万贫困农户、155万余贫困人口发展产业、增加收入脱贫，成效显著，为其他地方金融扶贫创新实践提供了有益经验。
第一，金融扶贫要把握好“信贷”。金融扶贫的关键是商业金融机构既要盈利，又要控制风险。因此，没有抵押或担保，贫困农民通常无法享受金融服务和支持。湖南省实行“建档立卡贫困农户向信用社申请贷款，由5名村组成员和扶贫办组成的评级授信小组评定信用等级，信用社审核授信后发放小额信用贷款证，实行集中常年评级授信”的做法，有效解决了金融信贷问题，为解决贫困农户“贷款难”提供了有力支撑。
第二，金融扶贫要与金融扶贫有效结合。湖南省的实践表明，扶贫不仅要着眼于短期解决贫困户的温饱问题，更要着眼于长远，切实增强其自我发展能力。应以金融扶贫为基础，以金融扶贫为主体，以社会扶贫为补充。其中，金融扶贫要重点改善贫困地区基础设施，加强教育、医疗等基本公共服务建设，引导更多金融资源进入贫困地区，为普惠金融服务扶贫创造外部条件。湖南省扶贫机构与省财政厅、省信用社等部门联手，有力推动了金融扶贫工作的开展。这一实践表明，金融扶贫应以普惠金融理念为指导，充分发挥金融机构扶贫的内在积极性。政府应在平等互利的基础上与银行、保险公司合作，利用金融扶贫资金撬动更多普惠金融资金进入贫困地区。
第三，金融扶贫要和产业扶贫有机结合。金融扶贫要为产业扶贫服务。湖南省的实践表明，创新产业是推进新一轮扶贫工作的关键。要因地制宜推进地方特色产业，发展产业扶贫新机制，走产业化扶贫之路。要以市场为导向，实事求是地发展特色产业，积极组织群众投资特色产业生产。在创新金融扶贫模式的同时，也要充分估计市场的潜在风险，不断拓宽新的增收渠道和方式。要充分听取群众和基层干部的意见建议，就扶贫开发进行专题调研。要从与人民群众密切相关的具体问题入手，在落实上下功夫，整合各方面扶贫力量和资源，确保所有力量都用在实践中，发挥最大效益。
第四，金融扶贫要善于创新机制。在实践中，湖南省探索出“分贷统还”的金融扶贫新模式，有效解决了扶贫信贷资金分散、碎片化、小型化的问题，使金融力量得到有效发挥。
当然，这种模式在实践中也遇到了一些困难，比如，一旦企业破产，资金由谁来偿还等。，其可持续性还需要更多的实践检验。但应该看到，湖南在金融扶贫方面的创新做法和精神值得充分肯定。要确保打赢脱贫攻坚战，就要有勇于创新探索的精神和担当，更好地在创新实践中积累经验，不断提高金融扶贫水平。
(向春玲、周作者单位:中央党校教研部经济学教研室)
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