事实上，民间借贷俗称“高利贷”。相信光是听这个名字，马上就会让你想起社会上的各种恶性事件，比如暴力催收，强迫买卖。
甚至出现了古代强迫卖淫的图像。
在法律法规不成熟的情况下，这些恶性事件确实有发生，但是随着国家制度的不断完善，特别是网贷行业出来之后，这种情况已经减少了很多。
事实上，我国法律保护24%的年化民间(高息)贷款并强制执行，认可36%的年化民间贷款(但不强制执行超过24%)。
1因为坏账风险分散了。
以前高利贷的风险都是自己承担的，借出去的钱大部分都是“我一个人”，有一些坏账为什么不跟你拼命？
但网贷出现后，由于引入了多个投资人，坏账风险得以分散。
也就是说，由于这笔钱不是“我一个人”借出去的，而是很多投资人借出去的，如果有的借款人出现还款问题，还不起钱，那么实际上这个坏账对于单个投资人的损失并不是太大。
自然，有坏账的时候，大家也就没必要“拼命”催债了，也就不会出现像以前那样的恶性催收事件了。
(当然，并不是说过了期限大家就不还钱了。正规的收款方式还是很多的。)
2专业的事情留给专业的人。
以前高利贷是怎么放贷的？那基本就是看我能不能“管住你”。我会派一个小弟去看看你家住的地方，问问周围的人，以后你不还钱的时候，我能不能用这些来威胁你。
网贷怎么放款？专业的风控部门可以用一个大数据把你查出来，你的征信，你的犯罪记录，你的还款能力，你名下的财产等等。至于你住在哪里，有多少人是这么低级的东西...(不喜欢
换个说法，坏账也会减少。
因为网贷具有民间借贷无法达到的风控能力和溯源能力，可以更好的防范坏账。毕竟网贷的风控基本都是各家银行的人。凭他们的专业知识处理这种小额贷款太容易了(人家在银行管着几亿几千万的贷款...)
3民间借贷一直在阳光下运作。
之前怎么借钱？白纸黑字，印上你的拇指，让你和现金滚在一起，就像买卖契约一样。
现在怎么借网贷？在APP里，合同模板审核百遍，银行短信验证码确认，电子合同签字，银行直接接收。所有程序都是正式的、合法的、清晰的和可追溯的。
没人敢篡改程序，也没人能篡改程序。
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可以说，对于诚实的借款人来说，网贷确实保护了借款人的利益，大家都可以借，都可以还。
说完了网贷对借款人的影响，有必要说一下网贷的另一端是出借人，也就是投资P2P的学生。
网贷丰富投资渠道。
事实上，中国的投资渠道中一直缺乏空，在年化收益6%到10%左右的投资中，基本上处于一种真实的空状态。
结合中国经济发展现状(说白了就是“有几万存款却不想投资风险太高”的人比较多)
网贷是投资渠道的有益补充。
1网贷行业得到了国家的“认可”。
2014年以来，四条红线、五个导向、六项原则、十项规定陆续出台。同年，互联网金融被写入政府工作报告。
2015年，第一个系统全面的政策文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，由银监会等十部委联合发布。
要知道，当国家不“禁止”一个行为，甚至出台政策扶持，其实就是在“扶持”这个行业，证明它的价值。
这其实是所有投资的前提。如果投资行为完全不被国家认可，你的风险就会被无限放大。
2中国P2P公司被投资者视为父母
中国网贷行业是世界上一朵闪亮的花。
国外网贷利率低，还款时间长，不保利息。人是真正的“信息中介”，风险完全由投资者承担。
另一方面，国内P2P公司找保险和备用金给投资人“兜底”，刚性兑付。另一方面，他们对借款人做防火墙隔离，利用合作机构筛选合适的出借人。给投资人一个难做的风控，保险，小分散，有坏账。
自觉感动，当然也是因为这样，人们早期“习惯”了虚假恶性的广告，对P2P抱有不切实际的幻想，可以保本保息，也可以81岁。
但是现在，在经历了一波倒闭、一波跑路、一波监管之后，国内P2P公司的数量已经从高峰期的几万家锐减到不足2000家，剩下一批非恶意欺诈、非赚钱、非钓誉的公司，认真而稳健的做P2P。
这些公司没有诱人的利率和看似强大的财务背景。也正因为如此，他们更重视坏账，更诚实地做风险控制，计算坏账对冲，主动接受监管，签约银行存管，避开资金池。
同时坚持做小额分散贷款，与当地老牌贷款公司合作，最大限度降低风险，提高利率。
(举例！如！本。包！包！)
3坏账、风险和虚假广告
其实我知道P2P网贷在很多人眼里充满了邪恶和不信任。
但P2P并不是洪水猛兽，它只是一种非常古老而正常的社会经济流动手段，甚至它的诞生都带有一些公益色彩。
很多人只是被“虚假广告”骗了，而不是被“P2P”骗了，没必要因噎废食。
有人认为P2P充满坏账，不可信。
但实际上银行也有1%左右的坏账。算上银行的规模，没有1800亿的坏账都不好意思说排第一。你害怕吗？我不会。
P2P公司也是一样，只要风控把握好，足以承担坏账风险，实现盈利。
而且越来越严格的P2P行业法规，实际上也让整个行业朝着健康的方向发展，那些“邪恶”的P2P公司已经逐渐无法生存。
最后:
新事物的发展总是要经历一个阵痛期。
P2P的成交量在几年内增长了几十倍，但平均利率却从2013年最高的21%下降到10%，翻了一倍。随着民间借贷市场供给的增加，供需趋于平衡，收益逐渐回归合理水平。
但这种现象并非P2P独有，信任也经历了类似的过程。
我相信P2P或者网贷在经历了这些磨难之后，最终会成为日常的投资渠道。
来自智虎，洋葱先生。
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