图为邮储银行江西省分行工作人员走访“专业化创新型”企业客户，优化授信方案。图华少
今年以来，商业银行继续聚焦中小企业、三农等国民经济重点领域，加大普惠性小微贷款投放，以优质高效的普惠金融服务助推经济复苏。在2023年商业银行中期业绩披露之际，银行机构普惠金融服务中小微企业有哪些亮点、薄弱环节和需要重点关注的领域？记者就相关问题采访了业内专家。
实现量增价升降价
中小企业作为规模最大、最具活力的企业群体，是经济和社会发展的生力军。中小企业的活力与人民生活息息相关，体现在方方面面、各行各业，对活跃实体经济贡献巨大。
近年来，金融机构向小微企业和民营企业提供普惠贷款的意愿和能力显著增强。中国人民银行货币政策司司长邹兰表示，通过各方共同努力，小微企业和民营企业融资“量增、面扩、价降”。2023年6月末，普惠小微贷款余额27.7万亿元，同比增长26%。普惠小额贷款户数5935万户，同比增长13.3%。
值得关注的是，商业银行制定了普惠金融战略发展规划，明确了战略“路线图”和“施工图”，构建了普惠金融的组织架构体系，向长尾客户、服务洼地和急需中小企业金融服务的经营主体伸出援手。
中报显示，商业银行普惠金融服务持续提速，有效激发了各类经营主体活力。例如，中国建设银行扩大了在普惠金融方面的覆盖面。截至6月末，普惠金融贷款余额达到2.86万亿元，比年初增长21.79%；普惠金融贷款用户294万户，较去年末增加41.69万户。农行加大对小微企业、个体工商户、农户等经营主体的金融支持。普惠金融贷款余额达到3.32万亿元，增加7561亿元，增速29.5%；普惠小微企业贷款客户达到327万户，新增75万户，服务覆盖面持续扩大。
“银行业不断探索经验，不断提高以可承受的成本为有金融需求的中小微客户提供可获得性和有效性的普惠金融服务，取得了可喜的成绩。”中国银行研究院研究员叶银丹表示，普惠金融总体上呈稳量优价、提质扩容的趋势发展，信贷总量规模稳中有进，基本适应经济增长、市场需求和政策导向；重点领域和薄弱环节金融支持的质量和效益不断提高；新公民和其他群体的普惠金融的可获得性和准确性正在不断提高。
推动资金精准下沉
今年上半年，原中国银保监会发布《关于提高小微企业金融服务质量的通知》，明确普惠性小微企业贷款低的地方法人银行要继续增加信贷资源，稳步提升业务占比。专家表示，总体来看，普惠金融应继续保持增长态势，通过优化服务和信贷结构，加快普惠金融下沉，提高重点领域服务精准度。
兰溪市是浙江中西部最大的杨梅产区，形成了独特的“五里杨梅走廊”。为擦亮兰溪杨梅这张“金名片”，浙江农商银行所辖兰溪农商银行创新“企业+农户”模式，协助小微企业与当地农户签订鲜果收购协议，利用自主研发的数字普惠网格系统，对杨梅园区主产区进行授信。“我们以在各行政村设立的丰收驿站为载体，实现医保、水电缴费、养老金领取、小额贷款发放等民生普惠服务下沉到村级，持续扩大普惠金融受益面。”该行行长唐说。
农村商业银行的主要业务是支持小支行，这也是打通普惠金融“最后一公里”的有效途径。探索推进多地农村信贷体制改革，闯出一条涉农金融普惠之路，引导源源不断的金融活水流入“三农”领域。今年8月，国家金融监督管理局已连续三次批复，同意河南农村商业银行、辽宁农村商业银行、山西农村商业银行筹建。
业内人士表示，因地制宜完善农村商业银行公司治理机制，有助于集中资源，防范化解金融风险，提升涉农普惠金融服务能力。
此外，今年6月，中国人民银行、金融监管总局等部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，明确提出加快农村信用社改革，转变省级信用社职能，加强风险防范和化解，增强“三农”金融服务能力。
农村商业银行、农村信用社、村镇银行等地方中小银行，具有贴近社区、了解地方中小企业的天然优势。在专注区域市场的发展模式下，本土法人银行正通过不断推出适合特定区域和目标客户群体的产品和服务，有效提升普惠金融服务效率。
中国银行研究院研究员李表示，农业金融机构要想持续增加信贷资源，稳步提升业务占比，应以精细化客户群为抓手，持续深耕细分市场，努力打造行业专业优势。例如，在民营经济发达地区，地方法人金融机构根据行业类型和融资需求，进一步细分普惠金融业务支持的小微企业，建立灵活独特的小微企业贷前评估标准，推出差异化产品体系，服务地方经济发展；在科技型企业聚集的地区，重点支持小微主体创新创业，通过调研科技型企业创新能力支持其融资，实现普惠金融中的业务规模增长。
数字普惠弥补短板
小微企业是经济的毛细血管，科技型小微企业是经济发展不可或缺的重要力量。目前“专精创新”的中小企业面临的压力还是来自于融资端。因为这些企业大多属于轻资产企业，缺乏传统的抵押物，需要普惠金融活水的持续滋养。
专家认为，普惠金融在增强“专业化和创新型”中小企业能力方面具有巨大潜力。科技型企业大多是轻资产，规模小，信息不对称，在银行传统的信贷审批中容易被拒之门外。专家表示，这需要金融机构不断创新金融产品，优化金融服务，拓宽信贷融资渠道和方式，为不同类型、不同发展阶段的中小企业提供量身定制的金融支持。
"有了银行的贷款支持，新生产线可以顺利投产."全南县秦瑞智能科技有限公司负责人吴富胜说。今年增加生产线后，资金缺口让这家创业公司举步维艰。为有效解决中小企业融资抵押物不足的问题，全南县采取“政银”互动模式，开展“企业专业户”帮扶活动。银行机构依托数字技术，为“专业化、创新型”企业量身定制金融服务方案，加快推进“小微易贷”、“科技信用贷”等线上产品。
近年来，商业银行运用数字技术和金融创新手段，为“专精创新型”企业和科技型企业提供了更加广泛的融资渠道、更加便捷的支付结算服务、更加全面的风险管理和保险服务。这些服务促进了此类企业的发展和壮大，并推动了创新和创业活动的不断推进。
商业银行不断深化和优化数字普惠产品，有助于提高普惠贷款的可获得性和便利性。例如，建行深化数字普惠模式，升级“建行懂你”平台。截至目前，“建行懂你”APP累计访问量超过2.5亿次，服务企业用户1053万人；提供普惠金融服务的网点14000个，普惠金融效率进一步扩大。兴业银行积极运用“科技流”信用评估体系，将科技资本和科技资产转化为可评估的科技信贷资产。
数据增强推动商业银行走向数字普惠新模式。叶银丹表示，数字普惠金融可以为“专业化、创新型”企业和科技型企业提供更广泛的融资渠道。传统金融机构对这类企业往往风险意识较高，态度保守谨慎，难以获得足够的资金支持。但数字普惠金融通过引入大数据、人工智能等数据增强手段，改变了传统的抵押依赖，打破了传统金融机构的地域限制和信息不对称。(经济日报记者王)
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