近日，几则消费借贷广告因其令人震惊的破坏三观的设计遭到舆论批评，借贷宣传的话题再次被推上风口浪尖。事实上，围绕借贷的广告一直是一个有争议的问题，涉及诱导消费、价值观等多个方面。
在中国市场，互联网金融和网贷经历了超常规的发展，也在混乱中进入了逐步规范的阶段。近日，银监会首席律师刘福寿公开表示，随着互联网金融的大幅下降，中国P2P网贷机构的实际数量已经从高峰期的5000家左右逐渐下降到今年11月中旬的零，这被视为互联网金融发展的一个标志性节点。
话音未落，点对点借贷任磊广告的新闻又开始被刷屏了。21世纪经济报道发现，在Tik Tok、哔哩哔哩、Aauto Quicker等各大短视频网站上，存在大量“惊世骇俗的广告”，这些广告在呈现形式和信息传递上各不相同。将这些广告粗略分类，可以发现很多值得关注的问题。
这种现象在今天并不新鲜。监管部门也注意到并关注到了，向市场平台和消费者发出了警示和提示。然而，这仍未能阻止任磊借贷广告的泛滥。点对点借贷对于相关机构平台来说是一项业务，也是一种产品，但它是一种特殊的产品，涉及方方面面，对它的宣传推广应该更加严格管理。
各种借贷推广视频网站上的这些短视频借贷广告，多以情景喜剧的形式出现，包括360借条、京东金融、好分期、分期乐、花钱、新浪借贷等多家平台都以短视频的形式推出了此类广告。具体的典型场景包括:
1.在吃饭、购物等消费场景中，发现资金不够用，业务员推荐使用贷款产品直接扫码付款；
2.在情侣对话和访谈场景中，引入贷款产品，贷款额度与个人财富、个人能力和可靠度直接挂钩。比如360贷款广告中，情侣对话场景中的女生因为男生不了解360贷款而想分手；面试场景中，面试官不知道360借条不适合公司。
3。在平台领导与员工、资本与公司的对话场景中，假设平台领导指出公司的借贷产品不是为了公司盈利，而是让普通人借钱；资本方要给平台注入数百亿资金。
这些广告在表现手法上极度夸张，以身份特征明显、形象极端的人物为代表，多投放在各类视频网站上。甚至有爷爷以死相逼孙子提高产品贷款额度，放开审核的场景。相比精心设计制作的传统广告，这些短视频宣传让很多人大呼“雷人”、“低俗”、“破坏三观”、“低俗”。
21世纪经济报道记者查看了大量相关广告，其宣传点基本相似，主要包括几大点:1。门槛低，只要有手机号或身份证就可以申请，无需抵押、担保，最高可贷20万；2、操作简单，放款快，1分钟/3分钟/5分钟即可放款等。很多广告都强调“不需要像其他平台一样需要很多乱七八糟的手续和证明”；3，免息，低利息，只要一瓶水的利息。
相比这类充斥视频网站的低俗贷款广告，其他贷款广告似乎要高端很多，宣传以令人揪心的文案为主，直击灵魂，刺激消费，典型代表有支付宝花呗等。柏华的广告文案包括“我不能拯救我所爱的”，“我想在工作之前看看这个世界”，“自由的感觉真好”。
记者梳理了其中的一些广告，总结了它们的特点:1。广告的目标受众主要是经济实力较弱的群体，如刚毕业尚未工作的学生，工作生活压力较大的家庭成员，这部分人往往被视为中低端收入群体，如外卖员；2.广告的内容大多鼓励人们解放自己，追求自由，提高生活质量。共同的主题如环游世界和满足家庭纽带等。
规范借贷的宣传和监管，不能错过这些形形色色的借贷广告。目的自然是宣传公司的贷款业务。像所有的广告一样，尽最大努力宣传其“好”的方面，避免其“坏”的方面，获得流量，吸引客户，扩大经营规模，为公司盈利。在借款行为上，具体表现在告诉受众借款可以满足你目前的需求，尽量避免提及成本和未来还款压力。
但真实表达、不误导消费者、遵守公序良俗、传递正确价值观是所有广告的基本要求，更何况贷款产品是一种特殊的产品。即使在上述各种广告中不考虑道德和价值观，也不难发现误导现象，比如把贷款金额等同于个人财富，用一个手机号就能快速获得贷款，这是不符合基本商业常识的。
现实中，被短视频借贷广告误导，进而陷入借贷漩涡的案例比比皆是。记者在黑猫、云集投诉、公开媒体报道等平台发现大量此类事件。比如，据央视报道，辽宁大连的一个投资人，最初通过Tik Tok下载了两三个app，借了2000元，最后只拿到了1400元。“砍头贷”利率高达30%。不付款后，她被推荐去其他平台下载贷款。最多的时候手机里有100多个小贷app，一天连本带利要还一万多。就这样，从一开始借1500元到欠各种小贷平台50多万。两个月后，他们经历了电话恐吓、短信轰炸、公司闹事、亲友骚扰、同事骚扰等一系列“暴力催收”，投资人父母最终选择了卖房。
点对点借贷和超前消费现象一直是一个有争议的社会话题。当这些行为以广告的形式推广给大众时，势必会引发讨论。当消费主义遇到道德和价值观，这是一个切割松散和混乱的问题。借贷，尤其是今天的点对点借贷，是一种金融业务，是一种经济行为，也是一种社会行为。
针对借贷业务本身的监管，监管层出台了很多监管细则，比如清理过去几年P2P网贷的乱象。同时，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究发布了《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确规范了个人对个人借贷的业务规则。
但是广告中的借贷乱象某种程度上还是处于监管状态空 white。但是监管部门也不是无所作为，他们也意识到了这些问题以及随之而来的更深层次的问题。2019年3月，中国互联网金融协会发布《涉嫌欺诈和侵害消费者权益的点对点借贷虚假广告风险提示》，要求各从事网络借贷业务的会员机构和提供网络小额贷款服务的相关机构遵守行业自律要求，坚持合规审慎经营，不得违规宣传发布虚假广告。同时呼吁消费者提高警惕，谨慎判断，防止上当受骗造成经济损失。
但现在看来，广告乱象依然在点对点借贷中广泛存在，说明“风险提示”和“呼吁”的形式不足以制止和规范这些行为，势必要加强管理。
从另一个角度来看，近年来，在加强金融监管的大背景下，对金融活动的监管力度其实已经很大，也取得了很大的成效。其中，金融业务的推广也是非常重要的一个方面。金融监管处罚、司法判决等渠道有很多案例。但据记者了解，这些针对金融宣传的规定，主要是针对通过互联网平台进行投资理财，比如禁止保本、承诺收益、夸大金融理财产品收益、强调金融产品销售过程中需要风险提示等。相关的投资者教育活动也在各行各业如火如荼的进行着。
相比之下，P2P借贷作为另一种金融行为，在宣传推广、消费者教育和保护等方面的监管存在一定的不足。
从其他市场的发展经验来看，也经历了类似的阶段。据熟悉日本消费金融市场的人士称，日本在20世纪60年代和80年代经历了快速的经济增长，但商业银行很少提供个人贷款服务。消费借贷平台出来，在媒体渠道投放广告，但很快遭到抵制和制止，部分受害者自发组成受害者组织。上世纪80年代末，日本工业发展进入瓶颈，日本政府转而刺激内部消费，逐步放开对借贷公司的限制，慢慢允许深夜播放借贷广告。
90年代，随着泡沫经济的破灭，日本一些消费金融公司逆势发展，开始上市，大量贷款广告开始出现在街头。同时也导致了更深层次的社会问题。数据显示，日本社会自杀数据在90年代末迅速上升，而来自金融领域的数据显示，几大消费贷款公司的客户占自杀人数的25.5%。
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