作者|花财经
ID | F-财务
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这两年P2P的日子不好过。有多少曾经风光一时的品牌一夜之间不是炸了就是跑路了？然而，老套的“拍拍贷”表面上似乎还活着，广告依然铺天盖地。时不时可以在一些全民app上看到开场广告。
2019年315晚会上，“砍头利息”“高利贷”等互金圈的潜规则赤裸裸地暴露在普通韭菜面前，让不少互金男不寒而栗。
拍拍贷能存活至今，是因为风控比同行更到位吗？或者有什么独特的策略可以免疫？那些被广泛诟病的互金通病是否存在于其中？
一个
从拍拍后背开始。
只要接触过网贷，就一定知道一个名字“拍拍贷”。
作为中国早期互联网金融领域的标志性企业，拍拍贷与早期互金圈的英雄们争夺小额信贷市场。
原剧本本来是大家聚在一起喝酒吃肉的游戏。
然而计划赶不上变化，时代变了。现在存活下来的互金公司屈指可数。
2019年315晚会上，“砍头利息”“高利贷”等互金圈的潜规则赤裸裸地暴露在普通韭菜面前，让不少互金男不寒而栗。
上海拍拍贷公司能熬过一轮又一轮的洗牌，真是幸运女神的眷顾。"
2007年4月6日，拍拍贷网域名ppdai.com正式注册。
2007年7月17日，上海戴锋公司成立并开始运营网站。其法定代表人为顾。
2011年1月18日，上海拍拍贷公司的前身上海夏中信息科技有限公司成立。由于互联网金融借贷业务的蓬勃发展，上海拍拍贷决定从幕后走向前台。在资本实力的驱动下，上海夏中将公司名称变更为上海拍拍贷金融信息服务有限公司，并接手拍拍贷网站的运营。
2014年3月27日，上海拍拍贷公司与上海戴锋公司签订吸收合并协议，约定上海拍拍贷公司吸收合并上海戴锋公司。
2017年11月10日，经过五轮融资，拍拍贷登陆纽交所。
其创始人、实际控制人顾持有公司69.12%的股份，占据绝对控股权。
2
拍拍贷，还赚钱？
查询公司近几年的财报和最新的三季报，拍拍贷目前的盈利能力在美股上市公司中处于中上水平。
2015年以来主营业务收入分别为1.96亿、12.16亿、38.81亿、43.51亿、45.33亿元。应收账款同比增速分别为521.27%、219.19%、12.12%、44.31%。
可以看出，虽然近年来拍拍贷主营业务增长较快，但同比增速波动较大。这和大环境的影响密切相关。
公司归母净利润也呈现大起大落的趋势。
公司经营活动产生的现金流一直在稳步上升。
综上所述，即使经历了行业的大起大落，公司目前还不错。
三
暴利背后，抱怨不断。
虽然拍拍贷的盈利能力不错，但背后有很多“很穷”的借款人。据新浪黑猫投诉平台统计，目前，拍拍贷共被投诉2206次，居互金平台首位，投诉无一解决。
花呗金融查询数据后发现，投诉贷款拍卖的用户，大多是因为贷款利率极高，要求调整利率水平，或者是因为资金逾期无法偿还，被叫去收“爆款通讯录”。
四
官司背后的盈利模式隐含隐忧。
根据拍拍贷网的自我介绍，是国内首家个人对个人(P2P)网络民间借贷平台。
拍拍贷网站开始运营后，引起了媒体的广泛关注。
在介绍自己的业务时，经常会用到“最老的P2P网贷公司”这样的字眼。登陆纽交所后，媒体还报道了“国内历史最悠久，几乎也是唯一一家成立以来，坚持小额、去中心化、去担保的P2P拍拍贷正式在纽交所上市。”
然而，为了保证利润的增长，在拍卖贷款的运作过程中，也有大量因催收而引起的客户投诉。
为了加大催收力度，拍拍贷的财报也承认，2019年第三季度相关费用增长46.8%。
然而，催收的背后，也引发了一场关于客户名誉权的官司。
根据重庆市五中院最终民事裁定书公布的细节可以发现，在催收问题上，拍拍贷是血本无归。
借款人逾期后，催收电话不断:
"它最近接到一家贷款公司的电话，说她有一笔贷款逾期未收."
收集过程中的语言当然不友好:
“在通话过程中，公司人员态度极其恶劣，捏造事实诋毁李佳璐，并以威胁、侮辱等方式收取还款。”
呼叫集合的对象是地址簿中的所有电话号码:
“拍卖公司恶意给手机通讯录里的亲戚朋友打骚扰电话。”
最后的结果只能用悲剧来形容:
“公司的这种恶劣行为给其家庭生活和工作带来了不可挽回的伤害。导致他们家庭矛盾，父母夫妻感情岌岌可危，濒临断绝关系。也导致他多年的密友和工作伙伴关系彻底幻灭。公司的上述行为造成了极大的精神压力，极大地伤害了原告的人格尊严和精神。"
由于不断的催收电话，给借款人造成了“极大的精神压力”，“极大地伤害了借款人的“人格尊严和精神”。最终法院判决借款败诉，承担相应法律责任。
类似案例并非孤例。而且，花呗金融查询相关文件信息后发现，2018年之后，没有通过诉讼主张赔偿的案例。
这主要是因为2018年8月1日，最高法发布了《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，专门规定了“应当依法严守法定利率红线”，还规定了“依法不得支持以利息、违约金、服务费、中介费、保证金、展期费等各种方式突破或者变相突破法定利率红线。
除了在催收上做文章，拍拍贷也准备打“擦边球”。
在这里，不得不再次佩服拍拍贷的团队，对政策红线的把握非常准确“36%”。
2015年，最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中第二十六条规定:“借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。”
但有网友统计了贷款的利息，发现其年化名义利率可达35.71%。
正是这种“打擦边球”的方式，使得公司的主要收入来源:信用撮合费和信用服务费在2017年至2019年第三季度分别贡献了28.43亿、29.19亿和27.72亿元的收入。
作为国内最早的互联网金融借贷公司之一，能支撑到今天实属不易。但面对大量关于利息和催收问题的投诉，他们选择视而不见。这种处理问题的方式难以捉摸。是对自己的风控团队过于自信，还是过于依赖过往经验？
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