7月11日，河南村镇银行的储户们终于等到了一个好消息。河南银保监局、河南地方金融监管局联合发布公告(1号)，“自7月15日起，对禹州新民民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、驼城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行表外业务客户分批兑付本金，5万元以下客户提前兑付，5万元以上客户陆续兑付”。对此，广大小储户终于吃了定心丸，暂且不考虑利息，至少本金是可以保证的。(更多详情请关注:凯哥说实话)
之前在上一篇文章《相比于红色代码，我们更关心400亿去了哪里》(具体可以关注:凯哥说实话)。第一，这件事不可能在短时间内得到有效解决，因为有动力解决的人没有实力，有实力解决的人不希望自己是大冤家；二是有关部门将客户本金定性为理财产品的概率很大(这一点很重要，因为涉及到赔偿资金的数额和来源)；第三，不应该有其他银行来接手这个烂摊子；第四，这一事件将严重损害其他中小银行的声誉。现在看来推理被一一验证了。
从这份不到500字的公告来看，内容非常简洁，但只要仔细琢磨，还是可以挖掘出很多信息的。
为什么在事件还没有完全定性的情况下就急着提前赔付？
虽然案件爆发至今已有四五个月，但河南仍未抓获主要犯罪嫌疑人，连追缴的资产都没来得及清算和公布。甚至前几天全国各地储户打电话到相关村镇银行和许昌农商行询问处置工作，得到的答复都是没钱，不清楚，态度完全不好。为什么有关方面的态度在短短几天内发生了180度的转变？
凯歌猜测，河南应该是遇到了各种压力。首先是来自40万储户的压力。这些储户规模都不小。他们抱团交换所需商品，不断向上反思，寻求媒体曝光，陆续更新自己的进度，继续保持舆论热度，在全社会形成了强大的舆论压力。(更多详情请关注:凯哥说实话)
其次，据了解，近日，河南当地数千名储户在银行门前拉起横幅，当场声讨维权。场面一度混乱。在此期间，还出现了一批白衣骑士，他们与维权者进行了大规模的不文明“学习”，影响十分恶劣。给当地的社会稳定带来了极大的压力，直接迫使当地加快事件处理进程(请注意:凯哥说实话)
另外，除了40万储户，还有一波人讨厌河南村镇银行，那就是全国各地的其他村镇银行。凯歌的一个粉丝反映，他的一个朋友在某省的村镇银行工作。最近他的朋友告诉他，由于河南事件的影响，村镇银行的信贷面临历史新低，网点每天的存款流失速度非常快，吸引新存款的压力前所未有。接下来能保住工作就不错了，更不敢指望绩效奖金了。这还是在其他省份。如果是河南省的村镇银行，压力会更大。河南当局不可能对这些压力视而不见。(更多详情请关注:凯哥说实话)
越是重要的事件，越是让人担心，谣言就越容易满天飞，也越难解决。
近日，有网友在社交平台上造谣，称此前与支付宝合作的盛京银行目前无法提现。受河南事件影响，广大储户如惊弓之鸟。在无法核实消息来源真实性的情况下，很多储户果断提前赎回了在盛京银行的理财，捂紧了钱袋子，使得支付宝和盛京银行不得不出来辟谣。
说实话，凯哥很理解这些人的心态。在银行与储户的对抗中，储户一直处于弱势地位，尤其是银行破产保险制度实施后，几家银行相继破产，在如此恶劣的经济环境下，保持合理的警惕是必要的。毕竟我也不是没吃过这样的亏。在媒体爆料之前，有22名储户在一家国有银行存款。当他们想取钱时，发现存款单是假的，账户资金不翼而飞。银行也多次推卸责任。
无独有偶，广西28人也将2.53亿元存入中国工商银行，但已被某支行行长非法挪用。今年3月，工行南宁分行公开回应称，目前司法认定是员工个人犯罪，不是职务侵占；受害人被非法高息引诱，通过非正规程序操作，造成经济损失。
相比之下，河南的事件虽然复杂，但关键往往只是几步。不得不说，由于之前的指派红码、拖延等一系列骚操作，河南官方错过了处理的最佳时机，导致事件的影响已经上升了N级。即使现阶段能给40万储户立即赔付400亿，也未必能完全恢复全国中小银行的信誉。也就是说，不仅要解决如何赔付的问题，还要解决人们对整个银行业的信任危机。(更多详情请关注:凯哥说实话)
要知道银行业本来就是靠信用背书的。很多银行看似资产万亿，庞然大物，其实也是靠储户的信任吃利差的。一旦发生信任危机，银行将面临挤兑风险。说实话，很少有银行能经受住极端的挤兑。
我们当前的金融体系非常脆弱。如果民众对河南村镇银行的信任危机蔓延到整个银行业，极易发生系统性风险，后果不堪设想，这是监管者最不愿意看到的。显然，河南的处置措施与这一目标背道而驰。监管部门对此肯定不满意，不会允许河南继续无限期拖下去。他们肯定会施加压力，加快处置进程，尽力恢复银行业的信誉。凯猜测，可能是上述压力迫使河南加快了预付款的进程。
预付款从哪里来？
凯哥逐字逐句看了河南的这个公告，但里面还是有很多有价值的信息。公告称“对表外业务客户本金应分批垫付”，但此处并未明确说明这个“表外业务资金”指的是存款还是理财产品，表述为“客户”而非“存款人”，表示该事件不应定论。反过来，根据存款保险制度，即使银行破产，只要已经认定为存款，50万元以内的金额就可以全额赔付。河南目前只垫付5万元以下的客户，可以进一步验证。至少目前官方还没有将其定义为押金。(更多详情请关注:凯哥说实话)
既然没有被认定为存款，自然不可能使用存款保险。而且根据央行网站显示，2021年末存款保险余额只有960.3亿元，肉也就这么多。所有人都盯着它。显然，给河南村镇银行400亿是不可能的。更重要的是，央行根本不愿意参与这个混水。
其次，公告提出，垫付工作由河南省农村信用社组织实施。数据显示，截至去年5月，河南省农村信用社总资产突破2万亿元，各项存款余额达1.73万亿元，各项贷款余额达1.1万亿元。应该说存款是充足的，但农信社毕竟是金融机构，必须以利益为重。不可能让他们白白前进。
另外，数据显示，许昌农商行2021年净利润不足1000万元，自然无力支付。涉案的开封市2021年财政收入只有179亿元，禹州市24.1亿元，柘城县只有10亿元。这些资金不够地方周转，自然无力支付。那这笔钱有没有可能是从嫌疑人身上追回的资产？按理说，收回的资产变现需要一定的时间，不可能在这么短的时间内变现。而且公告的措辞是“预付款”而不是“付款”。如果是用追回的资产支付，应该是“支付”而不是“垫付”。
一方面监管部门要求尽快解决问题，另一方面河南当地政府又拿不出这笔钱。真正的困境是:想尽快解决，付不起；那些有能力支付的人不愿意成为大恶人。我该怎么办？和这几个部门商量后，最终达成妥协方案，即政府出面担保，农信社负责垫付。至于垫付金额，需要根据目前从嫌疑人处追回的资产(公告明确提到追回资产)评估折旧。
为什么目前只垫付本金5万以下？
按理说，既然犯罪嫌疑人确定实施诈骗，并且已经移民，那么可以追回的资产应该不会太多，甚至5万以下的本金都不够支付。如何分配这些追回的资产，对有关部门是一个极大的考验。合理分配会减少民怨；不合理的分配可能会导致更大的矛盾。
通常情况下，5万元以下的客户和5万元以上的客户，风险承受能力相差很大。俗话说“光脚不怕穿鞋”(没有歧视5万元以下客户的意思。说实话，凯哥没有5万存款)。对于5万元以下的客户来说，风险承受能力很小，这笔钱很可能就是他们的全部“个人生活”。谁要是吞了这钱，未必“讲道理”，哪怕冒着生命危险也要拿回来。而且5万元以下的客户群体要占绝大多数，先用最少的钱解决大多数人的问题，剩下的按照法律法规慢慢解决。这也是比较好的应急措施。
对于50多万、500万的客户，更包容，考虑问题更全面、更深入，更“合理”。有关部门可能认为，即使和这些人“打官司”，也是一个非常漫长的过程。那时候有些当事人可能已经升职了，只能把问题交给下一个，这样就可以彻底摆脱了。这是一个拖延战争的极好计划。
综上所述，选择优先垫付本金5万以下，绝对是经过精打细算、综合考虑后的最优方案，即可以用最少的钱解决最紧迫、最困难、最矛盾的群体问题，而不是九牛一毛。
5万多客户的本金能全额支付吗？
坦白说，现在回答这个问题还为时过早，因为客户委托人还没有完全确定。至少从目前的官方公告和有关方面的表态来看，没有任何信号表明5万元以上的客户本金会全额赔付。但从河南此前的报道来看，包括查清某财富集团犯罪事实、篡改数据、追回资产等。，最终将整个事件定性为刑事犯罪的可能性不小(仅个人推测)。如果真的定性为“理财产品”、非法集资，那就要看最后能追回多少钱了。但可以肯定的是，这将是一个非常漫长的过程！(更多详情请关注:凯哥说实话)
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