随着我国消费金融贷款规模的增长，贷后管理的需求也在增加，消费金融逾期资产催收处置市场和消费金融行业蓬勃发展。在行业渗透率不断提高、业务发展不断深化的趋势下，消费金融行业的参与者更迫切地需要催收和处置逾期资产。同时，在个人信息保护和金融数据安全监管趋严的背景下，以催收为代表的贷后资产处置急需找到高效的业务发展模式。
近日，金融数字化发展联盟联合发布了《中国消费金融逾期资产催收与处置专题报告》，该报告包括四个章节。通过90多页近5万字的详细分析，介绍了消费金融行业不同参与者的逾期资产现状，分析了各类逾期资产的催收和处置方式的模式和特点，为行业痛点提出对策和建议，为银行等消费金融行业参与者的贷后管理业务发展提供参考，为行业发展提供借鉴。
消费金融逾期资产的催收处置需求持续上升，机构风险水平差异较大。报告研究了信用卡和一般消费贷款逾期资产的催收和处置，主要分析了商业银行、消费金融公司和互联网金融平台三大行业参与者的业务概况和资产表现。
商业银行是中国最大的贷款服务提供者。过去五年，个人消费贷款占比增长了20%。贷款规模的增加也带来了不良资产的增长。信用卡和一般消费贷款的贷后管理需求持续上升，不良资产处置压力加大。
持牌消费金融公司主要服务于银行无法惠及的个人客户，规模小，分散。总体来看，其风险表现高于信用卡；
相比传统金融机构，互联网金融平台的用户整体更加下沉，面临的风险也相对较高。随着业务规模的快速扩张，逾期和不良资产规模增长更快，行业整体逾期率和不良率几乎翻倍。某头部平台30天及90天以上余额逾期率从2018年末的1.43%和1.01%上升至2020年三季度末的2.70%和2.01%。行业内平台数量众多，头部和中尾部平台的风险表现数据差距非常大。
消费金融逾期资产的催收处置方式日益多样化，处置效率明显提高。报告主要分析了传统催收、司法催收、批量转让、资产证券化、收益权转让和金融核销。其中，传统催收和司法催收是早期行业普遍采用的处置方式。近年来，大规模转让和资产证券化的关注度明显增加。
我国消费金融逾期资产的清收处置方式及参与者
传统收集:一般采用内部收集和外包收集相结合的方式，提高处置效率，降低成本。随着采集时间的延长，回收难度明显增加。银行和其他金融机构使用收款评分模型来帮助制定差异化的收款策略，以提高收款效率。目前，我国个人不良贷款第三方催收服务行业随着消费金融业务的发展而壮大，市场竞争逐渐形成进入壁垒。
司法催收:是中后期的重要部分，包括委托律师事务所起诉、诉讼与催告相结合、仲裁等多种形式。业内的传统做法是在M6境内以电或外包的方式催收逾期资产，M6+会考虑司法催收。然而，越来越多的金融机构已经开始尝试在更早的阶段实施司法催收。一般来说，司法催收的回收率高于其他传统催收方式，但目前普及率不超过5%。随着司法体系的逐步完善，各种新的处置方式不断涌现，金融科技和监管支持将进一步提高催收效率。
不良资产证券化:自2016年重启试点以来，我国已发行122只信用卡不良资产支持证券，总金额超过331亿元，平均贷款发放金额2.7亿元。从发行主体来看，国家银行是主要发起人，采取多种增信措施，如层级结构设计、流动性准备金账户、超额抵押等控制风险，确保基础资产信用等级的有效提升。
收益权转让:信托机构主要设立信托计划，转让金融机构信贷资产的收益权。2021年奇数转让11笔，总资产原始金额约189.4亿元。与资产证券化相比，两者各有利弊，需要结合实际进行选择。
不良资产批量转让:2021年1月8日，个人不良贷款批量转让限制正式开放。试点银行包括6家大型国有银行和12家全国性股份制银行。银行通常会在挂牌前寻找潜在的意向方，以提高转让的成功概率，竞价过程的匿名性保证了转让的公平性。2021年，9家银行顺利完成个人不良资产转让，共开展21项业务，对应的资产包未偿本金合计约2.4亿元，未偿本息合计约3.3亿元。
金融核销:经过几十年的发展，商业银行不良贷款核销的管理框架、政策法规已经比较完善。个人不良贷款批量转让放开后，银行可将核销案件批量转让给下游资产管理公司，委托其开展后续清收工作。
围绕合规管理、效率提升、资源整合，针对行业痛点提出对策建议。从合规的角度看，个人信息保护法等法规对数据安全风险的防控提出了更高的标准，数据泄露风险成为关注的焦点。此外，外包催收以绩效为导向，容易引发投诉或舆情事件，而金融机构的管理措施相对滞后。近两年来，恶意逃废债务的黑灰产业猖獗，对催收业务的发展造成了不利影响。各金融机构可完善外包催收系统建设或与专业第三方服务商合作，确保数据不落地，采取全流程质量检查，建立联防联控机制，加强行业协同治理的“反催收”。
从效率的角度来看，一方面，外包催收的费率直接关系到催收的效果，所以金融机构在成本和催收规模之间找到最佳平衡点非常重要。可以引入催收记分卡辅助逾期资产评估和资源配置，制定差异化催收策略，提高催收效率；另一方面，司法征收面临取证难、执行难、法院接受意愿和能力难的问题。金融机构可以尝试调解、公证、仲裁、互联网法院等新方式。
从资源整合的角度看，客户流失是资产催收最大的痛点之一，部分催收机构在接触债务人方面存在合规风险。金融机构申请对接运营商等数据，通过统一平台实现数据整合脱敏，或为破局途径之一；在监管趋严的背景下，催收号供不应求，机构可以积极参与“呼出白名单”的建设；个人消费贷款的不良资产缺乏公平的定价机制，在寻找承包商时议价能力较弱。可以考虑对接专业服务商，借助大数据和人工智能的手段帮助资产定价。
合规管理、技术赋能、资源整合、跨界联动，将推动行业进一步发展。不良资产处置行业发展初期，行业内从业者良莠不齐，个别极端行为带来负面舆论压力。随着监管框架的逐步完善和委托方管理效率的稳步提升，个人信息安全和隐私保护、打击暴力催收、外包机构管理等重点领域的监管将趋严，行业获得了重塑声誉的良机。
在这个过程中，金融科技将为行业降本增效，如使用语音采集机器人保护个人信息，提供更好的管理和服务，同时提高处置效率和资源配置效率；逐步加强行业、通信、监管部门之间的联动监管和信息共享机制，在有效监管和催收业务连续性之间寻求更高层次的平衡和协同。目前催收服务行业还处于发展的初级阶段，已经出现了一些龙头企业，有望凭借技术研发、专业团队、市场认可度、用户资源等优势，逐步抢占更高的市场份额，加强行业集中度。此外，平台服务优势突出，在逾期资产催收中将发挥至关重要的作用。
随着市场经验的不断丰富，相关制度体系的逐步完善，以及不同环节技术应用带来的效率提升，相信我国消费金融逾期资产的催收处置路径和效率将进入稳定发展阶段，为前端个人消费贷款业务的发展提供强有力的下游风险处置保障，进而促进国民经济的稳定发展。
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