平安银行朱赞彬，平安银行朱培卿

在“大零售”转型的大背景下，平安银行将零售重点放在了大额信用贷款上。

其中，资产端的主要产品是“新一贷”，占上半年零售贷款的三分之一。平安银行消费金融事业部总裁朱在接受21世纪经济报道记者专访时表示，今年上半年，大额信用贷款同比“翻番”，整体贷款余额已经达到1000亿。目前在产品形态和客户群体定位上，“我们的竞争对手不是商业银行，而是消费金融公司和小贷公司。”

近年来，金融机构开始在消费贷款方面发力。在信用贷款领域，主要的市场参与者是商业银行、消费金融公司和小额贷款公司，以小额分散的信用贷款为主，大额信用贷款领域的参与者较少。

从银行资产来看，大额信用贷款一直是高价资产，但在风险控制的挑战下，仍然是商业银行很少进入的领域。事实上，在大额现金贷领域，大银行、股份行都有这类产品，但贷款门槛很高，大多需要银行的财富客户或代发工资客户。

我国消费金融市场起步较晚，征信数据覆盖面有限。大额信用贷款的运作对金融机构在产品客户定位、服务和效率、风险控制和盈利能力等方面提出了巨大挑战。

朱表示，去年中国消费信贷规模为22.2万亿元，预计2018年将超过30万亿元，实现17.64%的快速增长。剔除抵押贷款，消费信贷的比重约为6万亿元，远低于国外30%左右的平均比重。所以消费金融虽然这几年进步很快，但是整体渗透率和发展水平还有待提高，发展空比较大。

大额信用贷款占零售贷款的30%以上。

股份制银行“大零售”转型的关键在于寻找高价资产，其中之一就是零售信贷规模的扩张。

此前，平安银行董事长谢永林在接受21世纪经济报道记者采访时表示，大额信用贷款需要高风险的模型和数据。但通过迭代优化，目前“新一贷”不良率控制良好。资产端更多的是高收益资产。比如企业贷款利率在5%左右，但新增贷款和信用卡分期贷款利率高达18%。该行中报显示，汽车贷款不良率为0.56%；新增贷款不良率在0.41%左右。

21世纪经济报道记者发现，在信用贷款领域，市场主体是商业银行、消费金融公司和小贷公司，如微众银行等商业银行和招联等消费金融公司，主要从事小额、分散的信用贷款，贷款金额从几千元到几万元不等；而大额信用贷款领域的参与者却很少。

对于大额信用贷款，平安银行的起点是“新贷”，这是平安银行的“老产品”，也是国内首款无抵押信用贷款产品。客户是有一定信用记录、收入稳定但没有有效抵押物支持其消费、经营和应急融资需求的社会新生力量。

平安银行中报显示，2017年上半年，该行“新一贷”发放贷款486亿元，同比增长95%。此外，21世纪经济报道记者了解到，新增贷款的贷款余额已超过1000亿元，累计贷款超过2600亿元，较去年同期翻了一番，约占平安银行零售信贷总量的三分之一。“我们已经服务了数百万客户，预计今年‘新一贷’累计放款将超过3000亿元。”

其中，配合零售智能银行的转型战略，围绕客户画像，通过技术和创新不断提升风控和运营能力是关键。

提高客户获取效率的方法

朱表示，在“新一贷”产品的业务模式和业务流程建立之初，依托平安集团的后台支撑平台，通过集中化、工厂化的后台运营流程，以快速放款快速建立市场竞争优势。

2010年，“新一贷”创新销售渠道模式和销售管理模式，引入外部渠道获客、O2O+T获客，发挥平安集团多渠道、线上线下获客优势，制定了全渠道销售管理制度，明确了不同渠道的准入退出标准、日常检查机制等。，并通过象限图等管理工具，在风险可控的前提下，实现了渠道和推荐服务的差异化管理机制。

拥抱寿险也是平安银行零售转型的策略之一。中报显示，综合展期渠道新增贷款138亿元，占该渠道的28.4%。谢永林表示，1-5月份通过寿险渠道“新一贷”的占比不到30%，7月份已提升至40%，预计年底将提升至50%-60%。

信用评分的风险控制模型

作为一种金融产品，大额信用贷款的关键在于风险模型的设计。

自2009年“新一贷”成立以来，平安银行在大额信用贷款领域已经积累了8年的风控经验。“经过不断积累和再创新，‘信易贷’已经形成了包括人工智能认证技术、强大的第三方征信大数据平台、量化风险模型、集中审批模式、贷后集中监控等在内的全方位流程化、智能化风控体系，成为业务稳健发展、有效应对经济周期的坚实堡垒。”朱对说:

其中，“新一贷”信用评分模型由平安银行自主研发，在国内个人无抵押贷款领域首创。朱表示，信用评分模型的应用，首先可以保证客观、快速、划算的风险评估，即减少人工审批量，提高审批时限；其次，通过统计手段控制消费信贷组合，根据借款人的风险表现不断优化模型；再者，可以根据模型进行冠军/挑战者测试，对“新一贷”客户群组合进行一系列测试，如接受高风险客户、提供更多授信额度、设置更少限制等，以了解测试场景下新一贷客户群组合的盈利能力，不断优化销售策略，提高新一贷的盈利能力，同时，有效预测风险成本，实施客户差异化定价，确保产品在审批额度和定价方面的市场优势。

据悉，“新贷”最高可贷50万，目前户均贷款20万。服务对象为“有持续稳定工资收入的工薪阶层”或“有持续稳定经营收入的个体户”，最长可贷款4年，分48期提款。根据不同的客户群体，差异化定价，最高接近信用卡利率。

“‘新一贷’从客户需求角度出发，在常规贷款方案的基础上，先后设计开发了房、车、保险、五险一金等专属解决方案，并针对不同的产品方案设计了具体的风险控制方案。”朱对说:

(编辑:闫一博)

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