中国银行业协会、中国中小企业协会将联合开展“2019年金融服务民营企业和中小企业”案例征集活动，金融界网站将为战略合作媒体提供对本次活动的全方位跟踪报道。以下是微信银行提交的案例:
民营小微企业是国民实体经济的重要组成部分，在承载创新、就业、保障民生、税收贡献等方面发挥着至关重要的作用。然而，小微企业长期面临“融资难、融资贵”的困境，各方努力多年，投入巨大，始终没有得到圆满解决。截至2018年底，全国近3000万家小微企业中，能够从银行企业获得贷款的不到2%。不过，扎根深圳的微众银行推出了基于互联网和大数据的小微企业全行智能贷款产品——微业贷，两年来已服务超过50万家民营小微企业。其中，46%为制造业和高新技术企业，38%为批发和零售企业，还涉及物流、交通和建筑行业，均为实体经济中的民营企业和小微企业。户均授信额度是银行传统小微贷款的10%，服务小微企业的员工平均只有10人，帮助信贷企业近100万员工就业。
缘起——如何解决小微企业融资问题，被称为世界性难题？实体经济小微企业“融资难、融资贵”的问题，根源在于其资金需求短且频繁的现实特征，与银行发展小微业务遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”形成供需矛盾。以及如何破解“三高”？走公司信贷的道路显然不可行，但银行业形成的“信贷工厂”和“IPC小贷”两种模式，前者虽然规范、集中了业务，但仍严重依赖抵押物，门槛依然较高，难以真正下沉；后者虽然有一定程度的下沉，但过于依赖客户经理，难以快速复制。有没有更好的办法？怎样才能做出一个通用的产品，能够下沉到一个广而散的小微企业，让“三高”大幅降低，商业上可持续？微众银行的尝试是通过“金融科技赋能”创造出一条新的路径，将大数据、互联网产品设计、互联网技术等已经在其他预购产品中打磨出来的技术进行整合。
突破——国内首款小微企业智能贷款产品问世。经过充分的论证、设计和准备，微众银行将产品设计为下沉式、纯线上的万能产品。这也是国内首个基于互联网和大数据的线上、纯信用企业流动资金贷款产品，是小微企业的贷款产品。这种产品有几个突出的特点。一是门槛极低，客户无需抵押物、纸质材料、线下开户即可办理。二是服务便捷，微信微信官方账号全线运营，365*7*24全天候服务，产品服务流程全自动；第三是极致体验，从申请、审批到借款、收账，整个流程几分钟就能完成。小额信贷自推出以来，受到了广大小微企业群体的热烈欢迎。
创新——依托大数据和金融科技是关键。微众银行是具有国家高新技术企业资质的互联网科技银行，R&D人员占比超过56%。凭借AI、区块链、云、大数据的先进技术架构，以及多项互联网科技产品的成功经验，基于微众银行强大的科技基因打磨出的微业贷。在大数据风控方面，微业贷引入了涵盖企业征信、个人征信、工商、税务、外汇法、腾讯独有的安全平台等数十个数据源和庞大数据，建立了多套风控规则和量化评估模型。客户无需提交任何资料，95%以上的客户可以在几秒钟内看到授信审批结果。互联网产品设计方面，微贷设计为微信微信官方账号办理，7*24纯线上运营，纯线上服务。贷款申请、审批、查询、借款、还款、提前还款全过程均可在手机上自助完成，客户全程只需录入少量信息，无需任何纸质材料，这是前所未有的。在互联网技术应用方面，微贷引入刷脸、视频技术，支持在线验证授权，通过在线验证授权、电子合同、第三方电子存管、区块链仲裁申请，构建全流程无纸化业务证据链。2018年2月，它登陆了中国首个在线区块链仲裁。基于以上，支持整个产品流程的无纸化互联网形式。并通过OCR智能识别技术，降低处理成本，提升前端体验。通过AI机器人在客服和贷后领域的应用，可以在有效控制运营成本的同时服务大量客户。
普惠——服务小微企业，就是支持实体经济。小额贷款企业都是民营企业，都是小微企业。其中，66%的客户首次获得银行贷款，77%的客户年营业收入低于1000万元。2018年，微众银行小微企业贷款利率下降超过2个百分点。以下选取一些真实案例:
案例一:微产业贷款支持创业型企业获得资金支持。
故事从株洲开始:2015年，株洲艾诚信息技术有限公司法定代表人王正宇离开广州，回到湖南株洲创业。同年，中国电子商务交易额达到21.8万亿元，株洲市商务和粮食局发布消息，当年电子商务预计销售额为480亿元，较2014年增长至少50%。截至2018年底，国家统计局电子商务交易平台调查显示，全国电子商务交易额31.63万亿元。作为帮助电子商务平台转移到手机的桥梁建设者，王正宇用他的专业经验分享了互联网行业的至尊蛋糕。
2018年底，王正宇的公司又赢得了一个好订单。“单子是和上市公司签的，但我们相当于采购，要自己出钱，所以当时有资金需求。”
王正宇说，“我认为它的吸引力在于我不用去银行。刚在朋友圈看到的(点进去申请就行)。”全行经营、快速放款、灵活还款的特点吸引了王正宇。微众银行企业金融微信官方账号直接绑定微信账号，填写企业相关信息，申请审批的过程很顺利。选择小额信贷产品也是王正宇第一次使用公司贷款。王正宇说，“我们已经使用过几次小额信贷。当时也想过其他办法，结果失败了。最后，小额贷款成为我们公司使用的第一个企业型贷款产品。”
案例二:小微产业贷款支持民营纺织企业转型
2006年，卓一强从汕头来到广州创业，进入纺织行业。迎接他的是中国纺织的黄金时代。中国有悠久的纺织和印染技术历史。中华人民共和国成立后，纺织生产迅速发展，从原料、纺织技术到生产设备。2001年中国加入WTO后，在国内外市场需求的强劲推动下，纺织行业的规模和经济效益呈现上升趋势。2007年中欧纺织品配额到期，2008年中美纺织品配额结束，中国纺织品无配额时代来临。主营出口业务的卓一强，凭着潮汕人的“诚信”和“拼搏”精神，独自外出卖布，很快发展出公司的连赢纺织。
卓一强意识到了单一业务的危险性。即使熬过了行业的洗牌，发展出了独特的工艺，如果仅仅依靠下游厂商的采购，公司的运营和成长也会过于被动。凭借多年积累的织造技术优势，他准备开拓服装业务，打通上下游，完成闭环体系，加强公司抗风险能力。但是，公司的转型需要资金的支持。一台高质量的纺织生产设备需要30万元左右。如果资金全部用于购买生产线设备，就没有资本投入生产；没有好的设备，产能不足以消化订单。在经历了环保风暴和国际贸易危机之后，卓一强面临着一个困扰全球中小企业的难题:融资难。长期以来，卓一强只采用内源融资——向关系好的朋友借款，但只适合一两天的周转。如果金额大，时间长，就不能借。
正在难过的时候，卓玉强从微信朋友圈的广告中得知微众银行的微商贷款。全行操作、15分钟快速放款、最高300万贷款、还款灵活的特点让他抱着试试看的心态提交了资料。没多久，一笔124万的贷款到了。拿到贷款，卓一强的资金链立刻“活”了起来。他把自己的钱投入到租用厂房、购买生产线、注册服装品牌等公司发展所需的环节。这笔贷款解决了卓一强长期以来的资金问题，成为这家企业从量变到质变的催化剂。在刚刚投产的车间里，卓一强一边忙着检查产品质量，一边介绍:“有了这笔融资，预计今年能做3000万元的订单。”
这124万贷款看似不多，却能有效解决一个小微企业的燃眉之急。市场环境瞬息万变。如果不能把握好转型窗口期，就会错失发展良机。没有“改变”的“贫穷”是行不通的，危机也不会得到解决。小微企业多年的辛苦，最后可能都白费了。
案例三:实体小微企业借助“微业贷”实现高速周转
小微企业通常使用资金短且频繁。小微产业贷款独立便捷周转、无罚息成本等特点很好地满足了这种需求。深圳中康瑞环保科技有限公司是小微产业贷款客户中具有代表性的一家。从2018年9月开始，公司在手机上申请微商贷款，共贷款300余笔，平均7万余元，最高一天提现28笔。大部分贷款在一个月内偿还，平均期限为11天。作为一家新兴的环保工程服务公司，项目多的时候，由于需要多方采购材料，需要垫付的时候也很多。“用贷款挺好用的，还有很多优惠活动，也给了我们这样的企业实实在在的实惠。”
像这样的情况很多。小额贷款客户平均贷款使用时间仅为40多天，客户自主提前还款比例约为一半，这也反映了小微企业资金需求的真实特点。
回顾一年多的发展历程，小额贷款以“服务小微企业，支持实体经济”为坚定的战略方向，借助大数据和金融科技的深度应用，实现了小微企业在实体经济中下沉和快速增量扩张的考量。这一模式得到了实践的充分验证。这样一款纯线上、标准化、通用化的创新产品，很可能是传统银行产品的有效补充，是缓解我国小微企业“融资难、融资贵”问题的新途径。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"微众银行：基于互联网与大数据的全线上小微企业智能贷款产品-微业贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/253242.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
