县域乡村金融服务方案，农村金融服务站情况的分析

作者|石咏莉高青，在中国人民银行临汾中心支行工作，马，在中国人民银行古县支行工作。

责任编辑|巩固扶贫成果，实施乡村振兴杨旗是党中央、国务院的重要战略部署。金融业要紧紧围绕这一政策，全面做好农村金融服务工作。多年来，农村“金融综合服务站”在有效满足农村金融服务需求方面发挥了不可或缺的作用。为进一步提升农村“金融综合服务站”功能，更好地服务乡村振兴，2021年10月，人民银行临汾中心支行组织专人对所辖古县农村“金融综合服务站”运行状况进行了走访调研，并针对运行中出现的问题提出了相应的对策建议。

古县农村“金融综合服务站”的建设与运行

金融机构的网络设置。古县位于临汾市东南部，辖6个乡镇，73个行政村，6个社区。全县常住人口7.98万人(数据来源:第七次全国人口普查)，其中县城常住人口4.12万人，农村常住人口3.86万人。古县现有银行业金融机构6家，网点27个，其中县内网点12个，农村网点15个。保险公司6家，都在县城。没有金融服务网点的行政村有64个，占全部行政村的87%。

建设“金融综合服务站”。2016年，中国人民银行古县支行组织古县农村商业银行、农业银行、邮政局，按照标识、设备、登记、培训、宣传“五有”标准，在没有金融服务网点的行政村建设农村“金融综合服务站”。经过各方的配合和积极努力，当年年底完成建设，建成农村金融综合服务站64个，实现了金融服务“行政村全覆盖”的目标，实现了五项工作功能:一是助农取款惠农服务，如:转账、消费、小额取现、余额查询、现金汇款、代理支付、小额农贷信贷、新农合医保业务代办、涉农财政补贴和国债直补。二是兑换残损污损人民币，开展反假工作；三是收集农户信息，反馈信用异议；四是开展金融知识宣传；五是推进农村金融消费者权益保护。

农村“金融综合服务站”运行中存在的问题

“金融综合服务站”作用发挥不到位。经过深入访谈和调查，农村金融服务需求是广泛的，包括五个方面。首先是贷款需求。比如村民买房建房、娶媳妇、看病、上学等生活资金需求；个体工商户和农业合作社的流动性需求；农民对农机、化肥、苗木等生产资金的需求。第二是对防伪人民币和小额现金兑换的需求。三是理财知识需求，比如存款、基金、国债等知识的普及。第四，对基础金融知识的普遍需求。五是金融消费者权益保护的需求。然而，目前农村“金融综合服务站”并没有发挥应有的作用，能够正常提供服务的农村“金融综合服务站”寥寥无几。古县所辖的64个农村金融综合服务站中，能提供一些简单服务的有6个，占全部服务站的9.4%，不能正常提供服务的有58个，占全部服务站的91.6%，远远不能满足农民的实际需求。

金融机构积极性不高，后续管理弱化。主办金融机构政治地位不高，强建弱。金融机构对农村“金融综合服务站”在脱贫攻坚和乡村振兴中的意义和作用认识不足。他们认为选地、配设施、定制度、挂牌子、有业务、验收合格就完成了任务，而服务站的运营没有纳入绩效考核，对金融服务站后续运营的管理不到位，对代理业务的检查指导不充分，对代理人员的培训不及时，导致金融服务工作无法有效发挥。

农村“金融综合服务站”的设置不尽合理。农村“金融综合服务站”的设置要根据农村的实际情况，有的综合服务站设在偏僻的地方，人员少，不够方便；个别综合服务站由多家机构重复主办，主体责任不清。

农村“金融综合服务站”服务不到位。第一，农村“金融综合服务站”大多建在农村经营良好的店铺里，由经营者经办，占用经营者的营业场所和营业时间，但主办银行机构并未给予经营者相应报酬，代理人也没有积极性代理。二是一些农村“金融综合服务站”选在村干部家里，有招牌，有设备，代理人是村干部。村干部忙于村务，无法有效提供金融服务。三是部分代理人因外出工作或搬家而自动停止综合金融服务。四是建设银行没有对服务站工作人员进行金融知识培训，导致服务站工作人员不懂金融知识，无法提供村民服务。

如何发挥农村“金融综合服务站”应有作用的对策建议

高度重视建立农村“金融综合服务站”的重要性。受人员和运营成本限制，金融机构无法按行政村设置营业网点，大部分行政村金融服务匮乏，影响乡村发展和乡村振兴。农村人的金融素质平均水平较低，需要接受金融知识的普及教育。农村“金融综合服务站”是农村地区支付结算的服务终端，是银行和支付机构满足农村金融需求、投放金融产品的桥梁，是金融咨询宣传的桥头堡，可以满足农村地区和没有金融营业网点的农民的金融服务需求。因此，各级机构要高度重视其重要性，建设农村“金融综合服务站”，设立试点先行先试，让农民真正享受到农村“金融综合服务站”

改变农村“金融综合服务站”建设的运行机制。改变了过去由人民银行主导的金融机构建设运行机制，转变为政府建设、村委会管理、人民银行引导、金融机构共享的共建模式。

首先是政府建设。农村“金融综合服务站”运行效果差、服务差，根本原因是运行经费不足。建议农村“金融综合服务站”由县级政府牵头，选派人员，建设场地，日常运行经费(包括人员经费、场地设施经费等。)应纳入政府预算。

二是村委会的管理。村委会负责农村“金融综合服务站”的日常管理，可以使农村“金融综合服务站”提供的各类金融服务更加贴近农村、农业、农民，更有利于服务乡村振兴。

第三，中国人民银行的指导。人民银行要定期对农村“金融综合服务站”的工作人员进行金融知识培训和现场业务指导，确保金融服务的规范性和合规性。

第四是金融机构的共享。银行机构、保险公司、理财公司、小贷公司可利用农村“金融综合服务站”开展现场业务，推介自身产品和宣传金融知识，打通农村金融服务“最后一公里”，助力乡村振兴。

充分发挥农村“金融综合服务站”的建设作用。“农村金融综合服务站”的建立是积极落实国家“强农惠农”政策的举措，是通过提供丰富的农村金融服务和产品，开展多种金融知识宣传，促进农村区域经济快速发展的惠民工程。因此，各金融机构应充分发挥“金融综合服务站”的作用，不应为设立而设立。它们要真正体现在农村建立“金融综合服务站”的初心——为民服务，切实改善农村金融服务“最后一公里”问题，成为金融支持乡村振兴的支撑点。

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