面对预付费商户卷款跑路、频繁破产清算等问题，市场迫切需要一款基金管理产品来保障消费者的合法权益和资金安全。大家一起来看文章，看看作者的解读！
根据蒋木木对数币的调查分析，预付市场监管的现状和诉求如下:近年来，预付商家卷款跑路、破产清算事件频发，甚至有少数商家将收取的预付资金用于投资或非法集资，市场监管和资金追查难度加大。目前，预付式消费已经成为消费者维权的难点和痛点，市场迫切需要一款功能强大的资金管理产品来保障消费者的合法权益和资金安全。
基于这类消费市场的现状，相关部门和地方政府不断出台各种措施，加强对预付卡领域的监管。2010年6月21日，中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，对开放式预付费消费模式进行监管。但这一规定并没有直接将教育培训机构、美容美发、休闲健身商家发放的单笔消费卡纳入其中，导致消费者因缺乏法律依据而难以维权。
一些地方规范性文件出台，一定程度上规范了预付式消费。如厦门市贸发局、工商行政管理局等部门联合发布《关于加强零售业购物券(卡)管理的通知》，上海市出台《销售美容美发预付消费卡企业自律公约》和《销售卡支付、使用和管理细则》。这些规定对预付式消费的法律规制进行了有益的探索，但由于适用范围单一，缺乏强制力，难以发挥有效的市场监管作用。一旦出现消费风险，消费者很难收回预付资金。
1.支持预付资金场景的智能合约智能合约的概念是由Nick Szabo在1995年首先提出的。智能合同是一种承诺协议，由双方以数字形式定义，将合同内容写入计算机可读代码(具有可编程性)。
智能合约被广泛使用。例如，通过加载智能合约，数字人民币是可编程和可扩展的，因此可以定制支付。再比如，适用于财政补贴、贷款、科研经费等对资金发放对象和支付用途有严格限制的场景；预付费资金管理、资金归集、智能账户共享等涉及资金存管的场景，多个实体间复杂的资金交换关系；定期支付、押金退还等需要保证资金及时自动划转的场景；高度依赖可信信息输入的场景，如供应链贸易。
在这些典型场景中，智能合约将表现出控制风险、保护权益、增进互信、降本增效、为社会数字化和智能治理提供支撑等积极效应。
第二，预付式资金管理产品解决了支付问题。基于“资金保障、安心预付”的需求，预付费消费资金管理产品——“数字人民币管家”服务投入使用。“元管家”是基于数字人民币智能合约的预付费消费资金管理服务。其服务具有资金锁定、防止挪用的安全特性，可实现消费自动结算的智能化操作，提供交易明细清晰的贴心服务。
目前，数字人民币“元管家”服务仍处于试点阶段，仅面向北京部分商户开放。已在北京率先落地教育培训场景，并将在零售、餐饮、员工福利等多种有预付资金管理需求的场景中逐步开放应用。
官方最新信息显示，目前已有三家北京培训商户入驻交通银行北京分行支持的“预付管家”微信小程序，产品以数字人民币智能合约方式进行资金投放。消费者可通过微信搜索并打开“预付费管家”小程序，选择相应商户并购买预付卡产品，使用数字人民币钱包的快捷支付功能，体验二购二退的消费和退款服务。
如因商家培训或消费者与商家协商达成协议导致合同无法履行，消费者可在售后管理功能中自行申请退还预付资金，本小程序预付资金平台可通过数字人民币“元管家”服务提供的智能合同机制，实现未核销金额的快速退还，真正享受“智能合同，无忧预付”的体验。
三、科技产品创新，保障消费者安全预付资金管理产品可以有效防范商家挪用资金的风险，保障消费者的资金安全，帮助政府提供解决方案。具体来说:
预付式基金管理产品改变了消费模式。数字人民币“元管家”资金管理产品模式将原来的预付消费变为即付消费，进一步明确预付资金的所有权属于消费者，确保预存资金不被挪用。预付式基金管理产品使资金流向发生变化。消费者在商户购买预付消费服务，预付资金存入经营机构，专门用于在指定商户消费。交易明细一目了然。消费者预付的消费资金将由运营机构以数字人民币的形式进行管理，在消费者实际完成消费后再划拨给商家。消费者之所以能够使用数字人民币保证资金安全，提前实现安心，主要是因为数字人民币可以携带智能合约的重要特性。
1.技术创新数字人民币“元管家”主要采用智能合约技术，改进了预付费支付流程，消费资金归属比以前更加清晰。同时将消费合同条款写入智能合同，从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能，控制了资金风险。具体实施方面，在使用数字人民币智能合约管理预付资金的情况下，运营机构根据商户的业务模式，如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算方式、违约条款等，选择合约模板并部署在可信环境中。
当消费者向商家预付款项时，运营商将为每个消费者创建一个加载智能合约的数字钱包，以确保资金的安全使用。在消费体验方面，由于合同条款被写入智能合同，商家不能随意转移消费者的预付资金；在实际消费前，预付资金仍归消费者所有。即使商家破产清算，也可以通过合同模板追溯，保护消费者的资金安全。
2.产品创新(1)预付资金管理产品可以根据条件进行资金转移。当消费者完成实际消费后，商家发起智能合同执行请求，智能合同检查是否满足约定的执行条件。只有满足约定条件，预付资金才能转入商户的数字人民币企业钱包。
(2)消费明细一目了然。消费者可以在数字人民币APP上看到每笔资金的消费明细，商家也可以通过运营机构的服务渠道看到预付资金的实时状态，方便商家安排。比如消费者在网上给孩子报名一个培训班，开通一个运营机构的数字人民币钱包，将课时费充值到数字人民币钱包里。后续孩子每上完一节课或完成一次实质性消费，加载智能合约的数字人民币钱包就会自动为培训机构结算课时费，从产品体验上实现预付资金的“一次支付、一节课、一次释放”。
第四，改变预付费模式，完善生态场景。对于预付式消费行业，牧牧认为，最大的问题不是预付式消费的存废，而是如何保证消费资金的安全，如何维护预付式消费合同的公平性。
数字人民币“元管家”服务为商家和消费者之间提供了一种安全的新型预付费消费解决方案。一方面为消费者提供了安全的消费环境，交易细节清晰可见，提升了消费者的交易体验，为商家赋能，树立了诚信口碑；另一方面为经营机构和商业银行开拓市场，为政府相关监管部门排忧解难。
作为一种被市场广泛认可并在多个行业使用的预付式消费模式，预计首个加载智能合约技术的预付式资金管理产品“元管家”的出现和普及，将在面临消费退款难终止、销户后款项难追回、消费者维权难举证等问题时，使原有的预付式消费模式发生实质性改变。
综上所述，牧牧认为主要有以下原因:
预付资金管理产品作为行业监管手段，使得预付交易信息完整，环节透明。预付式资金管理产品打消了消费者对资金安全性的顾虑。数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性为预付资金提供安全保障，最大限度减少预付保险，保护消费者合法权益不受侵害。数字人民币智能合约的应用可以为大众提供更好的消费体验。对于预付式消费机构，商户可以通过运营机构的服务渠道看到预付资金的实时状态，方便业务安排。
动词 （verb的缩写）预付资金管理的未来发展在传统的账户模式下，预付资金的管理主要是通过商业银行为商户开立专用账户的方式来解决，预付资金及其使用权全部归商户所有，根本无法解决保护消费者权益的问题。
在使用数字人民币智能合约管理预付资金的前提下，指定运营机构将根据合作商户的具体业务发展模式，包括预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算方式、违约条款、资金支付退款触发条件等，选择合适的合同模板并在可信环境中进行部署和确认。
从目前的试点和推广应用来看，牧牧认为，虽然新技术的应用和新产品的出现确实有助于解决实际问题，但智能合约仍然不能从根本上消除各行业的原有风险，完全平衡各方权益。比如采用传统预付模式的商家，拥有预付资金的使用权，可以促使他们扩大规模，提供更多的服务。然而，预付式资金管理产品“元管家”服务推出后，在平衡消费者、监管者和商家的利益方面，仍会存在一些矛盾和冲突。
具体来说，通过加载智能合约，资金管理产品可以解决资金的监管问题，使得资金仍然停留在消费者的钱包里，这将限制商家获取预付资金。被监管商家失去这部分现金流，会影响商家的积极性，也会使其失去进行相应打折活动的动力。所以智能合约能否解决很多行业预付资金的监管问题，还需要不断的应用和验证。
数字人民币“元管家”预付资金管理产品上线实施。为了引导消费者和商家使用，实现更多的场景，推动预付式消费模式的重大变革，从而共同解决预付资金的监督管理问题，需要努力合作，进一步探索和完善。
专栏作家
牧牧谈点币，微信官方账号:牧牧谈点币，人人是产品经理专栏作家，数字人民币业务专家，布道者。《读懂数字人民币——支付产品的设计与运营》作者，江苏省数字金融协会智库专家，北京金融科技产业联盟专家评审团成员。
本文由人人作为产品经理原创发布，未经允许禁止转载。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
本文仅代表作者本人，大家都是产品经理。平台只提供信息存储空客房服务。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"数字人民币预付卡，数字人民币付款余额不足"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/247794.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
