花呗被别人绑定，支付宝花呗被

"这个月的账单已经付清了。"看着手机上弹出的页面，新闻学院2019级本科生丽塔长长地吸了一口气。去年“双十一”，她买了一件2800元的带花园的羽绒服，之后是半年分期付款。4月10日，她终于还清了所有的花。“当时我和男朋友一起买了一套情侣装。后来男朋友没了，但债务现在也跟着没了。”丽塔苦笑道:“无债一身轻，以后还是要理性消费。”

开“白”有好处吗？

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品。应用开放后，用户将获得500-50000元不等的消费额度。消费时，他们可以预支花的金额，享受“先消费，后付款”的购物体验。自推出以来，花呗深受年轻人的喜爱。支付宝发布的《2020年年轻人消费生活报告》显示，中国1.75亿90后中，有6500万人开了花店。

分期付款功能是吸引很多用户使用花呗的主要原因。是购买商品时全额扣除花款，分期还款的一种支付方式。用户可以根据个人需求选择3期、6期、12期、24期。具体发行数量和手续费以产品页面显示为准。每月10日为柏华最晚还款期，用户可根据账单明细选择全额还款或最低还款。逾期还款的，计算逾期罚息。

柏华将分期付款。(来源:淘宝)

与一次性付款相比，将付款分摊到每个月大大减轻了消费者的压力。“我不喜欢一个月卡里的生活费突然少了很多，会让我有点焦虑。分期付款会让每个月生活费差不太大，同时避免突然缺钱。”外国语学院2019级本科生王茜这样说道。

资金周转不开的时候，花呗可以在一定程度上解燃眉之急。新闻学院2019级本科生文汶认为，相比其他借贷平台，花呗更容易使用，也更安全，所以在年轻人经济压力较大的时候，可以成为首选。“有一天晚上我突然肠胃炎，去医院挂号开药花了700多块钱。付款的时候卡里没那么多钱了，就开了花呗应急。”温温说。

新闻学院2019级本科生贾璇说，有时候因为课程需要购买相机、电脑等设备，也会考虑使用花呗。“这些东西不是非理性消费，而是为了更方便地完成课程而购买的。”

蚂蚁花芽签。(来源:搜狐。com)

此外，利用花坛理财也成为很多年轻人的“新玩法”。“我学了一个词叫‘白豹青年’，指的是一边用花，一边把闲散资金转到余额宝里赚取收益的年轻人。受这个理念的启发，我也开始用花坛理财，到现在快三年了。"谈及第一次使用花坛的原因，外国语大学2019级本科生乐余伟说，"我开始使用花坛，并不是因为我穷，而是因为我把它当作一种处理闲置资金的理财方式。"

被困在花坛里的年轻人

花呗或许在某种程度上是方便了，但很多大学生因为缺乏自制力和对贷款风险的警惕，无力偿还贷款，成为了“债务人联盟”的一员。

财经学院2018级本科生萍萍曾经是JK制服爱好者。她说，她执着于买小裙子后，生活费不够，不敢向父母要。回忆起当时的情况，她叹了口气说:“我提前买了不需要的衣服。”花苑会让我自然预支下个月的生活费，不考虑后果。最多的时候借了800多。"

豆瓣组《债务人联盟》。(来源:豆瓣)

花呗带给用户的是经济和心理的双重束缚。“哪怕你一个月只用一次花呗，它也会不断提醒你还有钱要还。”王茜说:“所以每个月初，我一收到生活费，就立刻开放花园。不把该还的钱还清，我是不能放松的。”

大学生陷入还款困境，离不开花呗本身的暗示和诱惑。相比传统的贷款和信用卡，花呗的门槛更低。只要用户有支付宝账号，绑定信用卡，是淘宝长期活跃用户，芝麻信用分600分以上，就可以开花呗。开场步骤也很简单。用户在支付宝首页进入“蚂蚁花呗”选项后，可以找到开启按钮。相对来说，关闭花苑就没那么容易了。贾勋指出，关花园的设定路径比较隐蔽。“觉得有点麻烦，就懒得想办法关了。”

花呗经常给用户制造一种可以省钱的假象，让他们觉得只要按时还款就不用付利息。如果分六期买200元以上的衣服，一个月需要交30到40元。三四十块钱看起来是个小数目，但不知不觉中，很多小支出累积起来，可能早已超出了可承受的消费范围。用户往往要等到还款的时候，才会突然感到震惊。“花是分阶段积累的，不知不觉就欠了很多钱。”王茜说，“我原以为一个月只还200多块钱，其实会比我预想的多，最多也就七八百块钱。”

待还鲜花截图。(来源:受访者提供)

另外，随着用户消费的增加，花呗还会不断提高额度，给用户一种“我还能买”的错觉。每个月还完钱，生活费就见底了，然后花光透支，形成了拆东墙补西墙的恶性循环。“比如我原来的额度是1500元。我花了600元左右的时候，它会在500元里给我开一个临时额度。”萍萍说，“柏华的套路真是防不胜防。”

商家和媒体的各种操作也在不断放大学生的消费欲望，成为他们走出泥潭的巨大障碍。花呗的主要应用场景是淘宝和天猫，大部分都可以用花呗支付。每到购物节，“花钱买花立减6元”“分期8.8折”等铺天盖地的宣传，助长了消费者的消费欲望。“会让我觉得这毛线不是白的。”乐薇薇有点调侃的说道。

相比现金，花呗支付的感觉没有那么直观。伊利诺伊大学2018年的一项研究发现，与实体信用卡用户相比，使用移动支付的用户交易量增长了23%，总支出增长了2.4%。

购物时花钱的诱惑。(来源:搜狐。com)

和柏华分手

在2020年哔哩哔哩科技全明星峰会上，蚂蚁集团CEO胡小明对“没有收入的年轻人用花呗提前消费，负债累累”的问题做出了官方回应。他指出，花呗是一个简单的临时理财工具，它的算法系统会把合适的金额匹配给合适的人，基本不为大学生提供高级服务。

但是，花呗本质上是一种贷款。今年3月17日，银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，旨在整治和监管部分互联网金融平台诱导大学生超额消费，使其陷入高额贷款陷阱的现象，明确规定未经监管部门批准的机构不得向大学生提供信贷服务。

事实上，这已经是银监会第三次整治大学生贷款市场了。2009年，银监会下发通知，规范向大学生发放信用卡业务；2017年，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》，要求各网贷机构暂停校园贷。

中国银行业和保险监督管理委员会的通知。(来源:中国银行保监会官网)

限制大学生使用花呗的规定一出台，就掀起了一波热议。在乐维真看来，这个政策完全可以理解。“年轻人很容易被眼下的一些直播刺激购买。再加上绑定了花呗和支付宝，可能会做很多不必要的消费。”王茜也认为，随着花呗的日常使用，很多人信任这个平台，认为这只是提前安排自己资金的另一种方式，而没有意识到这是一种贷款，这无疑是非常危险的。“提前消费不是好习惯，减少花坛使用对大学生也有好处。”

JD.COM白条、柏华等借贷平台是把双刃剑，其优劣最终取决于用户的个人消费心理和生活方式。对于大学生来说，合理消费是一个人人皆知的道理，但在你点击支付按钮的那一刻，理性又有多容易呢？家明认为:“消费的时候要评估自己的生活费和想买的东西，看下个月能不能买，或者根本买不到。”量力而行，避免冲动消费，在科技和人性之间筑起了一道保护墙。保持这种谨慎是避免陷入“花的困境”的最好方法。