P2P平台要连接有资金需求的投资人和有资金需求的借款人,需要从投资人和借款人两方面获取客户。成千上万P2P的竞争,使得两个方面的获客成本越来越高。获得一个投资客户的成本是几千,获得一个借款客户的成本是几百。为了吸引投资者,P2P平台支付的利息也高得离谱,从每年12%到20%以上。
目前越来越多的业内人士已经达成共识,P2P的核心竞争力在资产端,而不是投资端。持续的,分批的,找到能承受高于同银行利率的群体,控制好风险,才不至于为找资金发愁。资本是逐利的,有个形象的比喻:“资本是条狗,你很难追,它也追不到你。”资产端强大的P2P平台会成为资本追逐的目标。
1月28日,虎嗅【正在创业的人】推出的“短融网”同样聚焦于资产端。创始人王坤出生于红杉。他的团队通过投资银行的尽职调查对中小企业进行了系统检查。虽然成本高,但可以收取数倍于银行的利息和额外手续费,完全可以保证平台的收益。短期融资网的资金主要来自传统金融机构。
上海钱隆金融信息服务有限公司是国内首家基于移动互联网的纯信用网络信贷企业。2013年10月正式成立,App(苹果、安卓)贷款版、理财版陆续上线。目前注册用户数百万。
与银行的“嫌贫爱富”和P2P对高富帅的密切关注不同,千龙金融推出的产品--“手机贷”针对的是刚刚步入社会的“三低收入人群”(低龄、低学历、低收入):生产线上的组装工、超市跟单员、家政服务员、建筑工人...他们人数众多,但获得的金融服务却很少。在大多数情况下,银行不为他们提供金融服务。
银行不给这些人办信用卡是因为他们收入低,工作单位飘忽不定(平均三个月换一次),更别说资产抵押了。“手机贷”的概念是基于自主研发的风控模型和信用审核系统,专注于“三低收入人群”的小额贷款。需要满足的主流是:借一两千块钱要急,工资要还。信用分高的用户最快可以在30分钟内拿到钱(到他们的银行卡上)。
针对低收入人群的小额短期贷款是刚需,获得手机贷款的成本可能很低。如果做得好,一个几万或者几十万工人的大厂就能一举拿下(比如富士康)。奖金和加班费可以借出;我很羡慕一套西装,但是工资下周才发。我可以借钱买,等我发了工资再还。借1000块钱7天要收21块钱(利息加手续费),借款人完全可以承受,出借人年化收益可以达到惊人的100%以上!
“得屌丝者得天下”是互联网行业的共识。千龙金融手机贷是一个“月光族”的资金互助平台。当手机贷款用户达到一定程度,拥有足够的精准流量,可以和电商(尤其是唯品会、聚美优品等垂直电商)进行反向流量和信用消费合作,再次改变流量。
钱龙金融创始人郁亮,曾参与筹建招商银行、平安银行信用卡中心、数据库市场部,擅长运用大数据进行风控的事前管理和贷后管理。联合创始人王是互联网和大数据分析的技术专家。
高净值人群是陆金所的最爱,大学生也是很多金融机构的目标。千龙金融手机贷采取“人弃我取”的策略,在互联网金融的“赤潮”中找到一片蓝海。成立仅一年半,就先后获得红杉500万美元a轮融资和蓝湖资本500万美元a轮融资。
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