尽管合作社和大型农场逐渐增加，但中国的农业仍然以小农为主，他们的金融需求大多通过民间借贷和高利贷来满足，利率从一点到两点甚至更高。
农信社系统没有技术创新，不良率高(农商行2.5%，商业银行1.7%)。大部分业务都集中在县城，没有真正的下乡。农村大规模经营和土地确权的趋势非常明显，有效的金融将是农业转型过程中必要的支撑。
企业下乡放贷在风控过程中，有的会在交保证金后让加盟商配置杠杆；有的会由加盟的农村联络站负责获客和初步筛选，总部团队进行风控审核。
九易的“山水普惠(2016年2月成立)”选择了自己的服务网点，专注于10万元以下的贷款，只针对经济状况单一的个体商户。产品以县域生态环境为基础，针对三类客户:养殖类(周期性)、小规模经营和小规模生产及工商户(县城和乡镇)和工资型(政府、教育和小企业)。
九一集团CEO王坤认为:“农村金融的三座大山主要体现在风控难以标准化；高效率低成本，这里的成本包括获客成本、运营成本、管理成本等诸多方面；第三，农村金融环境不是很成熟，没有办法建立一个全国都可以做的体系，所以真正能持续运营的平台很少。”
自营网点的优势在于:一是建立渠道和品牌获取客户，占领农户小额贷款需求心智；二是提高风险控制能力。通过自营网点员工，在农村“提前一公里”调查农户每月收入来源、盈利情况、资产情况，重点案件处理时间节点相对可控。
目前，山水普惠已在14个省的84个县建立了服务网点，招聘培训员工1000余人，其中大部分人在城市工作后回到了原籍。王坤表示，山水2016年放贷8200余笔，贷款总额近2.8亿。逾期率至今没有超过千分之五，一直盈利。
农村金融处于发展初期，大规模复制是最大的问题，获取客户和信用数据是核心。对于景观普惠来说，人才产生机制和标准化尤为重要。下一步，公司需要收集、整理、风控、反欺诈数据，建立标准模型，让线下客户经理像傻子一样工作，重点是数据收集和反欺诈。
同时，大规模人力投入的模式能否带来边际成本递减，仍有待证明。
团队方面，山水普惠创始人&；董事长王琨曾任国家开发银行股权投资基金投资总监和红杉资本投资经理。两年前创办九一(主要靠短期融资网)；首席执行官张毅，曾任美国行动国际在中国的小额信贷顾问，淡马锡旗下符登金控村镇银行项目执行人，拥有十余年农村小额信贷经验。CTO杨夏云在中国农业银行软件开发中心有15年金融产品设计和研发经验。
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