人民出版社出版的李教授《民国时期农村借贷关系研究——以长江中下游为中心》一书，包含了很多有趣的细节，宝哥摘抄解读。
1.传统欠条是什么样子的？
借条的名称各地不一，又叫借字、借条、借约、挥票、挥手、挥约、持票、墨票、收票。
浙江省平湖县的欠条是这样的:“借款人XX今日向央行借款X元，约定每月X分计息，期限X年，永不违约。空无证据，此收据成立为证据。”
“被使用”就是“正当使用”:贷款使用不当，债权不受法律保护，今天也一样。
“华中”的意思是“乞讨的人”。中间人不同于担保人。用今天的话说，中间人只是信息中介，担保人是信用中介。如果借款人违约，贷款人可以要求保险人赔偿。
第二，为什么赊购药材的利率比赊购蚕种的利率高？
“蚕农的蚕种多是赊账，农历六月底是还款期，一般需要20%的利息。在伊吾县，赊购药材的利息居然达到了每年5分(50%)以上。"
赊购蚕种的利率比赊购药材的利率低，不是因为蚕种商心好，药材商心黑，而是因为两类账的坏账风险不同。农业是季节性的。如果你赊购农资用于生产，收获后就能偿还，但无力支付药费的家庭可能会陷入长期贫困。
同样，借粮的利率也比借钱的利率高。“湖南各县借粮年利率往往超过借钱年利率两三倍甚至四倍。”除了风险因素，还有期限因素:借粮往往比借不到的钱期限短，短期贷款的年利率通常更高。
第三，穷人对穷人更残忍？
“穷人、寡妇和变富的农民都懒得借钱，而且利率往往很高...在江西寻乌县，农民致富或经营小生意的‘新发展户’致富，放的是加五利息、双倍利息甚至一个月的高利贷，而大中型地主加三利息，加五利息很少。”
这主要不是道德问题，而是经济问题。穷人和房东面对的借款人不同，向穷人小额借款的往往是违约风险高的极度贫困人群。另外，房东在催收上有优势，反过来可以降低利率。
4.什么是「旺票」？
“比如在江苏省江宁县，债权人要求不能按时还款的债务人立一张‘盛世票’，上面写明如果将来有盛世的一天，债务再还清...这种做法为债务人延期偿还债务提供了机会，也减少了法院诉讼纠纷。”
如果债务人暂时丧失偿还能力，也可以表示愿意偿还，有可能取得债权人的谅解。
5.普惠金融如何可持续发展？
当时的国民政府和学者认为传统农村借贷利率过高，于是用新型普惠金融机构借钱给农民。"上海商业银行对江苏省农民的贷款到期时已经达到90%以上."“江苏农商行贷款给合作社，81.3%按时还款。”“江西农村合作委员会借钱给合作社，全部还清，占76.7%。"
100%减去三个比例分别得到10%、18.7%、23.3%左右，违约率足以让这些机构蒙受巨大损失。为了降低违约率，机构改为向地主富农放贷，背离了机构下乡的初衷。
普惠金融的新机构很快就失败了，但基于亲戚朋友关系的农村贷款继续向农民提供资金。根本原因是亲友关系减少了信息不对称，提供了信用约束机制。
现在，电子借条已经取代了纸质借条。输入关键要素，如名称、金额、期限、利率等。在“借贷宝”APP里，又可以自动生成一张标准化的电子借据。
“借贷宝”的电子借款还款提醒，到期时平台自动发送信息并致电借款人。逾期后，平台帮助中间调解，根据借款人还款能力制定可行的展期、分期还款计划，并监督执行，避免冲突，保护双方友谊。
调解不成，平台帮助发律师函，征信，提供诉讼证据，委托诉讼。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"农村民间借贷的积极作用，民国乡村借贷关系研究"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/237716.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
