早年以线下资产起家的网贷平台正在转型，建立技术壁垒。从票据融资、公司债券到建模、专攻大数据风控...钱牛牛这两年的转型经历，是互联网金融转向的一个缩影。
钱牛牛成立于2014年，专注于银行承兑汇票融资，随后进入公司债P2B领域，瞄准三四线城市中小企业，发展当地渠道代理。总行负责风险控制，使用信贷工厂模型对借款人、企业主和担保人进行建模和评分，评分变量超过200个。
在拓展线下业务时，CEO倪发现，线下代理商和公司互联网团队之间存在文化冲突。随着业务规模的增大，冲突日益增多，代理商有时会收取费用并转售代理权。钱牛牛决定进行一系列整改，放弃扩充人力，甚至彻底退役代理商模式，被视为“断臂求生”。
倪2006年加入腾讯财付通，为企业提供各类电子支付清算方案；2008年担任百付宝产品运营经理，负责彩票等虚拟产品的充值电商业务；2010年加入大众点评，担任大众点评战略总监，负责团购整体战略规划、销售策略及整体业务执行。
作为一个互联网的“老司机”，她见过中国互联网的两轮经济周期泡沫，没落和重新成长，见过很多创业公司和商业模式。现在她找到了新的方向:通过方圆大数据系统定义中国信贷人群，基于人群标签做画像和建模分析，线上线下联动。
以“人”为单位建模大数据，钱牛牛先后获得蓝驰创投、袁晶资本等机构投资。自2016年以来，钱牛牛的探索之路变得清晰起来。目前其资产主要有三大类:POS刷卡消费分期产品“快分期”；ATM取现型小额现金贷产品“贷款钱”；而柜面式业务需要IPC小额信贷。
三类业务的基本逻辑是通过数学模型对人进行各种标签化，通过建模对人的信用进行综合评估和评分，最终为人们提供不同场景、金额、期限的贷款产品。
这些模型是由钱牛牛独立开发的。倪尹姝是一名工科学生。她于2006年加入腾讯财付通，为企业提供各种电子支付清算方案。2008年，她担任百付宝产品运营经理，负责彩票等虚拟产品的充值电商业务。她相信技术和模型可以改善金融。
她告诉钛媒体，在创业之初，钱牛牛建立了一个基于互联网人群的智能评估模型。架构团队成员都来自BAT，CTO来自腾讯。曾任腾讯QQ 空 room、QQ会员、QQ秀等重量级社交产品大数据运维负责人。
在钱牛牛的产品中，针对消费分期产品的“快分期”和针对小额现金贷产品的“借贷宝”，均采用技术团队自主研发的智能云风控系统社交模型“方圆”，实现纯线上审核、风控、放款。这是钱牛牛与腾讯云在战略合作中，基于腾讯社交反欺诈数据打造的一套智能大数据风控系统。
在倪看来，将金融分为消费金融或供应链金融，是传统金融的一种分类方法。在金融科技里，人本身是有标签的。以每个借款人为单位，他们利用大数据对个人进行建模和评分。对标签进行分类后，他们进行单项分析，最终得出综合得分，也可以应用于中小企业主借款人的信用审核。
在中国国情下，中小企业本身很难建模，因为它们是非标准化的，评价维度复杂，是传统金融机构不愿意碰的业务。但是尼尹姝有他自己的一套看法:
“小微企业的定义是什么？传统银行对小微企业的定义是500万资产，我们对小微企业的定义是5万，这是完全不同的数量级。一个小微企业的贷款额度是5万。这是一群在工商局注册的人。他们会有很多标签，不仅是企业主，还有孩子的妈妈，爱美的女孩，想买摩托车的人。其实就是一个人。”
本质上还是对人的属性进行分类解构。人有不同的需求，比如信用贷款需求，企业周转贷款需求，个人消费需求。在此基础上，按照金额、时长、场景进行分类标注。
因此，钱牛牛要做的仍然是对特定对象“人”的信用进行评估、建模和评分。
倪尹姝说:“金融科技的本质仍然是对人的属性进行分类解构，然后按照金额、时长、场景进行分类标签。”
资金的匹配，获客的方式，都在给平台输送效率。今年8月，网贷管理新规出台，明确禁止资金池的存在。
倪对钛媒体表示，不建立资金池需要完善的资金匹配体系。投资者发起资产购买，同时允许资产进入。通过多套模型计算，每一笔钱都自动分散在众多资产中。
钱牛牛对应的是大量资产的重新打包、拆分、匹配关系，实现了1秒10亿以上的自动匹配逻辑。资产通过电子审核入库系统后，进入电子排队系统，会清晰显示前端有多少资金，后端有多少资产在排队。平台上对应的资金全部在银行存管系统中自动完成。
为了让用户交易顺畅，需要大量的支付途径。在创业之前，倪经历了腾讯财付通和百度百付宝，本质上都是交易。钱牛牛团队聚集了多名从事支付10年以上的技术工程师，他们非常清楚不同的支付公司和平台适合什么类型和地区的银行卡。因此，钱牛牛自主研发了一套支付路由机制，在前端用户绑卡的几分钟内综合判断用户的银行卡，并匹配到最高效的支付渠道。
此外，网贷平台高昂的获客成本也成为限制规模的一大障碍。
陆金所CEO计葵生在谈到2015年的亏损时透露，陆金所亏损接近4亿元，其中80%或90%是客户获取成本和系统投入。除了营销费用，很多平台还大量招聘营销人员和财务顾问，现在获取一个新用户的成本达到1500元。然而，在过去的两年里，在钱牛牛，只获得了在线客户，只投放了广告，从而降低了客户的获取和运营成本。
“我们的APP上线后，R&D人员做了一套数据模型风神，可以根据平台的产品模型、目标投放渠道、运营方案，实时动态调整，长期跟踪客户。”倪说，钱牛牛现在有150万客户，营业额超过74亿，是2C的团队用的。高峰时只有15个人，2C的营销成本占比不到9%。
迄今为止，钱牛牛从未做过线下宣传。为了提高用户的粘性和再投资率，风神实时监测不同渠道、偏好、特征的注册用户的行为轨迹，对用户进行画像和行为分析，细化某一投放渠道的渠道、投放位置、形式、描述文案、宣传图片等，为后续产品运营提供决策。这个数据更能说明问题:钱牛牛用户的再投资率在67%左右。(本文首发钛媒体，记者/孙伟)
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原文地址"大数据建模、实时资金匹配、纯线上获客，一个技术公司的金融服务探索"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/237381.html。
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