随着经济增长压力凸显，监管机构更加关注商业银行支持小微企业的质量和效率。小额信贷数据的频繁虚假和错报，也让监管者更难“摸清”小额信贷的现状。北京商报今日记者注意到，截至7月14日，年内至少有35家银行因虚报小微数据受到监管处罚，其中大部分是中小银行。在分析人士看来，个别银行的虚报现象是出于监管指标的压力，但应该不会通过虚增的手段放大小微贷款的数据。而是在管理核心风险的前提下，与担保等征信机构合作，结合各方优势，为小微提供更好的服务。
41票，剑指虚报小微贷款
在监管和扶持小微企业的大背景下，中小银行虚报数据的违法行为屡有发生。7月13日，丽水银保监分局开出的罚单显示，浙江稠州商业银行丽水缙云支行因贷款企业分类不准确，导致小微企业贷款数据虚增，被罚款25万元。
无独有偶，上饶银保监分局近日处罚了4家虚报小微企业贷款数据的银行。根据该局7月1日披露的罚单，江西德兴农村商业银行、江西婺源农村商业银行、江西益阳农村商业银行、江西鄱阳农村商业银行均因虚报涉农及小微企业贷款数据被罚款30万元，共计120万元。
而且这不是个别现象。据北京商报今日记者不完全统计，今年以来，银保监管系统针对银行机构虚报涉农或小微企业贷款数据的违法行为，至少开出了41张罚单(含个人罚单)，单张罚单处罚金额多为20万元或30万元，合计处罚金额上千万元。处罚对象涉及35家银行，主要是农村商业银行，以及个别国有银行的地方分行，包括江西广信农村商业银行、江西南丰农村商业银行、江西崇仁农村商业银行和北京农村商业银行。
这些银行中的一些因为膨胀的增长而被罚款。如丽水银监分局7月7日披露的罚单显示，缙云联合村镇银行因消费贷款被计为经营性贷款，导致小微企业贷款数据虚增的问题，被罚款25万元。根据陕西银保监局1月16日披露的罚单，陕西秦农农村商业银行未央支行因虚增小微企业贷款被罚款21万元。
这么多银行因为虚报小微企业贷款数据被处罚，反映了小微企业经营风险高和银行风险偏好之间的矛盾。建行投资咨询分析师王表示，小微企业融资难是一个世界性难题。近年来，随着金融科技的发展，大型银行利用大数据等技术手段，缓解借贷双方的信息不对称，化解上述矛盾。而中小银行受限于人财物，难以建设自己的大数据中心，缺乏其他有效的风险识别手段，导致数据造假。
对于处罚的具体细节以及后续的整改措施，江西南丰农商行相关负责人今日在接受北京商报记者采访时表示，处罚主要是针对前几年的情况，具体细节不是很清楚。江西婺源农商行和江西鄱阳农商行均表示不方便接受采访。随后，记者也联系了多家银行，截至发稿未收到回复。
标准问题
近年来，在经济下行压力下，小微企业的日子并不好过。为引导银行业加强对小微企业金融服务的支持，监管提出了2018年“两增两控”的目标。“两增”即小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款余额户数不低于上年同期；“两控”即合理控制贷款资产质量水平和小微企业贷款综合成本水平。
由于采取了支持措施，小额信贷取得了良好的效果。央行金融市场司司长邹兰近日表示，截至2020年5月末，普惠小微贷款余额12.9万亿元，同比增长25.4%，增速比人民币贷款高12.2个百分点。5月份，新发放普惠小微贷款平均利率为5.23%，较去年末下降0.65个百分点。普惠小微贷款累计支持小微经营主体2863万户，同比增长21%。
但实际上，由于小微企业抵押物普遍不足，抗风险能力较弱，银行对其贷款更加谨慎。再加上今年疫情的影响，自然基础薄弱的中小银行资产质量承压。根据银监会公布的数据，一季度末农村商业银行不良贷款率为4.09%，远高于银行业1.91%的平均水平。由于疫情的滞后性，这一数字可能会继续上升。
在王看来，对于商业银行来说，实现普惠金融任务目标的压力来自于控制风险的压力。根据央行发布的《中国金融稳定报告2019》中的压力测试报告，30家商业银行中有17家在严重宏观压力下未能通过偿付能力测试，严重压力测试的压力情景为GDP增速同比降至4.15%。可见，在宏观经济下行压力加大的背景下，控制小微企业信贷业务风险的压力已经制约了商业银行完成普惠金融的任务。
为充分发挥“头雁”效应，监管引导国有大行加大对小额信贷的支持力度。今年政府工作报告明确提出，大型商业银行普惠性小微企业贷款增速要高于40%，高于监管提到的“不低于30%”的目标。国有银行大力发展普惠金融会对中小银行的小微客户产生“挤压效应”吗？
在北京商报今日记者此前的调查中，一位银行业内人士向记者透露，疫情发生后，银行的竞争压力特别大，各家银行都开始争夺小微、三农客户。“我们很多客户来退产品，说是其他大行直接联系，能给的利率更低，所以被同行挖走了。”他还说，“我以前没有感受过这种竞争。今年可能是银行应监管要求在做小微金融。”
平安普惠金融研究院副院长程锐认为，小额信贷存在“三无三高”的先天问题。小微企业无报告、无信用评估、无抵押，导致小微信贷成本高、风险大、定价高。而中小银行缺乏相对较强的科技能力、风险控制能力和批量获客能力。如果他们想解决这些能力，又受限于价格，陷入两难境地。
激发中小银行的主观能动性
在支持三农和小微企业发展的过程中，中小银行仍然是主力军。面对硬性监管指标的压力，如何加强内部管理和外部协调显得尤为重要。
增加信贷投放的根本在于提高自身的经营能力。王表示，如果中小银行无法建设自己的大数据中心，能否创新新的技术手段和业务模式，有效识别中小企业的经营风险，是增强其自发增加小微贷款的关键。
程锐认为，中小银行很难覆盖整个信贷链条的各个环节，同时具备竞争优势，需要“打通环节，聚合优势”。中小银行可以利用自身的资金供给优势和对当地经济社会的熟悉程度，与增信机构(如保险公司、融资性担保公司)、联合贷款机构、金融科技公司、批量获客机构合作，聚合各方优势，在管理核心风险的前提下，为肖伟提供更好的服务，服务更广泛的肖伟。
在服务下沉的过程中，监管也要激发银行对小微企业授信的主观能动性。银监会近日发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》，从信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实、产品服务创新、监督检查等方面进行综合评价，督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平。
在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，在监管方面，除了要把支持小微企业发展作为重要的政策目标，还要根据小微经营的实际，解决关键问题。比如对中小银行的刚性约束可以适度放宽，在担保体系方面可以适当给予一些政策支持。监管部门还应与其他相关部门形成政策合力，共同促进微观经济的发展。
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