21世纪经济报道记者李岚清上海报道。
服务实体经济成为金融机构的必修题。
上海银保监局发布的最新数据显示，上海银行保险业对实体经济的支持力度不断加强。截至今年三季度末，上海银行业中长期贷款余额6.54万亿元，比年初增加3367亿元，占各项贷款余额的63.7%；基础设施建设贷款余额1.28万亿元，同比增长7%，有效提升了基础设施建设水平；民营企业贷款余额2.55万亿元，占全部企业贷款的36.9%，比二季度末上升8.2个百分点；上半年绿色信贷余额8215亿元，同比增长52.9%。
在银行等金融机构服务实体经济的过程中，总会出现融资信息不对称、金融资源配置效率低下、过度依赖单个核心企业的信用和担保抵押等问题。
记者了解到，在产业结构调整升级和金融科技不断发展的背景下，传统的供应链金融模式正在发生改变。过去供应链的金融管理往往围绕一个核心企业，实现对上下游供应链企业整体风控的“链式”管理，现在转向开放产业联盟的“平台化”和“生态化”管理，从而整合政府、协会和金融服务资源，形成金融生态圈，实现全产业链覆盖。
从单点管理到全链条管理
央行发布的《金融科技发展规划(2022-2025年)》指出，在供应链金融领域，通过“金融科技+供应链场景”建立多方互信机制，供应链金融风险管理模式由信贷企业“单点”管理向行业“链式”全风险管理转变。
“传统供应链的‘1+N’模式正在发生变化。”浙江大学金融科学技术研究院邵会博士告诉记者，在产业互联网趋势下，传统产业链将转变为基于统一平台交易的“N对N”产业链模式。
过去，优质核心企业是银行融资资质最重要的参考。依托核心企业与上下游企业的交易信息留存，通过结算数据、应收账款、存货数量等信息，由风控对上下游企业进行贷款审批。“过去供应链金融的本质是上下游企业共享核心企业的优质信用资质，所以供应链金融仍然没有摆脱对单一核心企业的信用依赖。”某商业银行信贷部负责人告诉记者。
正因如此，过去供应链金融主要集中在大型制造、物流、大宗商品、零售等行业，银行通常线下审批贷款。但由于供应链上下游信息系统相对分离，信息沟通困难，造成数据孤岛和重复抵押，使得银行风控效率低下。
在此背景下，区块链、物联网等技术的发展为供应链金融的线上化、平台化发展提供了机遇。
“供应链金融是业内公认的区块链科技的核心落地场景。”某总行博士后工作站研究员向记者指出，一方面，在线下审批环节，传统商业汇票等纸质票据的权利确认难度较大，供应链金融上下游企业间数据来源复杂，存在潜在风险；另一方面，多节点企业数据互操作性差，缺乏集中治理机制。
“防篡改、分布式和分散式区块链技术可用于银行监控企业数据，记录每个节点的保留操作，并降低单个节点的数据欺诈风险。同时借助多方安全计算，实现数据资源的开放共享，建立数据信任机制。”他说。
同时，通过物联网技术，银行可以实时监控融资企业的各类资产，帮助企业提升在线管理能力，从而提高金融服务效率。
平安银行金融策划部总经理朱培清向记者介绍了该行面向货车车队的数字化金融服务。该银行在所有卡车上安装了传感器，以监控行驶里程、水温、路线，甚至司机的疲劳程度。所有信息传回银行风控平台后，根据数据进行实时授信审批。这就避免了过去大量的线下审核工作，在线上有效解决了司机的小额信贷服务问题。
政府主导的产业融资平台的兴起
随着互联网的发展和金融科技的升级，在银行、电商、行业的带动下，各种平台模式开始兴起。
对于银行主导的供应链平台，银行开发供应链融资的配套系统，引导核心企业在平台上与上下游进行交易，从而形成订单、运单、收据的信息沉淀，引入征信服务机构、支付结算机构、电商平台等第三方合作伙伴的数据，实现“N+1+N”的生态拓展。
电商平台天然拥有巨大的商户资源和数据优势。供应商在平台上产生的交易、物流、现金流提供了巨大的风控数据源，不仅解决了中小微贸易企业的融资痛点，还不断验证和升级风控模型，为平台内外的小微企业提供供应链金融解决方案。
此外，行业内大企业自建供应链金融平台，直接掌握上下游企业的数据资源，通过集团金融子公司开展供应链金融服务，将风控体系复制到集团体系外的其他行业，形成大商业模式。
但近年来，除了以上三类企业主导的供应链平台，政府主导的产业融资平台正在成为产业数字金融发展的巨大助力。
“工业数字金融不能等同于供应链金融。”某东部城商行金融科技部负责人向记者坦言，很多人往往把供应链金融等同于产业链金融，但他认为，供应链金融是以核心企业为中心的，产业链金融应该是以政府为中心的，产业链金融还处于探索阶段，尚未形成规模。
“政府主导的产融平台打通了各种壁垒，包括企业与金融机构之间的组织架构鸿沟，企业之间的数据鸿沟。”他表示，政府产融平台为数据和审批材料的真实性背书，同时引导金融机构积极为平台上的企业提供直接融资服务。
政府基于产业链知识图谱技术，梳理区域内的产业链，帮助金融机构实现金融服务的精准投放。数库科技创始人兼总裁沈心向记者指出:“产业链数据从大数据走向小数据，其场景越来越细分。政府通过把握产业链上下游关联，可以精准有效地解决企业遇到的融资难问题。”
据记者了解，目前已有不少政府与核心企业、科技公司、银行等生态伙伴联合建立产业数字金融平台，将服务模式从单一的贷款环节转变为产业链全流程，并细分不同场景，设置个性化、精细化的场景金融产品。
例如，2021年9月，南通长三角产融服务平台与兴业银行“项星”供应链金融平台、中建云筑网、海尔kaos工业互联网平台进行了深度合作和系统对接；今年5月，杭州市临平区政府与浙商银行、财通证券合作建设“金付宝肖伟”数字化服务平台；今年9月，浦发银行、平安银行、民生银行、山西银行、太原农商银行等5家银行与山西省工商联作为“银团”共同建立了山西省工商联数字金融服务平台。
“工业数字金融有利于金融机构精准切入区域发展战略，刻画生态场景，深刻挖掘工业数据价值。”邵会博士表示，前沿技术的创新运用，不仅可以满足产业链企业的支付交易需求、融资需求、风险控制需求，还可以满足办公自动化、客户关系管理、人力资源管理、进销存管理等非金融需求，更好地将金融服务与非金融服务相结合，不断提高客户粘性，扩大客户覆盖面，巩固和提升金融服务的市场竞争力和盈利能力，进一步提升金融资源配置的效率和效果。
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原文地址"金融新基建④丨从“1+N”到“N对N”，供应链管理向产业数字金融“演进”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/235120.html。
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