高利贷的历史演变，高利贷的起源与发展

原创/查尔斯·盖茨汉

高利贷产生于原始社会末期，是奴隶社会和封建社会信用的基本形式。在资本主义社会出现和现代银行制度建立之前，民间借贷一直有很高的利息。

据史料记载，过去主要是将号码投放市场。无论肉摊、菜摊，万一赌博输钱或营业额不佳，就向“大耳洞”借钱。俗话说“和尚跑不了庙”，欠债人在市场上有摊位，每天都要做生意，不怕走号，也不怕管。过去处理钱银，大的银码大多用“大头”(银元)，小的用“铜钱”(铜钱)。高利贷者收钱后，大多往耳朵里塞银元和铜钱，使他们发了财。久而久之，它们的耳朵也扩大了，所以被称为“大耳”。

贷款方式:

大耳，就是借一万块钱，只能拿到九千块，但是还的时候要还一万三。而且高利贷的利息是逐日“钉”(利息)，按复利计算的，这叫“利息重叠”。

在驴上打滚多是在高利贷者和农民之间进行。贷款期限一般为一个月，月息一般为3-5分。到期不还，利息加倍，利息下个月计入本金。以此类推，本金会逐月增加，利息也会逐月成倍增加，就像滚雪球一样。

小羊休息就是借一还二。如果年初借了100元，年底可以还200元。

坐地起价，借款期限1个月，利息1分，但借款时必须扣除十分之一的本金。到期按原金额计算利息。借10元，实际得到9元，到期10元还本息。

截至目前，已有校园贷、套路贷、砍头等非法借贷行为。

根据中国人民银行《关于取缔地下钱庄、打击高利贷的通知》，私人个人的利率由借贷双方协商确定，但双方协商确定的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次利率的四倍(不含浮动)。超过上述标准的，应界定为高息放贷。

自2015年9月1日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》生效后，高利贷的标准不再以年利率是否超过24%为标准，而是以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的不属于高利贷。

简要回顾了中国高利贷的历史。

众所周知，欧洲高利贷不仅历史悠久，而且非常发达。

美国内战后，随着国家银行体系的发展和信用的诞生，传统的高利贷概念似乎与现实脱节。这个术语并没有消失，因为高利贷仍然公开存在，几个世纪以来一直如此。问题的根源并没有改变——个人消费贷款虽然额度小，但是利率极高。市场利率是为公司和政府而存在的，会根据供给的变化正常调整，使利率保持在合理的水平。

像古代或中世纪的欧洲一样，美国有很大一部分人负担不起日常生活费用，有时不得不求助于小额贷款。到了19世纪，这个问题变得越来越严重，因为无论是欧洲还是美国，城市发展往往是以牺牲农村为代价的。农民成为了贫困的工人阶级，但从经济角度来看，他们的困境几年来并没有实质性的改变。农民过去依靠房东贷款，但现在他们从城市的一个匿名贷款人那里借钱。这些新的城市贷款人不同于马丁·路德笔下借给农民一只鹅的地主，也不同于杰里米·奥加拉汉管辖下借给贫困农民种子的教区居民。如果对方拖欠还款，他们不会那么宽容和仁慈，也不会后悔。相反，他们会严格遵守高息贷款的条款。通过社区或家族血统形成的关系已经让位于更冷漠的贷款行业。

在英国和美国，贷款的部分问题可以通过双边协会或合作社来解决。这些机构成员的存款被借给需要资金的其他成员，这可以确保借款人有强烈的动力按时还钱。这种组织绝不会剥削和伤害其成员。某种程度上是城市里的宗族部落。因为是地方组织，内部成员比较了解。在这些为特定目的而存在的组织中，英国建筑协会和美国储蓄贷款协会是典型代表，其主要目的是提供消费贷款和住宅购买贷款。他们不是商业贷款人，因为他们不提供资本投资或企业运营资本贷款。但这些组织不足以满足消费贷款的需求，因此他们希望通过向工人阶级借贷私人资金或股东资本来填补缺口。这些私人贷款人包括贷款机构和臭名昭著的“高利贷”(字面翻译为“高利贷”)，实际上是指高利贷者，在大多数情况下他们非法放贷。)——特指80年代游离于各州高利贷法限制之外的美国放贷人。民间借贷者的做法与双边协会、合作社颇为相似，但有一点非常不同——他们的主要目的是通过高收费、高息来实现“以邻为壑”，其形象一千年来从未发生实质性变化。

表面上看，信贷已用于消费贷款，但价格极高。英国废除高利贷法后，贷款似乎唾手可得，但小额信贷业务中剥削丑闻不断爆发。小额借款合同要求三个月内还款，但是排版的时候留了空 white，方便出借人轻松更改有效利率，比如把一先令换成多个先令，英镑也可以这么做。虽然有媒体对此提出批评，但高利贷依然存在，高息依然我行我素。

“高利贷”往往与有组织犯罪密切相关，但在19世纪，它只是隐藏在合理借贷黑暗中的又一种商业活动。贷款业务很忙，尤其是对工人阶级来说，他们经常因为缺钱而受到剥削。“高利贷者”向穷人和不幸的人提供贷款。他们入不了商界的法眼，但被社会排斥也没用。毕竟他们的角色勉强可以接受，大家只是视而不见。说白了就是有几百年历史的高利贷者。然而，在美国，这样的人不属于任何宗教或种族。他们是一群投机放贷者，没有种族归属，违背正义。

“高利贷”的存在是一个严重的社会问题。他们剥削贫穷的工人阶级和那些深陷经济困境的人。底特律一家信用社的创始人曾说:“绝大多数富裕的人对‘放高利贷’的罪行几乎一无所知。”大多数信誉良好的借贷协会的创始人认为，每月收取1%或2%的利息肯定比收取更高的利息和无情的贷款机构要好。

关于“高利贷”的新闻随处可见，很多小型金融公司公开宣传自己是放贷人。很多时候，在贷款给借款人之前，他们要向潜在借款人收取一定的贷款评估费。如果他们决定互相贷款，他们会增加更多的费用，最后加到约定的利率上。贷款必须抵押，其价值超过贷款本身。分期付款一般是一周，错过一次就没收抵押物。除非贷款人同意延期还款，否则会加入利息清单，增加借款人的还款金额。在这些情况下，实际利率往往超过40%。

19世纪，一种富有的贷款诞生了，即预支工资贷款，今天也叫发薪日贷款。一个工人在发工资前需要贷款，贷款人同意为他提供贷款，作为回报得到一部分工资。在约定的还款日，通常是周末，贷款人会收到全款。这种业务的利率很高，平均在25%左右。虽然是高利贷，但是劳动者没有其他选择，所以贷款人不干预就大赚特赚。1909年提高利率上限40年后，纽约市长菲奥雷洛·拉瓜迪亚(Fiorello laguardia)忍不住抱怨这些贷款人，但“高利贷者”仍在逍遥法外地发展，因为大量涌入的劳工移民和贫穷的工人阶级仍需要高息贷款。

虽然在19世纪，借钱越来越普遍，公众普遍反对关于高利贷的法律，但在当地，高利贷仍被视为公诉罪，一旦有人举报，政府一定会追究其责任。

1894年，哈莱姆区的一位老人向纽约市长抱怨说，他是“高利贷”的受害者。被传唤到办公室后，被告贷款人留下了一个装有15美元的信封，说他愿意给老人一些补偿。但是店员忘了把钱交给老人。事件曝光后，他不得不辞职以免玷污老板的名声，因为看起来他接受了一笔小贿赂。

19世纪末，由于缺乏提供消费贷款的借贷机构，许多非营利组织出现，进入借贷行业，帮助那些低收入工人。1895年，在收到许多援助请求后，纽约圣巴塞洛缪教堂的牧师发起了一个项目，向教区居民贷款。原计划以合理的利率提供50美元以下的贷款，但贷款的前提是非不动产抵押(动产抵押)。当时的平均年薪是438美元。贷款利率每年6%，按月分期还款。这个项目很受欢迎。才推出9个月，给借款人的贷款金额高达3万美元。当教会决定长期开展该项目时，它已经收回了12，000美元的贷款。牧师说；“很多来这里的人都被贷款人深深伤害了。高利贷者和所谓的经纪人在放贷时总是收取高额利息。他们要求动产抵押担保，小额贷款年利率甚至高达160%-200%。”

教会突破教义，参与商业运作，从事借贷活动。

教会的借贷业务越做越大，收取的利息越来越低。起初担保贷款的利率是每月1.5%，后来降到了1%。前期的6%是借款人实际支付的利率，但不是约定的年利率，因为大部分人都会提前还贷。该教会成立仅十年，年均贷款约30万美元，违约率仅为0.625%。尽管取得了这些进步，小额贷款对于需要高利润贷款的现金供应来说仍然短缺。像许多其他慈善贷款协会一样，教会将一些高利贷者赶出了他们的城市。其他城市的许多类似机构也带来了同样的效果。

19世纪末，芝加哥也面临“高利贷”和发薪日贷款的问题。

这个城市和其他城市的商人意识到，如果他们的员工落入“高利贷者”手中，他们将从商人那里偷窃以维持生计。于是，雇主们联合起来筹集资金，以合理的利率向员工提供贷款。同行的雇主为后世所谓的信用合作社创造了雏形。未来100年，信用社将继续发展，成为会员消费贷款的主要提供者。氏族的概念有了继承者。

虽然大多数州仍然保持利率上限，但贷款人可以通过设计贷款来避免各种限制。根据法律规定，不动产不可侵犯，因此动产抵押几个世纪以来一直保持着旺盛的生命力。