借贷宝高炮上不上征信，借贷宝高炮报警有用吗

互联网有记忆。

在网上输入“315”、“套路贷”等词，搜索结果中出现了很多借贷宝。5年前，借贷宝因为刷单行为被央视315晚会曝光。当时借贷宝以“刷的都是羊毛党”的名义回应了这场风波。然而，“315”之后，2016年10月，借贷宝再次经历了一场裸贷风波。之后很长一段时间，舆论场上关于借贷宝“高利贷温床”的声音不断。

随着时间的推移，曾经一地鸡毛的借贷宝似乎已经淡出了人们的视线。然而，“高利贷的温床”真的结束了吗？

借贷宝呢？

曾经，借贷宝副总裁曾军发文称“互联网金融的出路是熟人之间的匿名借贷，至少价值1000亿元。”当后来被问及他是否仍然持有这一观点时，曾军表示，当时仍然过于保守，“事实上，熟人网贷的市场是万亿级的”。

“借贷宝鼓励个人之间借贷，社会人员混杂其中，变相促进了‘714高射炮’的成长。”如今有业内人士再次提到借贷宝，做了这样的描述。

根据最新的公开信息，借贷宝是一个熟人借贷平台。借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人快速获得贷款，出借人根据借款人身份主动评估风险，以获得更安全、更高的收益。最好的时候，借贷宝一年能俘获1.28亿用户，累计交易额800亿元。在九鼎和私募的“光环”下，借贷宝当时估值500亿。

当熟人之间的债务成为一个越来越敏感的话题，就会打破向熟人借钱和催收账款可能很难的尴尬局面。借贷宝想打造“个人借贷和企业间供应链融资工具”的形象，让用户只要加好友就可以“向熟人借贷”。

但也有业内人士认为，看似是供应链融资的一种模式，实则是向“熟人”借款，不断强化了借贷宝成长的壁垒，同时也悄然将其变成了陌生人“高利贷”的温床。目前很多高利贷公司或个人通过借贷宝开展线上业务。

笔者通过借贷宝APP发现，目前借贷宝的线上服务包括打借条、补借条、算旧账、众筹借钱、帮工等。此外，借贷宝还扮演着贷款超市的角色，引导91闲花、鹅贷、白豹贷、口袋贷、好融易等贷款的流向。

老网贷用户小董(化名)线下告诉笔者，91闲花、口袋贷、白豹贷都是打着帮助年轻人消费的名义做“高射炮”的平台。“刚开始我会觉得借贷宝至少是个大平台，上面不会有太多猫腻。只有陷进去了，我才知道利益和砍头利益的坑有多深。”小董坦言。

“熟人”这个词其实就是“鸡肋”。小董说，在平台上填写完整的个人信息，就可以和相应的用户聊天，认识后就可以发生借贷关系。这就是所谓的“熟人借贷”。“不一定是一开始就认识的两个人。”小董说。

借款用户云帚(化名)告诉笔者，2021年3月14日，借款用户云帚(化名)通过借贷宝借款8000元。约定还款日为3月16日，公布的年利率为10%，符合借贷宝规定的0-24%的上限。然而，打完欠条后，云帚实际只收到了从银行卡转出的6200元，被斩首1800元。两天后的3月16日，他需要在线偿还8004.38元的本息，否则将面临高额的逾期费用。

被斩首后，这笔贷款的实际年利率高得惊人。“借两天要花1800多，比‘714’还要惨。”云帚说。

从上述案例和各大投诉网站信息来看，借贷宝打造的“熟人”借贷产品，很难考虑借贷双方的熟人关系，容易让有心人利用借贷宝进行不良获利。贷款人在实际贷款操作中可以将利息调整为差额利息，实际贷款利息逐渐上升到几百倍甚至几千倍。

对于广大用户的投诉，借贷宝对黑猫投诉的回复是:“借贷宝作为工具平台，不能介入双方的债务关系。借贷关系发生在用户之间，借贷平台不吸收存款，不放贷。一直以来，借贷宝平台坚决打击高利贷、砍头利息、“套路贷”等违法行为，坚决抵制暴力催收，提醒您理性借款，安全使用借贷宝，不熟不借。建议用户在端上做所有操作，绕过平台监管，变相实现高息放贷。平台无法监控和干预。”

从表面上看，借款平台生成的协议中利率的设置符合监管部门的要求。但是，“实际利率是和贷款人私下约定的”。据不少借款人反映，除了平台签订的协议，出借人还会与借款人另行约定砍头费等名义手续费，变相提高贷款利息。“绕开平台监管，变相实现高息放贷，平台无法监管和干预。”借钱真的是不负责任吗？

业内人士表示，这种“熟人借贷”可能出现的问题是，出借人可以将上一级出借人借的钱借给自己好友列表中的好友，这样的借贷关系中可能会出现多次转账，利息会越来越高，借贷双方会相互补充，形成更长的借贷链条。当借贷关系中的双方最终违约时，风险将不可估量。

这可能不是借贷宝的初衷。然而，在借贷双方的借贷关系过程中，如何保证平台留存的电子协议实际履行中利率等关键要素的真实性，如何更严格地监管和核实所谓“熟人”之间的关系，如何根除个人与平台方的“矛盾”，绕过平台监管实现变相高息借贷，如何提高平台的监控和干预，恐怕借贷宝仍需努力。

信钱包被喻为“高射炮”的导流。

近日，新京报发表题为《借款App收割:低息诱惑，链接黑网贷，强制放贷，冒充银行》的文章，揭露了信用钱包分流“套路贷”的流向。不少用户指出，信用钱包以助贷的名义分流了不少“黑心网贷”，甚至有人报警。

信钱包被曝光后，于3月25日在官方微信微信官方账号“信管家”发布声明，称已第一时间与相关用户沟通，并积极协助受骗用户处理后续事宜。对存在相应风险的产品全部下架，同时对市场上存在相关强制支付行为的产品进行彻查。并且强制性的下一个产品清单包括宇舶表、急钱、快乐贷、小白鲨、德胜通、蓝银草、好借溢价、米莱蒂、鼠钱罐。

“对所有相关产品进行下架处理”和“协助受骗用户处理后续事宜”，这也意味着信钱包承认了存在黑网贷和变相强迫贷款链接的事实。那么，整改呢？

目前有信用钱包导流的网贷平台有长航花、山涛借款、芸豆借款等。笔者随机下载山桃向某信钱包借钱并注册后，立刻收到两条成功注册长航花的短信。之前笔者并没有点击长航华的产品。

以黑猫为例，关于长航花的投诉有2300多起，大部分都与砍头和高利贷有关。总的来说，信用钱包在层层分流下，还是给非正规借贷平台提供了通道。用户手指轻轻一点，几分钟之内，各种贷款产品映入眼帘，层层导流让借款人在不知不觉中“负债”。除了长航花、山涛借呗、芸豆借呗等平台，信钱包还在引导你贷、存钱罐等知名互联网金融机构的流量。

APP资料显示，信用钱包隶属于成都优卡信息科技有限公司，公开资料显示，优卡科技有三个APP，分别是信用钱包(个人贷款平台)、优蛋(信用经理获客平台)、信用展业(信用经理抢单平台)。其金融合作机构包括农业银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、民生银行、中国平安、万达普惠、招联金融、宽捷(良心贷)、即贷网、棒棒普惠等。

据企查等网站显示，优卡科技关联公司——成都优卡数字金融信息技术有限公司、成都优卡数字信息技术有限公司注册了新华、柚子信用钱包、企业信用钱包、易浩贷、信任鱼、荣祥客等数十款贷款app。

穿上各种马甲，以不同的面貌再次登台，“借尸还魂”的“高射炮”产品仍在需求市场吞噬大量用户，逐渐摧毁新金融的生存基础。

警惕重生的危险。

简单来说，“714高射炮”是指期限为7天或14天的高息网贷，附带高额斩首利息和逾期费。很多用户还是无法从正规金融机构借到钱，一些非正规机构或者看似正规的平台心态已经发生了变化。“既然都是非法的，那就先赚钱吧。”所以目前还是有一部分人不断踩着违规的红线。

其实用“高利贷”来形容“714高射炮”不够准确，“超利贷”可能更合适。这些“超利贷款”通过低绝对利率、变相收取利息费用等欺诈手段，故意让借款人对贷款利率(年化)不敏感，利用“规则”让借款人承担更高的实际借款成本。

虽然几年前“315”晚会的集中曝光，让“714高射炮”一夜之间成了过街老鼠，但经过一番包装，它们仍在侵蚀数字信贷行业，甚至出现了“314”“512”升级炮。从笔者的实践和用户的反馈来看，借贷宝、信用钱包正在成为“714高射炮”的温床，助长了不合规金融的气焰。当风险爆发时，这些导流机构应该承担什么责任？

业内人士认为，非法借贷平台仍像“无敌萧蔷”，生长在你身边的每个角落。这些风险必须加以防范，并且迫切需要加以管理。那些为“高射炮”舞蹈提供渠道的导流平台，也需要严格监管。“超利贷”产业链上的所有环节，如出借人、平台、导流方、数据方、风控方、催收方等。，最终受益的是借款人承担的利息费用。在这个过程中，虽然各方利益处于同一产业链，相互独立，但在这种独立运作中，借款人的利益并没有得到“保护”，反而被进一步骗取甚至掠夺。导流方频繁向多个平台推送潜在借款人，催收方也在催收过程中添加更多代码并相互转卖。当借款人利益受损时，各方依据“规则”推卸责任，借款人和监管部门甚至不知道从哪里维权和追究责任。

当然，无论是过去、现在还是未来，投资者和用户都需要一个健康稳定的市场环境。要打击非法放贷，除了出台严格的政策法规，未来还是要加大金融的供给，满足长尾客户无法从持牌金融机构借到钱的正常金融需求。“堵”与“疏”相结合，或许能从根本上解决非法借贷问题。正如一位业内资深专家所言:“我们为堵住金融监管大门的措施喝彩。但应该有更多的后续措施打开正门，让市场拍手叫好。”

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