每个人在经济市场和日常生活中至少有三种不同的信用体系。
第一套征信系统，中央银行征信系统。
1988年出生的我，和中国所有上学、高考的人一样，经历了同样的教育体系。在原来的教育体系中，我并没有探讨对财富或金钱的理解。所以以后毕业进入社会后，因为无知无畏，提前陷入了消费主义的束缚，造成了自己的财务危机。事后我反思自己，试图探索自己在过去的经历中，是什么时候不自觉地被植入了消费主义。
回想过去，到现在，印象最深的是曾经在高中政治课本上看到这样一个美国老太太和一个美国老太太的故事。书里的案例是，一个美国老太太年轻的时候用房贷，买了房子，每个月不停地还房贷。随后的几十年，她住在自己的房子里，还了贷款。最后她退役的时候用了她年轻的那个。中国的老太太年轻时就开始攒钱，直到退休。最后，她攒够了买房子的钱。她退休的时候，一次性给自己买了房子，能够养老了。
当时第一次看这个案例的时候，我想大多数人都会有一个想法，这个美国老女人那么聪明，从小就可以享受提前拥有房子，这个中国老女人那么蠢。这是我第一次读到这个案例的想法。我从来没有想过，这样的想法会让我在未来的生活中陷入一种盲目的财务自信。为了让自己看起来聪明一点，我也相信以后可以补回我的早撤。
曾经，我不明白中国人源于中国农业文明的自给自足的消费观和西方国家源于金融文明的自给自足的消费观有什么区别。他们开发了相应的金融工具给大家使用，却没有人系统的教我们正确合理的使用。金融机构本身就是逐利的商业机构，属性感觉不会教育用户。相反，为了扩大自己的市场份额，获得更多的利益，他们都在用各种营销手段来唤起人性的神经，鼓励更多的客户使用他们开发的金融工具，比如信用卡、各种贷款，这样他们只要依靠客户的相关信息就可以从银行获得信贷。
这是我要讲的第一种信用。金融机构从银行的角度来评估我们的个人信贷资产。根据客户拥有的实物资产，即房屋、汽车、有价证券、个人存款等。，他们对客户进行了多层次多维度的评估，形成了综合评分，对不同层次的客户进行分层，从而授予不同额度的信贷资产，让你在需要的时候向他们进行有偿融资。
对于没有和银行打过交道的人，银行叫白名单，银行对你，对你的资产，对你的履约能力，对你的风险等级一无所知，这样的人暂时拿不到银行的授信额度；对于有过交往但有不良记录，逾期一定时间，甚至被列入黑名单的，暂时无法从银行的征信系统再次获得理财融资额度，这是银行再商业运作中的基本操作规则。对于这样的规则，大部分客户并没有深入的学习和研究，加上相应法律法规的规定，人们已经开始迷信银行系统内与我的授信额度，以及涉及的人员。不断的和银行保持良好的关系，所以为此付出的少量费用，信用卡利息，贷款利息，这些我曾经认为微不足道的东西，随着时间的积累，最终都会变成你负担不起的债务危机。
银行资金使用成本计算图
经历过银行复利引发债务危机的人更有体会。很大程度上，你的债务复利会让你更穷。在债务扩张的过程中，有两种心态，会加剧这样的金融危机。一个是自大，想着这个利益。只要我能正常偿还银行要求的利息，我随时可以占用银行提供的信用额度，替我保管银行的钱。第二是对金融工具本质的无知。你只知道银行在给你提供杠杆化的金融工具，却不知道你要付出什么样的代价，误判了你的风险承受能力，这会加剧你的财务危机，一步步靠近悬崖。
简单来说，银行就是一个可以借鸡下蛋的地方。如果你没有下蛋的能力，就不要去借鸡。如果不能承担掉鸡的风险，请慎重决定。如果你借鸡炖肉，你要承担鸡对你生活影响的损失。
第二套信用体系，个人社会信用
在个人交往或业务往来中，我们发现有一些企业经营者或个人需要融资，他们可以不经过银行的征信系统，向周围的人筹集资金。融资能力取决于这个人的口碑，是常年积累的。这种融资方式更简单直接，也有相应的违约风险。这个信用体系是我们每个人都拥有的。只是有的人开发出来用的好，有的人暂时不用，有的人一直用不上。这个系统的底层应用更多的是基于主观的认知和判断。不像银行信贷那么细致，但他以道德约束为准绳，以完善法制为保障。
在民间借贷中，经常听到有一种说法，三分人情，五分市场价。年化利率36%~60%，其利率远远超出国家规定的法律范围。因此，其形式、使用场景和成本决定了这种方式不能适用于广泛的群体，且多以短期、小额的形式活跃于生活中，到期后的后果是债务人最难以承受的，因为其行为本身并不被法律认可。
第三套信用体系，互联网征信，是基于互联网平台大数据的收集和汇总的信用体系。
这里要知道互联网公司通过对个人生活场景数据的收集和使用评价，重新评估每个人的综合评价。这是互联网信用，以蚂蚁金服的芝麻信用为代表，比如微信评分、JD.COM综合评分等。几乎所有的大型互联网平台公司都有自己的支付牌照，都有自己的用户使用数据，可以为用户评估画像和评分。因此，他们可以分析和评估用户的数据，并通过分数在他们的合作业务中享受相应的服务。最常见的就是共享领域的免押金租赁，比如充电宝等。其次是曾经风靡一时的互联网金融管理公司PTP。
芝麻信用的等级和考量维度
以上是我总结的当前经济社会的三套信用体系。我来总结一下它们的特点和作用。
第一，央行征信是基于征信体系和相应的法律保护，对客户的身份和有价值的资产进行系统评估，并提供一定的资金给客户使用的制度。它也是经济活动中最核心、最重要、最常用的制度。所以大家有必要提前了解一下相关的银行征信系统。随着央行征信在市场上的应用，近年来，央行征信系统也面临着一些新的挑战和风险。在新冠肺炎疫情加速下，全球经济增速放缓，国内经济增速放缓，很多个人和企业面临经济危机，导致收入下降，逾期人数和规模逐年上升。这些都在挑战征信体系。随着这种现象的加剧，未来三年应该会出台相关的征信管理细则和修复法案。
第二，人际信用是在个人行为和社会道德约束下诞生的信用体系。在过去没有银行信用体系之前是唯一的信用体系，所以说古时候就废了。对于人际信用体系，需要建立自己的形式标准，从个人修养道德层面不断提升自己的价值和为他人创造价值的能力，进而提升自己的资本号召力。这是关系到我们自身道德的终身修炼体系。
第三，互联网征信
都是在不同的背景和时代特征下诞生的信用体系。目前，它们在各自的领域发挥着各自的作用，与我们的经济生活密切相关。我们对它们有了正确的认识，正确地发挥了它们的作用，可以使我们的财务状况更加健康。互联网征信系统目前处于建设期。未来，随着场景的丰富，互联网征信系统也必须纳入央行征信系统的补充方式，进一步完善个人征信系统在经济活动中的应用。
如果你知道我们生活中的其他信用体系，请在评论区留言。我会在这篇文章中逐步完善信用的表达。
正视金融工具并正确使用。
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