小米金融已发展成为综合金融平台，涵盖互联网小贷、第三方支付、互联网融资、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行、消费金融公司等板块，已形成完整的小米金融版图。
文|《中国企业家》记者张虹
编辑|米娜
图图摄影|潘登
消费金融赛道迎来新的互联网巨头。
5月30日，重庆小米消费金融有限公司(以下简称“小米消费金融”)正式开业，成为全国第26家持牌消费金融公司。
前一天的5月29日，重庆银保监局在官网发布了小米小金获批开业的消息。
不久前，小米金融CEO兼董事长洪峰在接受《中国企业家》采访时表示:“做金融，我们会做两件事——第一是终端客户的金融；第二是产业金融。”
在面向终端客户的消费金融方面，洪峰表示，在消费金融方面，小米金融与蚂蚁、腾讯、JD.COM有很多共同点。但在如何做小额贷款、网上保险、理财方面，他觉得两者差别不大。
但他也承认，小米金融有自己特殊的优势。“我们拥有大量国际用户。小米在印度有5000多万用户，在印尼有2000多万用户，在西欧有1000多万用户。小米在中国以外的零售金融业务多为印度业务，支付和信贷业务已经发展到非常高的金额。我们的零售金融产品将非常国际化。”
不过，此次正式开业的小米小金在国内持有消费金融牌照，主要为国内消费者提供贷款，不包括房贷和车贷。
洪峰如何为小米的淘金潮找到新的起点？
线下布局？
根据重庆银保监局公告，小米消费金融公司的出资股东包括小米通讯科技有限公司、重庆农村商业银行、重庆金山控股(集团)有限公司、重庆大顺电器(集团)有限公司、重庆金冠莱杰五金机电市场有限公司..注册资本15亿元，其中小米通讯持股50%小米小金，重庆农商行持股30%。
此外，重庆银保监局还核准了小米小金的董事、高级管理人员任职资格。小米金融CEO洪峰担任董事长，原常熟银行副行长周斌担任行长，周颖担任首席财务官，黄伟担任首席风险官。
从公开信息来看，小米的消费金融业务主要通过小米金融、小米贷款、小米贷款等平台开展，后两者由重庆小米小额贷款有限公司运营。
拿下消费金融牌照，被业界认为是小米集团实现金融领域全牌照布局的最后一环。至此，小米金融已发展成为综合金融平台，涵盖互联网小贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行、消费金融公司等板块。
依托小米集团优势，小米金融业务主要围绕小米生态链开展，通过小米金融APP、小米钱包APP、小米贷款APP、小米金融官网进行运营。
至于小米的消金业务，据悉将不同于小米贷款，小米的消金业务将聚焦线下市场，聚焦农业、3C、家电的阶段性业务。关于小米的消金重点，《中国企业家》向小米财经求证。截止发稿前，小米金融没有回应。
《中国企业家》在一些招聘网站上发现，小米小金已经在重庆、成都、江苏、上海等地开展线下业务招聘。
资料来源:受访者
毫无疑问，现在的线上是整个消费金融赛道的方向。小米小金电源线的商业逻辑是什么？
“基于小米丰富的场景和生态，小米小金的客户群与其线下门店和品牌群体相匹配，这是其优势。”该公司一位人士告诉《中国企业家》。
不过，有接近小米金融的人士表示，小米不可能完全依赖线下。毕竟线下业务占比很小，能提供的场景和能接触到的客户群有限。天生互联网基因的小米，只是在补线下市场。班级。
据了解，小米线下渠道分为三级，包括小米之家、小米授权体验店、小米直营店，分别对应城市、县城、乡镇的不同市场。小米之家作为小米新零售的重要环节之一，2016年开始铺设，2018年开业近400家。到2019年11月，小米之家已经超过500家，覆盖32个省市自治区的247个城市。
“过去小米在线下铺设了大量小米之家的门店，依托小米之家网点或渠道做线下消费金融业务。理论上没有问题。毕竟捷信这样的巨头早期也是从线下发家的。”苏宁金融研究院高级研究员黄对《中国企业家》表示。
与同期其他进入者相比，上线是很多消费金融公司大力拓展的方向。
“线上的优势是可以低成本大批量获取客户，利用大数据营销可以降低风控成本。”黄对说:
不过，上述接近小米的人士表示，除了自身的场景，小米小金还有可能与海尔、JD.COM等有特定场景的公司合作。
在场景合作方面，业内有观点认为，小米金融在小米集团内部率先推出的小米舞台，已经入驻小米商城、小米有品等场景。如果小米小金也切入这些场景，将面临与兄弟团队竞争的尴尬局面。
“小米的消费金融和小米的小贷业务有重叠，但小米的融资渠道更加多样，可以通过同业拆借和ABS产品融资，融资成本较低。小米小金作为持牌消费金融机构，在品牌和运营上更有优势。”黄对说:
还有一种观点认为，小米小贷主要从事线上小微消费信贷和线上场景分期业务，而小米小金将在额度不超过20万元的线下大额贷款和场景分期业务上发力。
黄大支分析，如果小米小金依靠其他渠道做线下布局，会有一些困难。“一是消费金融行业现在面临市场存量游戏下沉的生存困境，二是线下渠道成本较高。”
小米金融地图
在小米金融内部，消费金融一直作为核心业务存在。在获得消费金融牌照之前，小米集团曾通过小贷公司试水该业务，但业内认为并不成功。
一位接近小米金融的人士告诉《中国企业家》，现在小米金融主要专注于to B业务，比如向小米供应链上的相关企业提供贷款支持、技术支持、帮助削减成本等，类似于一个投资辅助机构。但新成立的小米消费者主要做to C业务，未来这两项业务会分开。
小米上市前，将其金融业务划分为小米金融，作为全资子公司纳入合并报表范围。同时，招股书中也显示，小米金融将以股权激励的方式逐步剥离，使其成为独立的实体。此举也被解读为小米集团未来将剥离金融业务，独立上市。
小米金融的发展可谓一波三折。
2015年，小米金融开始了信贷产品“小米贷”的公测。据了解，参与公测的小米用户无需抵押任何材料，即可快速获得信用贷款。当时网上有一张图片是雷军用小米贷款刷脸，获得贷款金额99.99万元。
2017年，雷军宣布金融是重点发展的业务之一。“除了人工智能，金融也是我们一年四季都要着手的大事。”
2018年，随着P2P雷雨的出现，小米金融推荐的相关产品也出现了雷雨事件。自此，小米金融进入低调期，雷军很少在公开场合谈论小米金融。
洪峰曾在接受《中国企业家》采访时说:“做金融服务压力很大。小米不是一天突然做金融服务，而是一个循序渐进的过程。刚开始可能会和金融伙伴合作，后来逐渐开始考虑能不能做自己的风控模型。”
2018年9月，雷军发内部邮件宣布，原小米科技高级副总裁洪峰担任小米金融董事长兼CEO。2019年小米金融内部组织架构调整频繁，也可见其压力之大。
毋庸置疑，目前小米金融已经汇集了多张涵盖消费金融、小额贷款、第三方支付、保险、保理的金融牌照，业务几乎涵盖了消费金融的主要领域。同时，小米金融除了与新希望共同发起成立新网银行，还获得了香港虚拟银行Star Bank的牌照，并于今年3月开始试运营。
至此，一张完整的小米金融版图形成。
行业showstopper？
“小米消费金融注册资金15亿，已经超过很多金融机构。它的进入也搅动了行业，所以备受关注。”上述头部黄金淘汰公司人士表示。
今年以来，各大巨头相继进入黄金淘汰轨道，加剧了行业竞争。据《中国企业家》统计，目前全国已有30家消费金融公司获批筹建，已开业25家。今年以来，小米消费金融、平安消费金融等三家公司获批，都在准备开业。
公开资料显示，在获得牌照的消费金融公司中，注册资本最高的是捷信消费金融，注册资本为70亿元；第二名是平安消费金融，50亿元；第三是马上消费金融，40亿，其次是招联消费金融和中邮消费金融，小米消费金融跃居兴业消费金融之前。
随着小米这样的巨头的加入，无疑会加剧消费金融领域的竞争。近年来，银行业消费金融公司正在成为持牌消费金融公司的主力军。有人认为平安和小米的加入会对银行系消费金融公司造成一定冲击。
“毕竟银行系的优势在于资金和技术，而像平安、小米这种有资金和流量优势的消费金融公司，利用互联网会对银行系的一些消费金融公司产生冲击。”头部消费金融公司人士表示。
黄并不这么认为。“小米刚刚进入市场，业务会更侧重于细分市场，整个消费金融的规模已经达到万亿。”
根据商务部发布的报告，预计到2020年，中国消费金融市场规模将达到12万亿元。
“不可否认，消费金融可能成为未来互联网巨头的金融业务标配。”上述头部黄金淘汰公司人士表示。
不过，上述接近小米的人士指出，小米金融虽然有流量、有客户、有牌照，但整个金融领域已经碎片化。“包括美团、滴滴，他们的金融板块也在发力，但业务做得好的，目前还不多。”同时，过度依赖单一场景也可能导致发展受限。“比如尚诚消费金融，基于携程的资源优势，从成立至今一直在深耕商旅场景。受疫情影响，过度依赖出行场景，前景不容乐观。”
近期，从中央到地方陆续出台多项金融政策，旨在提振国内消费市场，这也给消费金融带来了新的机遇和挑战。对于眼下入市的小米小金，黄认为，更大的挑战是在竞争加剧、增长放缓的前提下，如何操作存量，管理渠道。
他进一步指出，现在消费金融已经进入存量时代，居民杠杆率已经有限。从用户的角度来说，中国有14亿人口，其中1亿到2亿是优质用户，被银行信用卡抢占了，剩下的用户中大概有2亿到3亿属于消费金融客户。“现在很多人都在说下沉，但是消费者越下沉，风险越大，贷款定价越高。这种情况下，只能在现有客户中挑选优质客户，争夺客户。”
目前很多消费金融公司都在推行会员制。“在细分领域，尤其是精细化运营层面，后来者的机会还是很多的。”黄对说:
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