在金木协会近日发布的《网络小额贷款机构反洗钱与反恐怖融资指引》(以下简称《指引》)第三章中，规定了小贷公司大额交易和可疑交易报告义务，要求小贷公司对其所有客户及其所有金融业务进行监测分析，并按规定报告大额交易和可疑交易。撒姐的团队会根据相关规定对此进行整理，梳理出报告的内容和要求，供相关从业者参考。
1.建立监测机制
根据工作指引要求，小贷公司需建立健全交易监控机制，妥善整合业务相关数据资源，做好流程管理，完善监控机制、策略和方案。其中，监测和分析交易的维度至少应包括单个客户为单位。
2.监控机制的参考标准
监控标准由小贷公司自行制定，包括但不限于客户的身份和行为、交易资金的来源、金额、频率、流向和性质等。，并应参考以下因素:
中国人民银行及其分支机构发布的反洗钱法规和指引、风险提示、洗钱类型分析报告和风险评估报告。
行政机关、司法机关发布的犯罪形势分析、风险预警、犯罪类型报告、工作报告。
中国互联网金融协会发布的行业规则、风险提示和自律管理要求。
该机构的资产规模、地域分布、业务特征、客户群体、交易特征、洗钱风险评估结论。
中国人民银行及其分支机构出具的反洗钱监管意见。
中国人民银行及其分支机构要求的其他因素。
需要注意的是，小贷公司应在实际投入运营后十个工作日内将监管指标报中国反洗钱监测分析中心备案。
3.应该什么时候上报？
在下列情况下，小额贷款公司应提交大额交易或可疑交易报告:
对当日单笔或累计交易超过人民币5万元、外币等值超过1万美元的客户现金收付，小贷公司应在交易后5个工作日内向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告；
小额贷款公司发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者交易未遂与洗钱、恐怖融资等犯罪活动有关的，应当向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告，无论涉及金额大小、资产价值多少；
小额贷款公司应关注中国政府发布或要求发布的恐怖组织和恐怖人员名单、联合国安理会决议所列恐怖组织和恐怖人员名单以及中国人民银行要求发布的其他涉嫌恐怖活动的组织和人员名单(以下简称“监控名单”)。小额贷款公司有合理理由怀疑客户或其交易对手、资金或其他资产与监控名单相关时，应立即按照规定向中国反洗钱监测分析中心、中国人民银行或其分支机构报送可疑交易。
使用合理手段无法判断客户是否与监控名单一致，但不能排除嫌疑的，小贷公司应当向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告，并进行持续交易监测分析。
4。反洗钱调查
小额贷款公司向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告，发现交易涉及下列情形时，还应当以电子或书面形式向当地人民银行或其分支机构报告，并配合反洗钱调查:
明显涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪活动的；
严重危害国家安全或者影响社会稳定的；
其他严重或者紧急情况。
5.后续控制措施
小贷公司应当对可疑交易报告涉及的客户和业务依法采取适当的后续控制措施，包括但不限于增加监测的频率和力度、限制借款方式、限制借款规模或频率、退出客户关系等。
我们在履行工作指引中规定的报告义务后，梳理出以下必要措施:
提交可疑交易报告后，小额贷款公司应对相关客户和交易进行持续监测，但仍不能排除洗钱、恐怖融资或其他犯罪活动的嫌疑，且经分析认为可疑特征未发生重大变化的，应自上次提交可疑交易报告之日起每三个月提交一次跟踪报告。后续报告应包括三个月监测期内的新增交易，并注明首次可疑交易报告的数量、报告的紧急程度和新增数量。
监测名单调整的，小贷公司应立即对现有客户和三年内发生交易的其他客户进行追溯调查，并按要求提交可疑交易报告。发布监控名单的机关对追溯调查有其他规定或要求的，按照其规定或要求执行。
对恐怖组织、恐怖人员偿还贷款的，小额贷款公司应立即冻结还贷资金，并按规定上报主管部门处理。
写在最后
监控交易是服务于反洗钱和反恐怖融资目的的必要手段，而承担反洗钱义务的主体原本仅限于金融机构。关于要求将网络小贷纳入监控，撒姐认为这是立法层面承认小贷公司金融属性的一步，也是民间借贷向金融借贷转变的必由之路。我们预计未来会出现一个更加规范的网络小贷市场。
更多信息请联系撒姐团队。
【sa.xiao@dentons.cn】
小撒，垂直“科技+金融”深度法律服务商，中国互联网金融协会投诉会员，中国银行法学研究会理事，中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员，中国政法大学法学硕士学院兼职导师，首届金融科技与普惠金融百人论坛成员， 人民创投区块链研究院委员会特聘委员，工业和信息化部信息中心《中国区块链产业白皮书》编写委员会委员。 被评为五道口金融学院Weiyang.com最佳专栏作家，金木通讯社、巴比特、财新、证券时报、新浪财经、凤凰财经专栏作家。
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