华为支付业务有了新进展，这次是从“讯联智付”到“花瓣支付”。
从2021年获得Curve的许可，到2022年注册商标，再到现在更名，华为支付的每一步都是“有备而来”。
“华为钱包的月活用户已经达到1亿。华为钱包是入口，华为支付发展很快。”一年前，华为声明，华为支付不是针对支付宝和微信，而是要打造鸿蒙系统的整个生态基础设施。那么到目前为止，鸿蒙系统的生态建设如何呢？作为华为金融业务在C端的重要载体，花瓣支付将如何构建市场竞争力？为什么华为在金融业务上如此谨慎克制，各个巨头都在争抢？要注意哪些界限？
花瓣支付方式
一家支付机构的信息变化引起了关注，这次吸引眼球的点主要是华为。10月13日，中国人民银行更新非银行支付机构重大变更许可信息，同意深圳市讯联智付网络有限公司(以下简称讯联智付)将公司名称变更为花瓣支付(深圳)有限公司(以下简称花瓣支付)。
图片来源:中国人民银行
讯联智付也是华为两年前收购的支付牌照。其业务类型为互联网支付和手机支付，有效期至2024年7月9日。2021年3月，讯联智富经历工商变更，华为成为唯一股东，完成对讯联智富100%股权的收购。此举之后，华为正式成为继小米之后第二家拥有支付牌照的手机厂商。
关于讯联智付更名为花瓣支付一事，今日北京商报记者采访了华为，但后者并未回应。
收购牌照两年后再次更名，可能是多方面因素推动。一方面，在分析人士看来，华为支付机构更名首先与即将正式出台的支付新规有关。
新规最早可以追溯到2021年初。中国人民银行发布的《非银行支付机构管理条例(征求意见稿)》第七条明确规定，支付机构名称中应当标明“支付”字样。未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事或变相从事支付业务。未从事支付业务的，任何单位不得在单位名称中使用“支付”字样。
更重要的是，将支付机构的名称改为注册商标的“花瓣”，不仅在外观上与华为的品牌LOGO相匹配，而且具有一定的用户认可度，对华为的支付业务布局具有一定的意义。“支付已经是大厂必备的基础服务牌照之一”，正如博通咨询首席分析师王鹏博所言，在品牌战略上，更名成功可能预示着华为支付已经为下一阶段更广泛的推广做好了准备。
易观金融行业高级顾问苏也认为，近年来，支付牌照已经成为互联网和产业巨头的竞争舞台。华为的进入不仅可以增强整个支付市场的活力，也说明支付牌照对于巨头来说具有很高的商业价值。
但在华为手机App的功能页面中，北京商报今日记者注意到“此服务由讯联智付提供”，显示目前尚未完成更名。不过，业内也预测花瓣支付未来会有所推广。
薪酬已经酝酿很久了
从2021年3月华为支付上线，到2021年9月应用于2021年10月华为开发者大会2021门票销售，华为支付应运而生。2022年7月，华为注册了花瓣支付的相关商标，有效期至2032年6月，已再次更名为商标名称。华为支付的每一步都有其准备和考量。
对于华为支付业务的定位，华为终端云服务支付BU总裁马传勇在一年前首次阐述了发展战略。他说，“华为钱包的月活用户已经达到1亿。以华为钱包为入口，华为支付发展非常快。”“华为支付定位于创新的全场景支付平台，并不针对微信支付、支付宝等。”。
华为支付的目标是建立鸿蒙系统的整个生态基础设施。在鸿蒙系统体系中，希望华为支付能够在开户、绑卡、收单、交易等全流程为用户赋能，让用户只需一个华为账户，即可享受全场景、跨终端的便捷支付体验。
如今，随着公司更名获批，华为正式完成了支付赛道的奠基，进一步构建了“鸿蒙系统生态”。
北京商报记者从华为钱包功能和应用场景来看，它已经不仅仅是一个支付工具，而是成为了一个集支付、生活、零售于一体的综合服务平台。可以NFC闪付、手机充值、出行加油、华为商城或华为“Morsel”购物。以上功能均支持华为支付。
图片来源:华为钱包
在C端，华为支付为用户提供余额支付、银行卡支付、红包、充值、提现等服务，覆盖华为主题、华为云空 room、华为音乐、华为视频等华为相关应用，还支持芒果TV、道云笔记、PP视频等第三方应用。
另一方面，针对B端，介绍了华为支付还可以为企业用户提供快速的综合支付能力，提供资金结算、账户自动分发、营销赋能等服务。
在王鹏博看来，目前华为支付在C端还是基于华为手机系统，而B端的扩展性相对较好，上下游产业机构都可以提供服务。
“目前华为拓展支付的方式是先在小零售业务上探索，利用自身生态优势嵌入自身场景”，苏分析，业务成熟后有望进一步丰富场景类型，扩大使用规模。
在苏看来，华为近期的动作既能巩固自身实力又能抵御外部竞争，为支付结算业务在生态圈的合规化奠定基础；也可以借助鸿蒙系统系统的不断扩展，为支付业务的商业化做前瞻性的布局。结合华为在5G、数字人民币硬钱包等前沿应用的专业知识，对未来的支付业务有一定的想象空间空。
贷款排水边界
作为华为金融业务在C端的重要载体，此次花瓣支付的进展也引起了业内对华为金融业务的关注。
华为钱包app里出现的不仅仅是支付，还有很多其他的金融服务。北京商报今日记者注意到，从华为金融业务布局来看，主要涵盖保险、借贷、信用卡、基金等。，其商业模式主要是从其他平台分流过来的。
比如华为钱包显示的贷款业务，宣传个人最高贷款额度30万，年化利率最低3.85%。合作平台有杜小曼、苏宁金融、360借条、广发银行等。大额方面，还可以提供最高额度100万元的车贷服务。华为表示，华为钱包只提供信用技术引流服务，金融服务由合作牌照方提供。
图片来源:华为钱包
但受限于牌照问题，与支付业务不同，华为在其他金融业务上一直特别低调谨慎，多次表示“只为引流”。
尽管引流，华为也不忘在里面“捞一勺”。在体验贷款申请的过程中，北京商报记者发现，根据华为钱包借款隐私声明，“华为合作金融机构可能会进一步审核用户的身份证信息、手机号码、个人图像信息、居住信息、工作信息、收入信息、联系人姓名及电话、企业邮箱、婚姻状况、受教育程度、应用安装列表、应用使用行为及风险控制信息”，上述信息由华为钱包收集并安全传输。
填好基本信息后，记者被匹配到小满，提供信贷服务。借款协议还显示，“借款人同意出借人和/或其授权或指定的第三方将收集并保存的借款人信息提供给平台，用于向借款人提供进一步的服务”。
需要说明的是，之前，监管已经提出了断直连的要求。根据个人征信业务整改要求，平台机构不得以申请信息、身份信息、基本信息、个人画像评分信息等名义，直接向金融机构提供个人自愿提交的信息、平台内部生成的信息或者从外部获取的信息。要求网络平台机构实现个人信息与金融机构的全面“直连”，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务，规范个人信息的采集和使用。
北京商报今日记者就断开直连的要求和消费者个人信息保护问题采访了华为，同样没有得到回应。
“华为类似的金融服务，主要是将相应的数据推送给金融消费者，建立消费者与金融机构的关系，具有流量投放的意义。因为它有大量的前端客户入口，可以做精准的用户画像。因此，华为发展金融业务，在流量导入和客户基础上有很大优势。”北京闻仲律师事务所律师李亚指出，同时，平台也需要注意保护消费者的个人信息安全，服务产品只有基于金融消费者的确认许可才能推送。
对此，苏指出，机构在金融场景布局中，一定要重视金融消费者个人信息的保护，遵循“最小必要”原则，明确数据采集和使用范围，使个人信息的采集规范化。
“成长”的约束是什么
华为的进入，进一步提振了支付市场的活力，但业内人士也认为，要撼动目前的市场支付格局，依然不难。
从行业整体格局来看，近年来，支付牌照已经成为各大互联网和产业巨头的角逐场。作为基础服务行业的第三方支付，行业格局总体保持稳定，产业联系更加清晰。
“一方面，拥有支付牌照可以帮助互联网平台降低支付渠道成本，同时提高合规管理水平；另一方面，一些互联网平台经过多年的业务发展，积累了大量的用户流量和数据，用付费进行沉淀。他们可以依托商业链条和场景，拓展相关增值服务，完善自己平台的生态系统。”王鹏博说。在他看来，华为的竞争力体现在自身的产品生态上，比如华为手机及相关生态产品的广大用户，国人对华为品牌的认可度，以及对华为手机上下游供应链的影响力。
但是，它也有其推广的制约因素。“短时间内，不可能做到两大支付巨头的规模。只能逐步依靠内部生态来转化用户，也要面对用户对两大使用习惯的依赖，面对转化成本。”王鹏博提到。
关于支付，马传勇曾表示，华为并没有制定具体的业务目标，比如能支付多久，在多久内占多少份额。但随着用户体验的升级，设备的不断增多，新场景的不断覆盖，相信在未来的支付场景中，华为支付会成为日常生活中真正使用的工具，至少是其中之一。
“成长”需要时间。在业内看来，华为的入局短期内不会改变行业格局，仅仅消化内部可兑换用户，构建合规可持续的技术体系还需要很长时间。王鹏博建议，机构要从基础做起，注重合规建设，不要短期盲目扩大投资，要考虑收益平衡的良性发展。同时也可以考虑利用支付驱动，连接自己对供应链厂商的影响力，把面向C端用户的B端供应链金融和消费金融做大做强。
北京商报记者刘思宏董伟
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