线上开通的信用卡，纯线上信用卡

经过6个多月的征求意见，信用卡新规应运而生，过渡期两年，信用卡业务正式告别跑马圈地时代。

7月7日，中国人民银行、银监会、中国发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，从转变发展方式、控制过度授信、规范收取利息费用、加强消费者权益保护、严格管理对外合作等多方面提出了明确具体的要求。

同时，通知还提出了31个“不得”，1个“不得”，74个“应当”。不直接或间接以发卡量和客户数为主要考核指标的，睡眠信用卡占比不得超过20%等。，全面加强信用卡业务监管。

与征求意见稿相比，《通知》充分吸收和采纳了合理建议，进一步强化了对消费者权益保护的要求，增加了对信用卡收单机构和清算机构的监管要求，完善了过渡性安排。

“从沟通情况来看，去年底征求意见稿发布后，很多银行已经有所行动，包括睡眠卡问题。一些存量较大的银行，动作比监管想象的要快。在利息费用和员工培训方面，银行对执行《通知》非常有信心。要求(信用卡新规)不是监管单方面提出的，实际上是市场要求。”第一财经从银监会相关部门负责人处了解到。

在招联金融首席研究员董希淼看来，《通知》做到了四个“统一”，即强化管理与促进发展的统一、明确责任与提升服务的统一、自主经营与规范合作的统一、强化监管与促进创新的统一。

告别粗放式业务发展

近年来，银行传统公司业务进入瓶颈，银行纷纷进行零售转型，探索新的发展模式，而信用卡业务是商业银行零售转型的重要组成部分。

央行最新发布的支付业务数据显示，截至2021年底，信用卡和借记卡、信用卡共8亿张，同比增长2.85%。每人持有银行卡6.55张，其中信用卡和借记卡0.57张。

信用卡授信总量也在增加。央行数据显示，2008年至2021年，信用卡授信余额从9804亿元增长至21.02万亿元，透支余额(应付授信余额)从1582亿元增长至8.62万亿元。截至2021年末，银行卡卡平均授信额度为2.63万元，授信使用率为40.99%。

“信用卡业务的快速发展为中国居民消费的增长和升级提供了有力支持。然而，在快速发展的同时，中国信用卡产业的发展也出现了一些值得关注的特点和风险。上海金融与发展实验室主任曾刚认为，信用卡业务已经进入存量管理阶段。虽然2021年信用卡(包括借记卡和信用卡)数量达到8亿张，比2020年增加2200万张，但增速和增量已经连续4年下降。

此外，一些潜在的金融风险正在上升，大量发卡机构现在面临着不良压力增加的挑战。数据显示，截至2021年末，信用卡逾期半年未偿授信总额为860.39亿元，占信用卡授信余额的1%。

曾刚认为，受疫情持续、经济波动、收入下降等因素影响，信用卡业务资产质量压力较大，是不良率最高的业务之一，而在疫情冲击下抵御能力较弱。

中国银监会和央行有关部门负责人在回答记者提问时表示，近年来，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益的行为。迫切需要加快转变信用卡业务发展方式，加强审慎合规经营，提高金融服务质量和效率，做好消费者权益保护工作，提高惠民便民服务质量。

发卡、收费、授信乱象要治理。

过度依赖外部机构发卡、利率不透明、部分持卡人债务“以卡养卡”、非法套现等问题层出不穷。在粗放式的发展模式下，信用卡行业被诟病较多。

银监会数据显示，2021年第四季度，信用卡业务投诉44968件，环比上升1.3%，占投诉总量的49.6%。信用卡行业需要严格监管和整顿，推动信用卡业务进入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

比如在发卡方面，商业银行信用卡管理超指标。从战略角度来看，近年来不少银行机构积极向零售转型，信用卡作为资产业务被普遍视为起点和重点。但在业务发展过程中，出现了只以发卡数量、客户数量等指标作为考核的管理模式，造成了大量的“睡眠卡”。

对此，《通知》加强了对睡眠信用卡的动态监控和管理，严格控制比例。连续18个月以上未被客户主动交易且当期透支余额和溢缴款为零的长期睡眠信用卡，任何时候不得超过该机构发卡总量的20%。

在合作机构的管理上，目前，在新增信用卡发卡量普遍萎缩的新形势下，部分区域性银行以信用卡为零售转型升级的抓手，通过与外部机构合作、资源整合等方式实现“弯道超车”的策略，一度给多家银行带来了辉煌的发卡成绩，但这种合作模式也存在很大的风险。

“目前部分中小银行发卡渠道和品牌影响力有限，对外部合作机构的依赖程度较高。如果信用卡运营商过于依赖单一的合作组织，一旦合作组织出现问题，如何保证信用卡运营的稳定性和连续性？越是中小银行，越需要关注信用卡运营的压力、持续性和脆弱性，更需要及早解决这个问题。”银监会相关负责人告诉第一财经。

《通知》对合作机构进行严格管理，规定银行业金融机构通过单一合作机构或存在关联关系的多个合作机构获得信用卡申请的，经批准的信用卡发卡总量不得超过该机构信用卡发卡总量的25%，总授信额度不得超过该机构总授信额度的15%。

在过度授信方面，《通知》继续实行“刚性扣款”，避免金融业过度授信。在授信审批和增加授信额度(包括临时增加授信额度)过程中，应从客户自身信用卡总授信额度中扣减其他机构获得的累计授信额度，并监控本机构新增发卡客户同时在其他机构申请信用卡的情况，实施相应的授信额度调减。

“很多银行为了搭便车而用卡。如果其他银行发放信贷，就会跟风，制造一些风险。”银监会相关负责人表示，持卡人已经在其他银行获得高额额度，如果银行只看持卡人的收入而不考虑持卡人在其他银行的信用，将不利于确认持卡人在该行的偿付能力。

曾刚认为，信用卡应该回归支付结算手段，透支、分期是衍生功能，更多的生态机构才能有竞争力。此外，产品和服务是核心竞争力。存量经营时代，客户是基础，高质量的产品和服务是维系客户的关键，也是银行信用卡业务保持长期稳定发展的核心竞争力。

在线业务试点

值得注意的是，为鼓励金融机构主动适应经济发展和消费金融需求升级，《通知》明确提出，将按照风险可控、安全有序的原则，通过试点探索网络信用卡业务等创新模式。监管部门推进网络信用卡业务试点工作，鼓励银行提高金融科技水平，合理应用新技术、新渠道、新模式，不断优化信用卡服务功能。

随着数字技术的快速发展和疫情防控的常态化，客户的金融消费习惯发生了重要变化。中国金融认证中心发布的《2020年中国电子银行调查报告》显示，超过50%的用户期望在线开立银行账户。

中国银行业协会首席信息官高峰认为，网络信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面对面访谈是改善客户体验、提高银行运营效率的有效手段。网上信用卡试点发展应做好目标客户筛选、远程视频技术支持和网上业务流程控制等工作。

第一财经从银监会了解到，从线下走向线上，并不意味着放松监管要求，核心在于开卡过程中是否可以全程在线办理。当然，网上信用卡在功能设计和定位上需要一个循序渐进的过程，比如是否需要重新考虑授信额度，是否需要具备取现功能，开卡过程中需要哪些维度的验证因素等。

中国人民大学中国银行业研究中心副主任罗宇表示，近年来出现了一些互联网消费信贷产品，这些产品在一定程度上与支付活动有关，构成了对传统金融机构发行信用卡的补充。但两者的区别在于，第一，信用卡开户通常是线下到银行网点，而互联网消费信贷产品的所有交易手续都是线上完成的；第二，作为持牌人发行的信用卡准入门槛更高，审批更严格，而互联网消费信贷准入门槛更低，覆盖面更高。

这也带来了一些问题。“传统信用卡使用起来不如互联网消费信贷产品方便，但互联网消费金融发展也存在一些不规范的地方，比如诱导超前消费、造成过度负债等。”罗微说。

高峰表示，积极探索网络信用卡业务发展，需要完善政策体系流程，在完善配套监管政策的保障下，逐步推进试点工作。一是在司法和制度层面建立共识，推动相关技术研发和业务创新。二是出台统一的技术标准，搭建行业服务平台。三是完善金融数据保护机制，维护消费者合法权益。四是重视网络安全问题，提高综合风险控制水平。

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