套路贷和民间借贷的最新规定，民间套路贷报案流程

最近通过日常咨询和办案，接触到几个民间借贷的案例，才知道陷入常规借贷和高利贷的泥潭有多难。只有在这篇文章里，我才会整理出自己的自救方案，以便帮助陷入民间借贷的朋友。

一、知法犯法，高息部分不能退。

根据最新法律规定和《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》。

第二十五条贷款人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价4倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价。

第二十六条。借据、收据、借条等债务凭证中载明的借款金额，一般认定为本金。预先从本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额确认为本金。

第二十七条借款人与借款人结清前期贷款本息后，将利息计入后期贷款本金，并补发债权凭证。如果前期利率不超过合同成立时一年期贷款市场牌价的四倍，则可以将补发的债权凭证载明的金额确认为后期贷款本金。多收的利息不得作为以后的贷款本金。

根据前款计算，借款人在贷款期限届满后应当支付的本息之和超过以初始贷款本金为基础，按照合同成立时一年期贷款的市场牌价计算的整个贷款期限的利息之和的，人民法院不予支持。

第二十九条贷款人和借款人对逾期利率和违约金或其他费用均有约定。贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以选择主张两者，但超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的部分，人民法院不予支持。

法律分析:

1.根据最新的LPR报价(2021年1月20日)，一年期LPR为3.85%，即利息超过3.85% ×4倍=15.4%，因此不支持超过部分。年利率高于15.4%的，超出部分可以不还；2.提前从本金中扣除利息的，应当计为实际本金；3.无论约定多少种费用和金额，违约金、利息和其他费用合计不得超过15.4%，超过部分不得偿还。

4.只要是2020年8月20日以后被法院受理的，法院不会支持超过4倍LPR的利息，具体计算会根据借款行为发生的日期而有所不同。

第二，判断是否涉及犯罪，立即报警。

“套路贷”刑事案件，是指通过虚假增加贷款额度、制造虚假银行流水，或者以虚假债权凭证提起虚假诉讼等犯罪行为，实施非法拘禁、暴力威胁按照虚构贷款额度追债的案件。“套路贷”犯罪具有类型学特征，主要体现在以下几个方面:

1.制造民间借贷的假象。实施“套路贷”犯罪的犯罪分子，通过与一定人员串通，以“小贷公司”名义招揽业务，实际无金融资质，以贷款手续简单、流转快、钱到账快等噱头吸引借款人，诱导借款人签订虚增金额的借款合同，形成分工明确、有一定组织架构的犯罪团伙。

2.留下银行流水的痕迹。行为人按照借款合同中虚构的金额将款项转入借款人银行账户后，要求借款人到银行柜台提取全部款项，制造借款人已取得借款合同中记载的全部借款金额的假象。随后，行为人当场要求借款人全额归还虚增的钱款，借款人只能保留实际借款。之后的还钱行为都刻意避开了银行监控录像，只留下了银行流水与借款合同金额一致的证据。

3、软硬兼施的“债”。当借款人不能及时还款时，行为人采取各种不正当手段向借款人及其近亲属施压，进行敲诈勒索。行为人自行实施或雇佣专门“打手”，采用非法拘禁、殴打等暴力手段强迫借款人还款；或者以谩骂、绘画等软暴力方式上门索要欠款，扰乱借款人及其近亲属正常生活秩序；甚至以不存在的债权债务关系向法院提起民事诉讼，企图通过法院的成功判决，夺取借款人及其近亲属的财产。

“套路贷”犯罪本身并不是一种新型犯罪，而是一种涉及多个罪名的骗术。由于其共同的模式和类型学特征，这一系列行为统称为“套路”。

“套路贷”行为人的主观目的是非法占有被害人或者其近亲属的财物。一般情况下，应以侵犯财产罪定罪处罚。行为人在讨债时使用殴打、非法拘禁等暴力手段，或者对被害人及其近亲属使用暴力、胁迫手段，符合非法拘禁罪、敲诈勒索罪、抢劫罪构成要件的，应当依照有关规定定罪处罚。

“套路贷”犯罪同时构成诈骗、非法拘禁、敲诈勒索、抢劫、非法经营等犯罪的，依照刑法规定数罪并罚或者以处罚较重的罪定罪处罚。

法律分析:

如遇上述情况，立即报警。

三、夫妻一方隐瞒套路贷如何自救(保护个人财产)？

1、清理超出家庭日常需要的债务；

2.证明债务未用于夫妻共同生活、共同生产经营和共同意志表达(举证责任在债权人，但最好由夫妻一方举证)；

3.夫妻约定财产制；

4.明确家庭财产归属，妥善处置财产。

第四，自救是最后的解决办法，如何防范才是关键。

1.放款前，充分了解网贷机构的资质和实力，不要轻信广告，不要通过个人银行贷款；