“裸条”借贷实际上是趁火打劫，欺负条款。
网贷不需要当面借，甚至不需要调查借款人的信用状况。有了这样的“裸条”，只要你敢来我就敢放款，针对部分女大学生，额度500到5000元的限定贷款在网上悄然进行。媒体对这件事的披露，不一定说明这种“裸贷”大量出现、遍地开花，但它透露出的危险信号不容忽视。
“裸条”贷款看似纯属双方自愿，实则是为了给一些涉世未深的女大学生慢慢挖陷阱。比如某网贷平台实行实名注册制。虽然贷款方便，但其周利率高达30%，远超正规平台平均周利率不超过0.5%的底线。所以，即使一个女大学生第一次通过这个平台只借了500元，只要一不小心，很快就会背上几万元的债务，在网贷的泥淖里越陷越深。
当然，“裸条”贷款背后的黑手不可能像其吹嘘的那样是帮助大学生“创业助学”或“解燃眉之急”。但网上的一些声音，听到这个奇怪的“贷款”，似乎也懒得去骂那些挖坑设局的无情之人。反而嘲笑那些想贷款的受骗大学生。这种说法实在让人无法接受。我想问最后一句:相对于一些被困在中学的女大学生的不理智，我们可以无视“裸条”贷款的高利贷性质吗？校园贷的本质是一些第三方借贷平台通过高息向学生发放贷款来盈利。
但高息不能超过国家规定的利率上限——年利率24%，否则就是高利贷。
如果不刻意回避，应该会想到近年来大学校园的信用乱象，本应引起社会各界和有关部门的关注和警惕。多家媒体报道显示，大部分家长和老师并不看好“校园贷”。有识之士呼吁加强对校园信贷行为的管理，在给大学生发放贷款前让老师和家长知情。目前，大学生获得资助和支持有很多正规渠道。如果他们真的想借小额国外贷款，应该提醒他们按时还款，以避免陷阱。
不争的事实是，随着信贷行业的发展，网贷公司纷纷瞄准校园，开始在大学生中抢滩。而在那些“低门槛，高额度，最快一天！”在宣传的诱惑下，很多头脑简单的大学生只看到了借钱的“额外便利”，却往往忽略了火爆的网贷平台背后隐藏的风险。比如去年10月，湖北一名大二学生为了买一部苹果手机，申请了网贷，然后拆东墙补西墙，继续借钱还债。他竟然欠了70多万，最后被迫跑回老家躲债。
网络贷款有其便利性，但也显示出各种隐忧，尤其是对在校大学生而言。为此，去年6月23日，最高人民法院发布了关于民间借贷问题的司法解释，规定年利率不超过24%的受法律保护，而“狮子大开口”的利息约定不受法律保护。这样看来，前面提到的女大学生相信“裸条”贷款是一种感叹，但贷款人往往以30%的周利息吸引人。这种高利贷如何坚决查处，严厉打击？
更让人怀疑公开裸照是对社会道德和做人底线的挑战。
值得注意的是，“裸条”借贷的高风险不仅仅是高利贷，还有事后以女大学生裸照为威胁的后续担忧，迫使她们做其他违背自己意愿的事情。
稍微分析一下，可以看出，借款人用身份证拍裸照是自愿的，但没有法律效力。因为，当借款人未按合同约定还款时，以暴露其裸照造成的精神压力为手段，迫使其还款，本质上是一种担保。无论是《民法通则》还是《担保法》，都没有规定这种担保。无论如何，法律保障只能通过合法手段，不能采取侵犯人格权、名誉权等非法手段。非法行为是无效的，不能像合法行为一样产生法律效力。毋庸讳言，民事活动应当尊重社会公德，不得损害公共利益。
由于裸照担保无效，债权人不能合法取得对借款人裸照的持有和处分权。因为裸照直接关系到权利人的人格尊严和隐私，如果未经权利人同意就传播使用，会造成民事侵权和严重犯罪。虽然说在借款人同意贷款人要求拍裸照并“同意”违约时，对方可以将裸照发给父母或者公之于众，但这样的“同意”根本就是被逼的，并不是真正的意愿。即使贷款人给借款人下了最后通牒，他们仍然不愿意公开自己的裸照。因此，这种“同意”不能取得同意的效力。
完善法规加强监管为校园贷“保驾护航”
总之，对于这种以极其不道德的手段侵害已经成年但缺乏社会经验的大学生权益的现象，我们应该严格把握法律规定和精神，尽力让那些“渔民”及时制止，因为他们无法占便宜。同时，应进一步加强监管。虽然裸照担保和周息30%一般都是私下进行，但是Q Q群和微信群还是可以适当监管的。
更重要的是，大学生作为成年人，无论是借钱还是从事其他民事活动，都必须考虑自己行为的性质和后果。遇到严重无理取闹的事情，要多和老师、同学、家长沟通，甚至法律咨询、报警，不能放任不管。裸照保障的背后，也需要反思部分大学生的理性思考能力。与此同时，监管机构应该承担起规范市场和民间借贷行为的责任。
边肖百百安全网总结:
大学生应树立文明、理性、科学的消费观，拒绝过度消费和超前消费。即使真的需要贷款，也要根据自己的需求，选择最合适的方式借款。同时，学校要加强对学生的教育和引导，在平时的教学环节中增加金融素养的相关课程，提高学生的风险识别能力和风险防范意识。
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原文地址"校园贷乱想丛生是放贷者的不道德还是借贷者的不理性，校园借贷是什么"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/230305.html。
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