来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
获奖单位：长春农商银行
荣获奖项：风控创新优秀案例奖
一、项目背景及目标
长春农商银行（以下简称“我行”），是一家立足长春、走专业化、精品化之路的中小企业伙伴银行。坚持“立足城乡，支持三农，服务中小企业”的市场定位，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。面临的客户群体和市场竞争与大多数农商行有本质差别。随着新兴技术的快速突破和应用、互联网金融公司的层层紧通、客户习惯的不断变化以及大型银行进军下沉市场等竟争压力的加大，我行面临市场空间续被挤压、产品同质化、客户群高度重合等严峻挑战。面对多重困境，我行深知传统追随模仿的产品策略已经无法满足新时期的发展要求，急需构建新的创新管理机制，打造敏捷组织，前台及时洞察客户需求，后台的体制机制能快速响应客户需求，以客户视角实现产品和服务的快速选代，精准解决客户痛点，促进数字化转型，打造中小商业银行核心市场竞争力。借助科技手段优化信用风险管理流程，并结合此前积累的风险识别经验，能够更高效地解决信贷主体间信息不对称的问题，驱动信用评估和风险管理走向智能化和场景化。面对未来多样化的信贷产品研发需求、急需提升的贷前效率与贷中客户体验以及对贷后管理真实性、便捷性、智能风险预警及时性等多方面要求，建设一套符合我行未来发展需要的敏捷化、智能化、流程化的特色贷款管理平台是十分必要的。特色贷款平台的总体目标是实现“四化”和“五提升”。所谓“四化”，是实现产品研发敏捷化、信贷管理标准化、风险控制智能化、业务数据可视化。“五提升”是提升信贷数据管理能力、提升业务数智化转型能力、提升风险量化决策能力、提升全生命周期风险管控能力、提升业务运营自主化能力。
二、创新点
1.科技重塑信贷产品技术框架
随着金融科技与我行信贷业务的快速融合发展,新技术重塑了信贷产品研发的技术架构、业务渠道、风控模式、操作流程等，推动了我行构建开放、合作、共赢的金融生态圈, 打造新型客户关系管理体系和转型智慧银行。依托行内外数据资源整合结果,综合分析客户的信用数据、行为数据、社交关系数据和交易数据等，提供标准易用的大数据产品和服务为业务赋能；智能匹配授信额度及利率，帮助众多缺乏信用记录和抵质押品的客户获得信贷支持。
2.产品快速迭代助力业务前行
数字化时代，没有了空间和时间的束缚，客户对所期待的金融服务节奏也变得越来越快。以前一个金融产品从需求调研、设计、开发、测试到上线推广等传统开发模式一般需要6至12个月的时间，而现在通过特色贷款平台产品的搭建，实现了灵活快速配置的模块化、参数化的架构模式，可依据相应的产品属性，在产品系统中提炼可复用的模块与插件，实现产品灵活快速配置，最大程度降低了产品研发周期，实现金融产品的敏捷迭代。
3.产品操作简单、便捷、智能化
随着金融科技的快速渗透和智能移动终端的持续普及,客户更加青睐简单、便捷、智能化的金融服务, 信贷产品逐渐呈现“产品使用简单化”趋势。特色贷款平台打造的贷款产品，申请入口为长赢掌中宝小程序，借助小程序免安装轻量级的特性，将贷款流程中对客交易全部迁移到小程序中，从简洁、便捷、智能化方面提高客户的体验感。
4.非接触式”开创金融服务新模式
随着新技术的广泛应用和疫情影响加深，我行对信贷业务线上化经营模式进行改进并快速落地，金融服务也更快地从过去“面对面”的网点“接触式”服务模式，向远程化、线上化、数字化、智能化的“非接触式”服务转变。特色贷款平台提供全新的信贷产品管理模式，客户线上申请，远程授权，线上签署合同等，解决以往贷款关联人时间不同步以及无法现场办理的困扰。同时，客户可根据自身时间合理预约下户调查，系统通过“背对背”算法自动分派客户经理和调查人员，提升客户体验的同时，也合理分派业务人力资源并降低员工道德风险。
5.“人工+智能”模式让贷后管理工作提质增效
特色贷款平台中包含了贷后管理模块，用科技手段支撑传统业务线下“人工”贷后管理流程再造，解决了以往贷后工作落地实施困难、贷后工作管理困难、贷后了工作效率低下的诸多问题。为客户经理整合管户资源，自动分派实地贷后、电话贷后任务，并及时统计和跟踪贷后结果。“智能”贷后预警借助大数据的能力，辅助人工贷后完成智能化、标准化的实时监控，为贷后管理团队及时预警、化解风险提供技术支持。
三、项目技术方案
特色贷款平台整体设计方案划分为渠道接入层、安全网关层、应用层、存储层、数据层，包括长赢掌中宝、长赢掌信通、信贷管理、智能风控、数据接入、核算系统、贷后管理、数据应用等多个子系统。
1.基础平台标准化、敏捷化、参数化
特色贷款平台是我行解决贷款标准化管理的第一步，他贴合我行的业务实际，将贷款的流程节点做到精细化的拆分，在平台产品设计方面，我们将业务流程节点看做积木块，可以快速的将业务流程节点进行拼接，快速组建全新业务流程，推出新产品，抢占市场。特色贷款平台集贷前，贷中，贷后为一体，可进行全流程标准化，数字化贷款管理，贷款流程以“精、准、细、严”为基本原则，通过提升改造员工素质，加强长春农商银行内部控制，强化链接协作管理，从而从整体上提升长春农商银行整体效益，具体从以下几个方面入手，搭建流程化管理的总体框架。
2.产品超市开创全员营销新时代
我行作为省内一家规模中等的农商行，一直立足于本地客户市场，致力于服务于小微业主，将普惠金融工作落到实处。严格落实信贷管理责任，制定符合我行实际的信贷管理制度，包括信贷管理的内容、原则、制度、部门岗位职责、行为规范，全面规范管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。全员网格化营销这是我行近营销工作核心模式，对员工提出了更高的要求，为了能顺利的开展全员营销工作，将每一名员工都打造成业务精通，服务周到的全能营销人员。特色贷款平台的产品超市中，营销人员可以随时了解各种贷款业务详情、办理流程、产品特点及适用客群等。产品超市是营销工作的落脚点，随时了解新产品、新动态，让营销工作与我行战略目标一致，极大地激发了营销人员的工作热情，降低了工作难度，有效提升营销成果。
3.全流程智能化风控模式、最大程度降低业务风险
随着互联网科技和大数据技术的快速发展，各行都迎来了新的发展机遇与挑战。各类新业务模式和创新性产品的不断推陈出新，在满足金融市场多元化需求和提升行业竞争力的同时，相伴而生的金融业风险事件也在大量频繁发生。在传统风控模式下，由于数据获取维度窄、定量分析能力偏弱、难以精确化用户特征等特点，已经无法满足业务快速发展和全面风险管控的需求。因此充分利用大数据、人工智能等技术对传统风控模式进行创新，建立覆盖风险识别、计量、分析、处置全流程的智能风控体系，实现人工智能与传统金融业务深度融合。有效的风险防范和风险预警是特色贷款平台风控子系统的核心价值。针对贷前、贷中、贷后场景下对风险评估的要求，结合多方数据对接、实现贷款全生命周期的风险管控。
在贷前阶段，加强准入管理，结合防欺诈策略、客户准入、还款能力及还款意愿分析，额度及定价策略，实现千人千面、差额定价决策；在贷中和贷后阶段，通过持续的监测预警，实现早发现、早预警、早处置，及时化解潜在风险。风险大盘、数据报表，实时动态展示风险动态信息，包含风险请求量、风险趋势、业务维度、命中规则维度、事件策略维度、风险类型等维度的数据展示，为分析统计及管理人员提供灵活、高效、及时的风险展示，以了解风控管控体系运行情况，为策略的迭代更新提供数据支撑。通过智能风控体系建设，不断地挖掘数据的潜在价值，使数据成为生产力，赋能于风控，让风控策略更加智能化；赋能于营销，实现产品的营销推广，提高品牌价值和凝聚力；赋能于产品，使产品不断迭代更新，更好的服务于客户，实现行里业务稳增长和防风险的双赢。
4.贷款管理流程再造、提升整体信贷管控能力
进一步完善全行标准化信贷流程，将贷前调查、授信审批、放款、贷后监控、抵质押管理以及资产保全等相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将贷款新政的要求都通过流程系统来实现。特色贷款管理平台是我行统一贷款管理平台和接入平台，全部贷款业务在统一平台上进行管理，保证业务管理入口统一，业务流程标准统一。贷款流程以我行实际业务为基础进行定制开发，更加贴合实际。平台前端提供三个用户入口，长赢掌中宝小程序端，长赢掌信通APP端，特色贷款平台后台管理端。三端协调工作为客户，客户经理，后台管理人员提供便捷的操作体验。
长赢掌中宝我行自主研发的官方小程序。依托于小程序无需安装、触手可及、用完即走、无须卸载，减少流量成本以及安装APP的成本，作为我行客户获取金融服务的主要入口。客户可以通过广告轮播，营销人员分享二维码，客户经理分享小程序等方式获得贷款申请的邀请链接。通过逐步引导客户进行贷款的申请，结合人脸识别、OCR、短信验证等技术手段，对客户进行身份认证以及授权认证。授权信息、影像信息同步传递后台存储，保证电子档案的长期留存。
长赢掌中宝截图
长赢掌信通是我行自主研发的贷款办件APP，主要用户群体为贷款的前中台人员，例如客户经理、前置审批人员等。该APP可为客户经理提高效便捷的办贷功能。例如，在贷款申请初期为客户经理提供申请人的基础画像，为客户经理分析贷款风险提供第一手的数据参考；下户调查环节，客户经理可以通过APP完成下户调查的信息采集工作；客户授权可在客户经理APP上操作，也可通过分享授权的方式邀请客户通过小程序完成授权，降低客户经理的操作强度；同时利用OCR、电子签章等技术实现线上签署授权降低贷款的纸质文件的管理工作。合同签署阶段利用复核场景证书技术完成合同线上签署，利用远程面审系统完成合同签署阶段的风险防范工作，方便快捷高效，操作简单流畅，极大地缩短了贷款办理的时间、提升客户体验感。全流程、精细化的办贷流程跟踪服务，协助前中台人员提升日常工作效率。
长赢掌信通截图
信贷管理后台管理端，同样是我行自主研发的贷款审批与管理的后台管理系统。该系统分为产品管理模块、贷前管理模块、贷中审批模块以及贷后管理模块等9大模块，后台管理端主要完成的任务是贷款产品的创建与维护，以及贷款的后台审批工作。产品维护功能可实现全新贷款产品的快速创建以及业务流程的简易配置，即建即用，高度的产品配置化，拼接化，系统对接标准化，这些优势都能帮助我行快速的研发产品，推出产品，抢占市场先机。贷中审批管理对于业务风险程度高的业务，可通过大数据风控给出的异常信息进行分析与排查，并进行多人背对背审批，出具最终审批。贷后管理模块针对贷后业务进行管理。我行贷后管理平台以综合风险管理为核心，利用大数据和互联网技术提供专业、科学的贷后管理服务。该平台按照客户画像定位客群，采取差异化的贷后管理和逾期催收策略，通过客户跟踪监控巩固贷前、贷中经营成果并及时获得客户和市场最新信息，完善客户服务，完成风险监测和预警，提高贷款风险控制的同时实现客户高效管理。
5.全流程信贷业务管控、规避业务风险
持续跟踪全行信贷资金流向，及时发现并纠正违规操作行为。将贷款新规作为营业部门实施战略调整和发展模式转变的有力抓手,通过改变信贷管理模式与深化业务转型相结合、实施贷款全流程管理与推进流程优化相结合、落实“实贷实付”与完善基础建设相结合、评估客户资金合理需求与提升风险管理技术相结合,不断提高营业部信贷管理水平。
6.绩效激励、奖惩并行，推动业务持续运行
特色贷款平台将与行内的绩效系统、资产定价系统、资产负债分析系统进行数据联动，在全行范围内打造资产分析闭环，对贷款进行精细化管理。推行新的分配改革，奖惩并行实现有效激励，在工作任务、工作标准、工作责任细分的基础上，探索制定每项业务合理的计价分配办法，要做到“公平、公正、公开”，最大限度保证考评的客观、公正、全面；强调参与、互动、双赢，以推动每个岗位的员工提高工作效率和工作质量。
四、项目过程管理
我行科技团队发展十几年来，一直秉承自主可控、自主研发的发展理念，多次调整组织架构和管理模式，经过多年沉淀已经形成较为完善的敏捷化项目管理模式。数据服务的场景化、敏捷性要求；应用交付的高效能要求；IT运维的稳定性与可靠性要求。特色贷款平台项目作为我行项目实施的一号工程，受到行领导和各条线管理部门的高度关注和大力支持，抽调各条线业务骨干和科技精英成立项目组，最大限度保障项目质量和进度。
1.需求分析阶段
在项目初期，研发团队通过走访调研，收集并梳理了我行信贷业务开展的流程和痛点，结合我行现有的房e贷，惠e贷产品的流程分析调整，综合制定我行信贷业务标准流程。2022年8月初至2022年9月中旬，完成了业务需求分析、需求转化用户故事、业务功能和技术构架的高层设计。形成需求分析报告、可行性分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计、顶层测试方案等文档。
2.详细设计阶段
时间为2022年9月，完成了系统详细设计工作，并根据需求设计产品Demo，用直观的系统原型展示，让需求人员清晰地看到需要到实现的过程。此阶段提交了新信贷管理系统详细设计说明书等文档。召开了3次设计评审会，最终形成详细设计文档。
3.研发和测试阶段
时间为2022年10月至2023年2月，完成了全平台底层编码、测试工作，包括长赢掌中宝、长赢掌信通，特色贷款管理平台管理端、大数据风控子系统，贷后管理子系统等系统集群的开发。此阶段提交了特色贷款管理平台源代码、各类测试报告、上线方案、配置说明、操作手册等文档。
4.系统上线和试运行阶段
时间为2023年2月末至2023年3月初，完成了特色贷款管理平台全部模块和子系统投产上线工作，同时完成生产运行压力测试、业务灰度测试。
5.特色产品研发阶段
时间为2023年3月末至2023年4月末，随着基础平台投产完毕，项目组先后完成了房e贷、租金贷两款特色产品的研发工作，一个月内投产两款特色化信贷产品并完成试运行，也验证了特色贷款平台达到了当初敏捷化、参数化迅速响应业务产品研发需求的设计目标。截止撰稿时，第三款产品惠e贷的研发和迁移工作正在进行中，计划于6月上旬投产。
五、运营情况
特色贷款平台上线至今已完成房e贷、租金贷两款大产品投产工作，包含9款子产品。房e贷包含自产品8款，适应我行不同地区的房抵贷业务管理流程，通过参数调整，满足全行业务需要。租金贷是一款经营类信用贷款，通过与大型商圈机构合作实现业主、商圈和银行三赢的金融合作产品。消费类担保产品惠e贷正在研发中，计划于6月上旬投产。
房e贷产品以我行原线下房抵贷产品为原型，将我行房抵贷业务，微贷业务，二抵业务进行业务整合，并进行流程改造和风控风险识别升级。截止撰稿时试运行期间，累计受理客户申请246笔，放款近72笔，金额7,800余万元。
租金贷是一款经营类信用信贷产品，借助特色贷款平台的灵活的产品配置功能，并对租金贷产品进行了自主风控设计投产，短短14天完成产品的研发投产。截止撰稿时，以完成中东集团和吉林国商商业集团战略合作签约，服务覆盖9家大型商场，为近万名商户提供白名单预授信并进行摊位租赁融资服务，预计贷款投放规模2亿元。长春农商银行还与吉林市政府合作，加大普惠金融扶持力度，对疫情后恢复生产增产增效提供金融支持服务。该产品试运行期间经累计发贷款37余笔，金额1,400万元。
六、项目成效
特色贷款管理平台的投入使用，帮助我行完成了信贷流程标准化，数字化，智能化的战略愿景。转变业务思维，树立“以客户为中心”的产品创新管理理念，将客户体验思想方法贯穿于产品创新的全流程。结合网格化管理对客户进行市场细分和分层管理，实时了解客户真正需要的产品功能、服务方式和使用方法。通过灵活的信贷流程配置，自主可控的风险识别，以及规范的贷后监控，在贷款全生命周期内不仅提高办理效率更加风控风险。特色贷款管理平台让我行的数字化管理迈上新台阶。他将大数据分析作为全行实现产品数字化、多元盈利模式转变的利器。也同时强化了行内的数据治理工作，完善数据架构，落地数据标准，提升数据质量，盘活数据资产，不断为内部各级管理人员提供经营管理决策信息，支持全面的成本、预算、盈利性分析。特色贷款平台是我行数字化转型道路上的重要里程碑。我行客户特点鲜明，以小微企业主、个体工商户、城乡居民为主，这些客户群体对金融产品的需要也具有明显特征，短,频、快，急等特征较为明显。特色贷款管理平台能持续地创新零售产品落地，优化线上产品与服务体系，优化产品组合供给。助力我行切实地将大零售数字化转型工作推向实处。
七、经验总结
特色贷款管理平台提升了我行信贷业务标准流程化管理的能力，借助大数据风控数据提高了贷中，贷后风险防控和监测能力，并实现对信贷业务获客数据、放款数据、安全风险信息、程序运行信息的多维度的挖掘和统计分析。随着特色贷款平台管应用的深入，将逐渐发挥我行信贷业务的流程的参数化、模块化、功能配置灵活的优势特点，将更好地为广大客户提供更为先进、快捷、优质的金融服务,为长春农商银行更好的服务实体经济、满足客户的多元化金融需求提供强大的科技支撑。借助特色贷款管理平台的项目推行，是我行零售数字化转型的新起点，未来将从资产、负债、内控、管理更多维度赋能我行业务发展，让金融科技成为业务的“加速器”，助力长春农商银行在高质量发展新征程上实现新的跨越。
更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请登录数字金融创新知识服务平台-金科创新社案例库、选型库查看。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"长春农商银行贷款电话，长春农商行口碑"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/229651.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
