中国时报记者傅北京报道。
近日，《华夏时报》记者了解到，部分消费金融公司收到监管部门口头指导，要求贷款产品年化利率控制在24%以内。此前，虽然对消费金融公司没有明确的利率要求，但有从业者告诉记者，在目前的实际业务中，已经按照不超过24%的违约原则执行。
利率怎么定？
华北某消费金融公司人士向《华夏时报》记者透露，公司已经接到监管的口头指导，要求利率不得超过24%。
该公司人士告诉记者，监管利率下行是大势所趋，公司也提前做好了准备，一直在下调利率空 room。监管给了一年过渡期，期间公司会按要求继续降息。最近公司业务部门就此进行了密集的讨论。目前具体方案还没有制定，但肯定会拥抱监管，达到监管要求的目标。
另一家华北地区的消费金融公司人士对《华夏时报》记者表示，控制利率的监管导向一直存在，同时利率定价也会遵循市场机制。公司近期未收到特别监管指引，作为持牌人，将严格按照监管要求开展业务。
另一家华北的消费金融公司和西南的几家消费金融公司也表示，目前还没有收到这样的监管指引。某消费金融公司人士表示，现在处于保密阶段，预计过一段时间，相关情况会进一步明确。
此前，2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷的利率设定了两个参考标准:24%和36%。
具体而言，借款人与出借人约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过36%部分的，法院应予支持。
2020年8月，最高人民法院修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限修改为LPR的4倍。以现行一年期LPR 3.85%计算，民间借贷利率司法保护上限为15.4%。
至于持牌消费金融公司和小贷公司是否也要按照4倍LPR的标准调整利率，当时市场上有很多猜测和争议。一些地方法院的判例也不一样。
随后，2020年底，最高法在给广东省高级人民法院的批复中称，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于金融监管部门批准的金融机构，其相关金融业务发生的纠纷不适用新的民间借贷司法解释。
虽然文件中没有明确提到消费金融公司，但业内普遍认为，这意味着从法律层面认可持牌金融机构的身份，对行业大有裨益。
对行业的几何影响
苏宁金融研究院高级研究员黄对《华夏时报》记者表示，如果真的出台政策要求消费金融公司利率控制在24%以内，对行业有什么影响要看情况。对于24%以上业务较多的消费金融公司，肯定会受到影响。以前一些公司用高利率覆盖高风险，不是良性模式。
不过，黄认为，对于大多数消费类公司来说，应该不会有太大影响。因为持牌消费公司早就把利率降到24%以下了，所以利率在24%-36%之间的产品相对较少。
一位消费金融行业分析师告诉本报记者，虽然目前还没有正式文件，但已经要求很多消费公司的利率不得高于24%。
记者查阅小金公司公布的产品利率发现，其实目前大部分公司的年化利率都不超过24%。
部分产品利率上限接近24%的标准，如河北幸福消费金融(单利)“幸福花”年利率10.8%-24%；陕西尹畅消费金融年利率区间为18%-24%；厦门金美辛消费金融年化利率8.88%-24%；尚诚消费金融“诚易贷”年化利率(单利)为7.2%-24%；平安消费金融产品年化利率14%-24%；华融“天天e贷”年利率(单利)8.64%-24%，以此类推。
利率略低的产品，如湖北消费金融“循环贷”年利率为8%-20%；工业消费金融“兴财计划”年利率为IRR(单利)5.4%-11.76%；金美辛消费金融的“生活贷”年化利率为8.88%-19.99%；幸福消费金融的场景分期产品“幸福买”的年化利率(单利)不得超过18%，以此类推。
此外，还有一些淘金客公司并没有在显著位置标明贷款利率上限。
金融科技专家苏对本报记者表示，降息对消费黄金行业会有几个方面的影响。从负债端来看，持牌金融机构会寻求更低的资金成本来维持息差水平；从客户群体的定位来看，更多的机构会采取浮动客户群体的策略，优质客户群体的争夺战会进一步加剧；从行业格局来看，头部玩家会进一步巩固，而客户群下沉、业务粗放的机构会越来越难做。
对于利率超过监管要求的产品，可以通过有吸引力的规则鼓励用户提前结算，或者通过用户绑定的银行卡返还费用。
有消费金融从业者认为，利率不高于24%，公司仍有盈利空。
苏也指出，消费金融公司平衡利润和风险控制主要有两个思路。一是寻求更好的客户群；二是降本增效，提升获客、风控、运营、贷款的整体效率。
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