上一期提到，国内各类银行近期纷纷下调存款利率，目标是降低银行成本和企业融资成本，鼓励消费。然而，世界上其他主要经济体最近都在忙于加息。这是怎么回事？高利率对普通人来说是好事吗？
文|罗克西图|四象设计部
对于银行来说，降低存款利率有利于降低成本；对于企业来说，存贷款利率是一个硬币的两面，降低后可以降低融资成本；对于储户来说，随着存款收益的减少，可能会将资金转向其他投资领域，或者用于消费。
可见，利率政策是调控宏观经济的重要手段。本世纪以来，日本实施量化宽松政策刺激经济。手段之一是降低存贷款基准利率，以便向实体经济注入更多资金。
2016年，日本成为亚洲首个负利率国家，并已连续多年保持-0.1%的短期存款利率。当然，所谓负利率只是针对金融机构，也就是说当他们把多余的存款准备金放在日本央行的时候，不仅得不到利息，还要向央行支付。说白了，这个操作就是逼银行放贷，而不是收储户存款。
在这个前提下，普通人的存款虽然不需要倒贴，但利息显然会变得很低，一般低于0.01%。
由于东亚的社会文化和家庭价值观，日本居民的储蓄意愿与中国相似，高于一些欧美国家。近年来，日本的储蓄率甚至低于美国。这不仅是低利率的锅，也是泡沫经济破灭后国民收入停滞的原因。
与日本的思路类似，欧美发达经济体在上世纪就开始降低利率，刺激经济发展，直到2021年一直维持在0利率左右。
然而，美国自2022年3月以来已连续十次加息，英国、欧元区和加拿大也纷纷跟进，形成了数十年未见的“加息潮”。到今年5月，美国联邦基金利率的目标区间已经达到5%-5.25%，这是自2001年3月以来的最高水平。
近期频繁加息的欧美国家正面临严重的通胀问题。由于疫情期间的“超发货币”和俄乌冲突导致的能源价格飙升，自2022年1月以来，美国年化通胀率已连续6个月超过7%，英国甚至在7月首次突破两位数，达到10.1%。
通过加息，使存贷款利率提高，让更多的流动性回流银行，减少市场上流通的货币(即收紧银根)，从而达到降低通胀的目的。在接连加息后，美国的通胀率确实有所下降，2023年4月已经降至4.9%。但加息也导致融资成本上升，增加了银行的经营风险。
以硅谷银行为例，其储户主要是科技企业。为了满足企业融资不足导致的提现需求，硅谷银行不得不临时抛售债券，陷入亏损。损失曝光后，更多储户陷入恐慌，纷纷套现，引发挤兑，最终破产。美国财政部长耶伦表示，硅谷银行破产的主要原因是美联储加息。
今年年初，清华大学国家金融研究院副院长张伟指出，从历史上看，美联储加息基本都会对全球经济和金融产生负面影响，比如上世纪80年代的拉美债务危机和90年代的东南亚金融动荡。在这个周期中，许多国家开始同步甚至提前加息，以避免本国货币贬值和资本外逃，给世界带来更多的不确定性。
对于普通人来说，高利率可能不是100%的天上掉馅饼。比如阿根廷目前的存款利率超过70%，但物价水平涨幅高达104%。如果把钱存入银行，它会变得越来越少。
长期以来，很多人习惯了通过存款来积累财富，但随着经济形势的变化，可能并不总是像记忆中那样安全。但至少，从安全性的角度来说，银行存款还是一种选择。
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