现在的市场，信用贷款遇冷，房贷撑起了消费金融的半壁江山。
最好的抵押资产是房地产。有中介告诉消费行业，即使整体环境不好，仅安徽合肥一个渠道，依然可以达到月供几个亿的水平。
以中国银行为例。据业内人士透露，在刚刚过去的6月份，仅武汉一地的贷款金额就达到了近亿元，超过了去年的最高水平。
房贷热度不减，一个月有渠道放款过亿。
对于雇主来说，住房按揭一直是他们眼中的一块肥肉。
消费行业了解到，除四大行外，平安、浦发、兴业、中信、众邦等多数银行机构都安排了房贷。另外，民生、浙商、重庆银行等。已经发布了二次到达业务。
“要‘线上+线下’两条腿走路，避免因监管政策导致业务量锐减。”某私人银行负责人表示，线下房贷业务是线上小额贷款业务的补充。
持牌钱也想分一杯羹。如消费金融行业此前报道，湖北、中行、金诚都是房贷的玩家。
但夫妻消费信贷最高额度不得超过40万元。由于这一限制，大部分行货消费者只能选择从二三线城市的二到业务入手。毕竟拿北上广深的房产做抵押，40万的额度只是杯水车薪。
第二种抵押是顺序抵押，将未还清抵押贷款的房屋或已抵押的房屋再抵押，取得剩余价值。以金诚小金为例，90%的贷款是通过两次贷款完成的。
消费行业了解到，目前市场信用贷款遇冷，但抵押资产仍受欢迎。一位中介告诉消费行业，仅安徽合肥一个渠道就能达到月供几个亿的水平。
专注于大规模线下贷款的中国银行表示，在刚刚过去的6月份，仅武汉地区的贷款金额就超过了8000万元，已经超过了去年的最高水平。
住房按揭业务增长的背后，对应的是对渠道商的控制。
以泛华金融为例，除了要求渠道商缴纳25%的保证金外，还要求其承担相关连带责任，条件相当严格。
泛华金融对渠道提供商的政策
创新不断，逾期率控制在1%。
银行接进来的住房抵押贷款业务，大部分是小微企业经营性贷款。疫情下，国家对中小企业经营贷款利息进行补贴，补贴利率甚至低于房贷利率，金额高达千万元。
大银行的利率很猛，但是相对条件比较苛刻，往往需要实际操作或者营业执照。城商行、民营银行、持牌机构的优势主要体现在政策的灵活性上。
对于一套房子，抵押率通常不高于70%。消费行业了解到，浙商银行在做抵押前推出了“7(房屋抵押)+2(信用贷款)”的产品，抵押率70%，残值20%，然后做信用贷款。
这样就相当于90%的住房抵押率。但由于风险不可控，该产品已被叫停。
围绕房贷业务，金融机构衍生出许多创新产品。
市场上的常规操作是，贷款到期后，房子可以借出去，坏账有其解决办法。
比如一个客户在A机构的贷款到期了，他找到B机构，然后找中间的一个机构搭桥，贷款从A机构转到B机构..
按照一天1‰的市场价计算，一天100万资金需要1000元，通常需要两周左右。例如，Avenue Financial Services等机构提供特殊的筹资服务。
房子不动的时候，转到高百分比。只要抵押的房子有空间(抵押率在70%以下)，这个操作就可以重复多次。
“有一个客户，一套房产抵押了7次，房子没缓，钱也没缓，还能享受房产升值。”这样的话通常来自中介。
在今年银行机构普遍降息的背景下，部分客户也可以通过上述操作将产品转让给利率更低的银行。
此外，对于想贷款但不想抵押房产的客户，可以选择抵押房信用贷款，只需提供房产复印件和工作证明即可放款。
比如中国银行消费金融、兴业消费金融等持牌机构都提供“月供贷”。如果贷款人有房子抵押，可以按月抵押金额的倍数确定收入。根据中介机构的宣传资料，这两家机构的月供款最高可达X倍(具体放大倍数，请关注消费板块，后台回复“放大贷”)。做过按揭贷款的客户，原则上也可以做“放大贷”。
此外，平安普惠的“抵押贷款”和尤金普惠的“抵押后续贷款”都提供类似的服务。
金融机构做按揭贷款，赌的是房价的上涨趋势。
“就算真的逾期了，前几期还款的也很少；如果已经还了几次，贷款余额也会减少。”某持牌注销负责人表示，相比信用贷款，按揭贷款业务整体风险可控，一般逾期率可控制在1%左右。
毕竟目前房贷市场最大的风险来自房价下跌。按照70%的房贷利率，只要房价下跌不到30%，就不存在重大风险。
综上所述，住房抵押贷款业务做得好的话，将是金融机构重要的利润来源；如果做得不好，那将是一场灾难。
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