过桥垫资属于非法放贷吗，贷款过桥资金

在电视剧《人民的义》中，有这样一个情节:大丰服装厂有一笔5000万的贷款即将到期，必须归还5000万的本金，才能重新贷款。

但是大丰厂没钱，厂长就脑洞大开，让山水集团先垫付5000万，利息按天计算。贷款重新审批后，连本带利返还给山水集团。

过桥资金也可以理解为一种过渡资金，期限一般在一个月以内，企业和个人可以通过过桥资金介入融资交易，达到银行放款的条件。

预付款所需的信息:

借款人身份证明:借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证。借款人担保资料:房产证(原件及复印件)、银行贷款资料(原件及复印件)；借款人为企业法人的，需要提供:企业营业执照、银行卡、收入证明等。(原件和复印件)。贷款期限一般为7-30天，最长为3个月。最近催款业务比较多，下面介绍几种催款类型。

1.抵押止赎和过桥集资一般发生在抵押场景。房贷还没还完，另一家银行就把房贷收了。新银行批贷后，原房贷要还清。很多有几百万房子的朋友手头没有几十万现金。当需求出现时，市场会产生解决问题的方案。

比如小林，由于业务经营的扩大，需要拿房子做抵押来筹集更多的资金用于经营。但是房子市值500 W多，房贷还80w左右。小王的企业运营资金已经很紧张，没有这笔资金，所以这里引入第三方垫付公司，为小王垫付80 W多的房贷款。

小王需要先去一家新的银行，进行银行审批，取得贷款协议，简称审批。已成定局。只有确定了房贷银行愿意借给你多少钱(100%确定)，你才能去垫付公司垫付这笔钱。第一，你垫付了钱之后，知道房贷可以还给垫付方，垫付方也知道你有还款来源，愿意借给你钱。于是合作达成了。

注意点:毕竟人家借给你的是几十万甚至几百万，一系列的集资过程一天就能完成。你会要求将集资款打入银行的涂抹账户，防止资金被挪作他用。打入涂抹账户后，银行会扣款结清，开具结清证明后，你去房管局解除抵押，然后再向新的银行收取贷款。

关于过桥有哪些要点？主要有费用，时间，风险点。1)关于费用，你可能看到过类似过桥资金的信息:“过桥资金标准件1.8%起，非标准件2%，10000/天起”。事实上，资金穿越的最低成本是10000/天或深圳的1.6%，这取决于客户的自身条件和连接的桥梁。以标准件为例(客户信用负债等个人情况非常“干净”)。如果原来的贷款余额没有结算，比如要结算的A银行的房贷余额是100万，就按100万计算。

2)关于时间:一般来说过桥资金都是短期的，20天到1个多月不等。时间计算从过桥资金成功划入A银行还款账户开始，到B银行放款后结清过桥资金结束..

3)风险:由于跨桥配资业务不需要客户抵押房产，客户不必担心房产被配资方“套路”。相反，资金方本身的风险远大于客户，风险控制只能依靠调查核实贷款的真实性和客户的债务。资金方的风险控制点主要有两个:

1.还款来源:客户过桥预付款不需要抵押房产，所以资金方需要客户有准确的还款来源，客户基本通过下一家B银行的抵押贷款归还，所以预付款审核前需要B银行的贷款审批明细。

2.负面信息:客户负债过高或存在无法用于征信的民间借贷，或客户个人或公司存在法律纠纷、经营异常，可能导致预付款过程中房产被查封。因此，风险控制需要认真核实客户的信用信息，并与客户进行面谈和回单。

过桥预付款的处理流程:

二、交易预付款买房

1.全款买房。

2.结清抵押贷款，卖掉房子

1.全款买房的例子:小王想买第二套房子，第一套不想卖。而且，如果他拿第一套房子做抵押，也没办法抵押。除非他假装感情破裂，否则人家不愿意觉得有必要走到这一步。他用房贷买了第一套房子，房子越来越小怎么办？一套没还完，第二套房贷七成。在楼市非常火爆的时候，预付款买房的方法是相当有技巧的。只要你出30%的资本金，公司出70%，房子过户后抵押，抵押可以选择还款方式，还款压力小，一次性解决了首付和月供的问题。

流程简单，细节省略。一般买房只会付6-7成，购房者至少要准备3-4成的资金。这种操作只有二手房才能操作，因为只有出具证明后才能进行抵押，以保证预付款公司的还款来源是二手房出具证明后抵押的钱。所以不交房就没办法操作一手房。一手房没办法抵押，无法保证付款。预付款一般数额大，利息高。这种钱没有人长期持有，所以期限比较短。在需要预付款之前，必须进行评估，确认可以抵押后才能操作。2.付清抵押贷款的预付款。小王想买张先生的房子，但是张先生的房子市值300w，还欠银行房贷30w。小王让张先生自己把30w房贷还了，把债务清了，再把房子交易出去。而张先生空有300w的房子却没有30w的资金。如何解决这一困境？这时，先遣连出现了。一、对张先生房屋的银行按揭贷款进行审计。新银行出具贷款协议后，预付款公司帮助张先生还清了房贷，并将款项打入特定的预付款账户。银行在具体时间扣款后，张先生去房管局解压，转给小王。张先生拿到银行钱后，还垫付了公司的资金。这是二手房交易中很常见的预付款场景。如果用这样的预付款来结清房贷，建议买家不要在家具下帮卖家结清，只能直接打到特定账户后让银行扣款，否则买家会把现金或钱转给卖家。万一卖家不结清房贷，后面可能会开始扯皮，耽误过户时间。第三，债务优化的场景中出现了私人垫付还债的情况，简称空 release。空发布成本比较高，风险比较大。

在还了钱清一笔债后，重新规划案情:小王是一个网贷很多的人，征信不好，消费金融很多，网贷账户30多个。他经济状况一塌糊涂，但是他有优势，有稳定的工作，有房子，还款能力不错。他一个月赚2w，也就是刚投了一个项目，但是资金周转不够。再加上他没有融资意识，导致网贷随意。针对这种债务清算的需求，有金融机构为类似情况的客户提供债务清算服务，然后维护信用信息，再重新操作信贷或抵押。这种操作在很长一段时间里都是网贷人的福音，但后来因为坏账太多，对能做这种操作的客户有了更多的要求。一是要有房子，二是要有稳定的收入来源。

四、贷款垫付和贷款续贷的主要场景:由于有很多抵押或信用，计息期很长，但要求每隔几年还一次本金，然后循环续贷。对于个人和公司贷款产品，往往需要中途续付。这种预付款将首先评估已偿还的贷款产品，以确保预付款在支付前得到保障。进去后拿不出来，人家不就白借你这钱了吗？比较常用的是商业贷款和大额偿还抵押贷款。基本上从事这类贷款的都是原来操作这类贷款的对接人员，银行内部也有类似的业务。

提前贷款既适合企业，也适合个人。比如某公司正在进行一轮股权融资，预计6个月后结束。该公司将通过过桥贷款满足其营运资金需求，然后在未来通过发行债券偿还过桥贷款。

银行贷款展期桥:客户旧贷到期，如果资金短缺，由基金偿还。新模式获批后，会返还给投资方，投资方收取一定的费用。这个过程通常需要一周左右。募集资金过桥返回上市公司时，将有募集资金专用账户，不得挪作他用。但实际操作中，资金是很容易移动的。如果资金不能按时归还，投资者需要提供过桥资金。

企业过桥资金的处理:1。企业或主体公司不能是ST或明星企业，剩余两个行业和一个高新技术行业；2.没有法律纠纷和其他财务问题；3.公司财务数据健康，可查；4.股东结构很清晰。

5.业务合同、支持文件和其他与所做业务相关的信息应完整。过桥业务属于快进快出业务。与其他融资渠道不同，使用先行资金过桥可以在短时间内带来大量资金，保证公司或股东的特殊诉求。

总结:其实预付款的基本逻辑是:在一定的融资场景下，在需要资金的中间环节，预付款出资人给钱解决资金短缺空。环节两端资金需求的前提是保证支付来源和本金安全。付款的确定性进一步影响预付款成本。比如房贷提前还款，同样的贷款书已经出了，100%的确定性降低了很多成本。不要想着用很久，贷款人也不会做很久。毕竟，本金安全是这项业务的核心。如果是几十万，就收几个百分点。万一坏账，成本很高。

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