最近，Yindou.com被推到了风口浪尖。因为房产抵押的主体YEATION Mortgage上的借款人大多是只有一个营业执照银豆的空壳公司。com也被质疑借钱给空壳公司，甚至被指在贷款标的上有欺诈行为。对此，银豆CEO王鹏程表示。com，今日在接受《北京商报》采访时回应称，该业务的本质是借款人通过提供公司资质获得符合监管要求的额度，以满足自身资金需求，市场存在误解。在分析人士看来，这项业务存在争议，Yindou.com后续的政策风险和资产端转型也是必须考虑的问题。
“空壳公司”贷款纠纷
由于平台上有大量“空壳借款企业”，Yindou.com引起了市场的关注。北京商报今日记者注意到，目前，该平台上只有房地产抵押贷款的标的物“抵押贷款”可供投资。据记者不完全统计，投资标的为“酵母抵押”的40家借款企业中，有35家企业注册地在安徽省，经营范围多显示为“汽车及零配件销售、二手车交易、化工产品等。”，其中贷款金额多为100万元，注册资本从100万到500万元不等。此外，7家借款企业成立不到两个月。
北京商报今日注册投资了一款名为“YEATION按揭-0594”的产品。电子合同显示，该产品的借款人为安徽首高东汽车服务有限公司，根据企业调查披露的数据，该公司成立于今年1月26日，不到半年，网站、电话、邮箱均查不到。
据一位资深业内人士分析，如果没有实际业务或抵押物的证明，这些公司难逃空壳公司的嫌疑。即使有实际业务，从风险控制的角度来说，两个月的公司资金流向和业务也无法评估风险，不符合风险控制的基本原则。网贷之家研究院院长余百成也对今日北京商报记者表示，如果“壳公司”借钱只是为了部分规避贷款额度，就要看担保方式是否真实完整，当然也可能涉嫌违规。如果“壳公司”自成体系，就触犯了监管红线。
针对上述问题，王鹏程向今日北京商报记者承认，这些借款人注册公司主要是为了突破20万元的限额，因为房贷业务对资金的需求非常大，20万根本满足不了这些借款人的需求。
公开资料显示，Yindou.com于2014年1月23日正式上线。公司主体为北京东方蔡赟金融信息服务有限公司，注册资本8000万元，累计成交额超过104亿元，注册用户超过43万。根据官方网站，Yindou.com的资产包括汽车金融、公司贷款、个人贷款和房地产金融。
遇到合规问题
通过注册“壳公司”突破个人限制的做法，在市场上引起了争议。2016年8月24日，原银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定同一自然人在同一个人对个人借贷信息中介平台的贷款余额上限不超过20万元，在不同网贷信息中介机构的贷款总额不超过100万元；同一法人或者其他组织在同一网贷平台借款不超过100万元，不同网贷平台借款余额不超过500万元。
额度一规定，不仅标的大的平台只能走上资产转型的道路，借款人在满足大额借款需求时也会无所适从。共同基金资深评论员索普表示，在目前贷款紧张的环境下，传统金融机构无法在短时间内满足贷款需求。只能通过网贷平台或者其他途径借钱。具体来说，如果直接从平台借款500万，按照限额，单笔借款不超过100万。如果平台将500万元贷款分成每笔100万元，则涉嫌破标。如果不同主体借款，聚集在同一个主体下，这种监管模式并不被禁止。于是，很多企业为了借钱，开始注册“空壳公司”，以“空壳公司”的名义在网贷平台上借钱。网贷平台这样做，并没有突破网贷监管政策的明文规定。然而，聚集在同一主题下的“空壳公司”贷款确实隐藏着较大的风险。
盈灿咨询高级研究员张认为，对于成立时间短的公司来说，难以产生收益，难以保证按时还款，存在一定的信用风险。此外，如果借款公司被认定为“空壳公司”，平台将面临更大的监管风险。
Soap认为这种模式最大的风险是借款人的未知风险。在这个借贷关系的过程中，表面上的债权关系，借款人是“空壳公司”，实际使用者是背后的企业。那么如果企业有风险，钱怎么还？按照合同和法律法规，必须是“空壳公司”，但“空壳公司”有能力偿还吗？幕后的企业都倒闭了，这个债权估计永远也还不上了。毕竟幕后公司直接控制着“壳公司”。一旦幕后企业形成大规模风险，这些“壳公司”就无法进行任何表演。实际使用人不明，会导致债务无法收回，违约后收回难度加大的问题。也给平台的风险控制和贷后管理带来了很大的难度。
王鹏程也承认，在风控方面，平台关注的实际风险是抵押物和借款人自身的征信。首先关注的是个人还款能力，这与个人征信有关。另外，抵押物的好处是可以在一定程度上约束还款人的还款意愿。目前平台违约率出现在可控范围，基本不用担心逾期风险。
转型升级迎接挑战。
其实银豆。com已经不是第一次陷入舆论风暴了。2016年7月1日，Yindou.com因违反《中华人民共和国广告法》第二十五条第一款，被北京市工商行政管理局海淀分局罚款15万元。
值得关注的是，在近期舆论风暴的影响下，Yindou.com债权转让也有所增加，不少投资者开始“割肉”，转让利率超过13%。据北京商报今日记者统计，截至6月5日中午，银豆在线上共有31页债权转让，超过600页。让平台焦虑的不仅仅是投资人的情绪波动，还有未来平台的转型压力。尤其是银豆网的资产目前都是抵押贷款。这种情况下立案有多难？于百成强调，在备案中，并没有明确限制住房抵押资产的种类。一般来说，抵押贷款很容易超过限额要求。如果按揭贷款业务能够满足限额等监管要求，备案难度和其他类型资产差不多。
王鹏程说，“目前，我们也在向其他领域扩张。我们未来不会依赖单一资产，6月份会有阶段性资产上线。目前已经开始拓展的方向是场景化消费分期，覆盖医美、教育等多个消费金融场景。另外，标的还款方式的类别也会增加，比如等额本息。
有分析认为，网贷资产集体转型消费金融、车贷等资产，但如果没有优秀的团队，没有多年的经验，没有全国性的布局，现有的P2P平台想要转型小而散的消费金融。这并不容易。
张表示，基于多种消费场景的消费分期，更符合额度上的监管要求；而且消费升级下，消费需求旺盛；但与此同时，消费分期市场竞争激烈。目前市场的参与主体包括银行、消费金融公司、互金平台，而前两者是持牌运营机构，实力较强；目前涉及消费分期的互金平台有趣店等一些头部平台，如何以较低的成本获取消费分期的用户流量，直接影响平台的盈利能力。记者岳品瑜宋艺彤
编辑:阮编辑:新媒体部
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