由于存在很大风险，前4个月四川有46家公司被取消小额贷款公司资格，严格管理才有未来(经济聚焦)
人民日报记者张文
小额贷款公司是不吸收公众存款，经营小额贷款业务的公司。因其贷款申请手续简单，甚至无需抵押担保，成为小微经济体流动金融活水的“毛细血管”，一度被视为普惠金融的重要力量。
但在四川省金融局近期对四川省小额贷款公司的检查中，共有71家公司受到了停业整顿、取消业务资格的处罚，是历年来力度最大、最严厉的一次。其中，今年前4个月有46家公司被取消小贷业务资格。2013-2017年这五年，全省小贷公司总数只有45家。四川严控小额贷款的背景是什么，小贷公司发展还面临哪些问题？记者对此进行了采访。
面对挑战，小贷公司能力还是不足。
此次清理整顿涉及的小额贷款公司处罚分为两类——停业整顿和取消业务资格。其中，被责令停业整顿的小额贷款公司，要求在今年10月2日前暂停新增小额贷款业务。整改到位后，由市(州)财政局(办公室)验收并报省财政局同意后恢复营业。根据四川省小额贷款公司协会的通报，除应对民间融资风险需要外，停业整顿期满仍未通过整改的公司将被取消资格，不得从事小额贷款业务。
加上此次被取消资格的46家公司，从2013年到今年4月底，四川被取消小贷业务资格的公司共有91家。通报称，该公司被取消资格，主要原因是长期未开展小额贷款业务或存在重大风险。至此，全省小额贷款公司数量降至301家。
四川是全国最早开展小额信贷业务的试点地区之一。中国人民银行发布的2018年第一季度小贷公司统计数据报告显示，到今年3月末，四川小贷公司数量居全国第11位，贷款余额居全国第5位。但近年来，四川小额贷款公司总体呈现萎缩趋势:2015年至2017年，贷款余额从663.22亿元降至606.15亿元。
“小贷公司为需要应急现金流或分期消费的居民提供了多样化的选择。但其融资渠道狭窄、运营成本高、不良率高，导致其发展困难。”西南财经大学经济学院副教授刘路表示，特别是2014年以来，小贷公司发展遇到三大挑战:一是部分行业持续低迷，相关小微企业等小贷客户还款能力下降；二是民间金融的乱象挤占了传统小贷公司的市场；第三，小贷公司能力仍然不足。
“小额贷款公司的定位不同于其他金融企业，主要定位于小额、分散、短期的资金需求市场，为小微企业、农村地区的个体工商户、自主创业的农户提供小额贷款服务。”西南财经大学金融学院教授、四川省金融科学技术学会会长张晓梅表示，近年来，小贷公司资产负债率、利润率等数据普遍不乐观，行业发展困难。
一位服务“三农”行业的小贷公司负责人告诉记者，公司5年来累计发放直接或间接贷款近1.5亿元，客户包括农产品(5.470，-0.03，-0.55%)买家、果农甚至部分贫困户。这些客户的银行信用记录几乎为零，不可控的风险因素很多。除非小贷公司有很高的行业熟悉度，否则无法单独做。“一些小贷公司贸然参与不熟悉的行业领域，导致不良率上升；另一方面，人力成本巨大，最终导致利润微薄，甚至亏损退出。”
乱象频发，“灰色小贷”屡禁不止。
“办贷款，找xx，尽快拿到钱！”在四川，这种不分青红皂白的小额贷款广告至今在一些汽车广播里都能听到，在电梯等场合也很常见。“通过低息广告吸引客户的并不少见，但通过额外收费或表外操作产生高利贷甚至暴力催收贷款的也不少见。”有业内人士告诉记者，此类“灰色小贷”一度屡禁不止。
刘路认为，“灰色小贷”不仅难以帮助“三农”和小微企业摆脱资金困境，反而会增加企业负担，扰乱小贷行业市场秩序。“同时，一些不规范的逐利资金流向房地产等行业，可能加大金融风险。”刘路说。
“小贷公司的业务是高风险高成本的。贷款利率比较高可以理解，但是高于法律规定的红线就是违规操作。”张晓梅说。
但由于银行融资的周期相对较长、难度较大，融资困难的市场经营者在遇到小贷公司的“高利贷”时，往往别无选择。一位曾向小贷公司贷款的个体工商户告诉记者，由于急需资金周转，银行信贷速度较慢，他以自己的房子作为抵押，向小贷公司贷款救急。除了较高的利率，他还要支付财务咨询费、担保介绍费等一系列额外费用，高昂的借贷成本无异于“高利贷”。
据某小贷公司员工反映，公司管理总监给业务员设定了很高的业务考核目标，逼迫管理团队追求短期收益，采取违规经营行为。一些小贷公司甚至在其合规资金全部放贷后，利用个人股东或其他来源的资金继续放贷，以获取暴利，增加金融风险。当债务人难以偿还时，恐吓甚至暴力也是一些小贷公司常用的方式。
驱逐劣币，科技助力合规公司扩张空室
“这几轮清理行动‘驱逐劣币’，扩大了合法经营的小贷公司的生存空空间。”针对小贷行业的分化，张晓梅希望监管部门整合各项监管软硬指标，建立监管黑白名单，在真正监管的前提下，给予优秀的小贷公司一定程度的政策宽松。
“小贷公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤。公司情况千差万别，政策上不能‘一刀切’。”刘路认为，结合此次大检查发现的问题，监管部门需要督促小贷公司严格整改，规范经营，同时需要引导小贷公司向普惠金融转型。此外，小贷行业的“高利贷”、非正规“校园贷”、“暴力催收”也必须坚决严厉打击。
"目前的监管仍然是基于传统的检查和监督."有业内专家认为，如果能够采取更精准的监管措施，可以更好地防止小贷行业的资本涌入房地产等行业。
“小额贷款公司需要找到另一种比传统银行贷款更好的生存方式。”张晓梅表示，小额贷款公司对于缓解中小企业融资难具有重要意义。特别是四川是农业大省，农民数量多，合作社、家庭农场等经营主体融资需求旺盛。但由于此类农村信贷对象抗风险能力较弱，涉农金融风险评估难度较大，导致小贷公司参与成本较高。在这种情况下，金融科技将是决定行业发展的关键因素之一。
目前，四川的小贷公司已经尝试在风险控制方面用信息技术代替人工岗位，从而提高贷款效率。张晓梅认为，利用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段，可以帮助小贷公司有效规避经营风险，同时降低交易成本。另一方面，监管部门也要引入数据跟踪等科技手段，跟踪小贷公司的资金流向，同时实现有效监管，督促小贷公司更好地服务实体经济。
编辑:阮编辑:新媒体部
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