图片来源:大支
以互联网、数字货币、社交网络、众筹、P2P借贷、小微金融平台、智能手机为代表的七大创新，将创造人类金融史上最辉煌的互联网金融时代。互联网让每个人都可以根据自己的需求进行投资理财。这个“众筹时代”我们还需要银行和银行卡吗？这样一个问题就会油然而生:“中融”平台会不会成为传统银行业的碎纸机？
中国金融业应该如何回答这个问题？
新闻事件:远程银行来了。
2015年8月5日，央行“人民币账户远程开立”再次上线征求意见。据业内人士透露，相关文件最快有望在第三季度正式下发。现在是第三季度末，我们已经听到了远方银行向我们靠近的脚步声。
这一《意见》的出台，意味着“坚持柜台开户”的刚性规则被打破，意味着远程银行最后“面对面”的实体规则不再是不可逾越的刚性原则，意味着实体银行已经演变为互联网上的虚拟远程银行，最后一道防线也被打破。
远程银行真的来了。
放弃这道防线，是基于计算机的“人脸识别”技术的成熟。现在，“人脸识别”甚至已经超越了面对面人眼识别的分辨率。人眼的“模糊识别”大大不如计算机的数字“精确识别”。
远程开户实现后，远程签约可以通过密码、u盾、令牌等方式确认客户信息。，远程签约将进一步放开。这一底线的突破，将极大激活传统银行的线上业务。
此次《意见》的重新出台，对我们来说是一个利好消息。我们期待已久的远程银行将在10月诞生。
空 BOC:微贷与金融云
未来的银行应该像银河一样，静静地流淌在宇宙空和“微贷”组成的“金融云”中，或者我们可以称之为“空中国银行”。
人们很难接受宇宙是“无限”的概念，因为在所有人的感觉中，没有什么是无限的，它是有界的，有限的。所以远程银行(空 BOC)也很难被接受。最大的问题是，在这样的银行存贷款安全吗？你的钱会消失得无影无踪吗？
人们习惯于在银行豪华的大厅里工作。所有东西都要有加盖公章的纸质凭证。人们习惯了监控探头下的金融活动。所有环节都要有实物、材料、有形的凭证。
当P2P平台不断出现“跑路”事件时，这个东西就显得尤为重要。
“互联网加金融”会让一切看似虚幻的东西变得触手可及，脚踏实地。人类的科技进步会创造很多不可思议的奇迹。
婴儿期的微众和网商银行
那么，远程银行是什么样的呢？
2015年5月15日，前海微众银行首款互联网产品“微贷”正式亮相，网银业务迈出实质性一步；5月初银监会完成对网商银行的验收，前海微众银行成为国内首家完全基于自主设计开发、将核心系统搭建在“金融云”上的商业银行。
看了这段话，你不觉得里面全是陌生的名词吗，比如“微贷”“金融云”，但这些都不是一两句话就能说清楚的新概念，而是我们必须理解透彻，绕不过去的关键词。
随着“远程开户”等阻碍远程银行系统的技术障碍，人脸识别、在线征信、云计算、大数据等技术被纳入民营银行的互联网技术体系。空中国银行虽然还没有完全成熟，但已经可以看到未来。
未来的银行会是什么样子？
两年前，全球最大的信息技术跨国公司埃森哲在其《2016年银行业》报告中对未来的银行做了一个场景描述:
“当你走进银行的营业厅，大厅的显示屏上会出现一条欢迎信息；同时，你的客户经理已经拿着移动Pad等着你的到来了。”
看了这样的场景描述有没有家的感觉？在这个未来的银行里，你会有一种“我就是上帝”的感觉吗？所有的人都在为你服务，成千上万的人爱你。
那这种感觉离我们太远了。我们银行什么时候有过这种感觉？
当你在银行窗口前排队，或者坐在大堂的排椅上方，等着电话的时候，你感受到的更多的是一种“店小二欺负顾客”的感觉。有没有一种被压制的感觉？如果去酒店吃饭，你会坐在排椅上等电话吗？你有耐心吗？
有储户在网上询问，为什么银行大厅的厕所不向来银行办理吸储业务的储户开放？为什么银行从来不认为这是它应该提供的服务？
这种强弱关系会被颠覆吗？这种强弱关系怎么颠覆？
埃森哲接着问道:“依靠这些个性化服务，人们的需求能得到满足吗？以后人们还需要有银行卡吗？人们的经济生活还会如此依赖银行吗？或者说，人们还需要银行吗？”
问这种问题好像越来越离谱了。人们会不再需要银行和银行卡吗？银行的金融业务还会享有法律严格保护的“专营权”吗？
“中融”平台会成为传统银行业的碎纸机吗？
许多激进的改革者认为，未来传统意义上的银行将被颠覆，取而代之的将是一个草根“大众融资”的时代，人们可以通过互联网进行“大众融资”。而这是银行业生存的根本。
远程银行向我们展示了银行业的致命缺陷，以及人们对银行的过度依赖，这与互联网时代的“自由经济”有着严重的不匹配。
互联网上颠覆性技术的不断诞生，将我们置于一个前所未有的“自由时代”。
P2P众筹平台的诞生曾经带给我们极大的震撼，因为它挑战了我国法律严格保护的银行业的“专营权”。但它幸存了下来，它向我们展示了中国金融业的未来。虽然它有很多问题，但我们关心的是如何让它更好地生活，更健康地成长，而不是禁止它，或者把它关进铁笼子。当然，像宠物狗一样，给它拴上绳子是可取的。
互联网给人们带来了建立社会资本的能力，让每个人都可以通过互联网进行投资和融资。同时也催生了数字货币和社交网络的兴起。而“数字货币+社交网络”不就是“远程银行”吗？不就是“草根众筹”吗？
数字货币使全球货币和金融服务民主化，并以可持续的方式实现真正的创新和人类发展；社交网络使货币创新成为可能，人们可以有机会从信息的自由交流中获得世界各地的货币和资金。
这样一种全新的文字表达，你看到了什么？中国金融行业的从业人员在这段话中看到了什么？
“草根众筹”的出现，让每一个需要金融投融资的个人和行业都可以投融资；P2P贷款为人们提供了通向可持续金融未来的所有工具。小微金融平台和智能手机的移动支付使人们能够在世界各地使用这些颠覆性的技术和网络连接，并可以轻松地向非银行个人或机构转账。
随着互联网的融入，传统金融的生态和权力结构正在被瓦解和重构，这是不可逆转的趋势。
当你读到这段话的时候，你会不会有这样一种感觉，民营银行的竹笋从天而降赢得了春雨？私人银行还得排长队等电话吗？
未来的金融行业是什么样的？一句话就能说清楚:财权的分享是平等自由的。
财权的分享、平等和自由
不要以为这一切只是一个离我们很远的梦。2015年的今天，它已经在快速向我们走来。
在商业模式方面，出现了自融、小微金融、普惠金融、草根金融、远程银行和空中国银行等创新商业模式。所有这些变化都表明金融业更加开放和自由。
抱着对经济自由和金融创新的理想追求，近年来，与“未来银行”同名的平台BankToTheFuture.Com在业内风靡一时。该网站致力于企业股权或业务的转让，是投资者参与投资的在线众筹平台。目前已经成为全球最高效的融资平台之一。
了解了这个情况，你就会明白，我们在全世界的金融领域都不激进。尽管我们已经落后了一步，但我们必须尽快跟上。现在最重要的是，思维要先行一步。看得更远。
新兴金融领域一定会沿着“草根融合”的模式发展，传统金融机构也一定会面对“草根融合”的平台。而且，无论融资来源于金融机构还是银行，“全包”原则都将适用于“脱媒”。
也许在这个时候，我们才能更清楚地看到，银行真的只是储户和借款人之间的“金融中介”。
互联网技术的“去中介化”和“去中介化”的功能，确实把传统银行业推向了不断弱化的尴尬境地。谁知道银行的明天会怎样？
我们对这个问题的判断可能是保守的:金融行业不会消失，反而会变强，只是它的生活方式变了。
这种变化是福是祸？现在说还太早。
远程银行:空中国银行培训师？
5月15日，前海微众银行“微贷”正式上线。针对部分手机QQ用户，采用了“白名单”形式的“邀请制”。(你觉得这像朋友圈吗？)
作为一款“无抵押、无担保、日计息、贷款即还”的小额贷款产品，其金额在2-20万元之间，日利率0.05%，年化利率18%，基本相当于信用卡的逾期成本。
看完这样的新闻，你觉得新鲜、有挑战性、有吸引力吗？这绝不是在玩一个概念或者一项新技术。
我们的感觉是远程银行正在起飞，我们听到了远程银行引擎的轰鸣声。远程银行会成为空中国银行的训练者吗？谁能说“不”？
看了这个新闻，你是不是觉得远程银行真的对中国传统金融业有颠覆性？没有人能忽视它的挑战。
在我们的城市里，最豪华的建筑往往是银行大楼，它占据了城市最昂贵的黄金地段。而且每家银行的营业网点都是所有商业网点中最豪华的。而银行业的每一个员工，他的收入都是所有工薪阶层中最高的。而这些都是金融业必须付出的成本，在未来，这些都将成为过去。
事实上，什么是远程银行？银行是不是在你口袋里，它其实就在你口袋里，你不放心吗？
就在这篇文章写完的时候，60多家上市公司涌入互联网金融，打造P2P众筹平台。
我不知道这是好消息还是坏消息。对好消息还是坏消息的判断会因人而异。不是吗？
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