党的十八届五中全会提出，到2020年，实现全面建成小康社会目标，贫困县全部摘帽，农村贫困人口全部脱贫。去年，中共中央和国务院发布了关于打赢脱贫攻坚战的决定，为扶贫工作提供了指导。金融扶贫对实现全面扶贫具有重要作用。借鉴印度尼西亚、孟加拉国、马来西亚等发展中国家的经验，对我国实施农村金融扶贫具有重要意义。
发展中国家小额信贷扶贫的主要模式
(1)印尼的小额信贷模式。1.基本信息。印尼采用正规金融机构作为小额信贷运作的主体，其中印尼人民银行(BRI)运作最好，贡献最大。1983年，印尼进行了金融改革，BRI引入了新的小额贷款管理方法，并在BRI内部成立了农村信贷部(UD)作为独立的利润中心。BRI小额信贷系统在短时间内实现了收支平衡，五年后开始盈利，并保持了较高的贷款回收率，成为世界上提供小额信贷的成功范例。
2.组织。BRI-UD负责整个小额信贷业务系统的监管，制定系统的政策和业务管理制度，协调系统与银行其他相关部门的关系。BRI-UD的基层机构是业务厅，负责小额信贷业务的开展。营业厅在农村，每个营业厅覆盖16-18个村。它独立核算，自负盈亏，有很高的自主决策权。可以自主决定贷款规模、期限、抵押方式，直接服务客户。营业厅上方是支行，决定营业厅独立最高贷款限额；分支机构之上是区域分支机构，主要负责分支机构的协调和监督。
3.资金来源。BRI-UD的资金主要来自自有资本和吸收公众存款。BRI-UD设计了独特的存款政策:根据存款金额而不是存款时间来设定利率，存款越多利率越高；储蓄存款可以随时支取，不考虑支取的频率和金额；根据账户最低月余额按月结息；无论你存了多少，每半年都可以参加银行抽奖，储蓄账户还可以用于贷款评分和抵押。这种存款政策吸引了大量的农民小额资金，将他们潜在的储蓄能力转化为现实的储蓄，成为贷款资金的重要来源，树立了农民的理财观念。
4.贷款定价和期限。BRI-UD有一个自由的贷款定价机制。放开贷款定价可以涵盖资本成本、管理成本、贷款损失和利润。如果借款人在6个月内按时还款，银行将每月返还本金的5%作为奖励。贷款期限为3个月、4个月、6个月、9个月、12个月、18个月，流动资金为24个月，投资贷款为36个月。最基本的还款方式是等额每月分期还款。其他选择有1-2个月或更短期限的一次性还款，宽限期可长达9个月。
(B)孟加拉国小额信贷模式。1.基本信息。孟加拉乡村银行模式被认为是世界上最大和最有效的反贫困措施之一，在国际上受到广泛尊重。经过几十年的发展壮大，GB拥有800多万借款人，其中近70%已经脱贫，GB几乎每年都有盈利，实现了可持续发展。
2.组织。GB的组织结构包括银行自身的组织体系和贷款成员组成的组织体系。其自身的组织体系分为四级。总公司主要负责资金筹集、与政府部门的协调以及下属部门的培训和管理。各部门协调这一领域的活动。每个分公司下面有几个分公司，每个分公司管理几个营业部。贷款会员组织体系分为会员中心、会员组、会员三个层次。其中5个出借人为一组，6个小组组成一个村中心。
3.资金来源。最初，GB的资金主要来自低息政府贷款和国际援助。后来开始吸收会员存款。从2000年开始，GB从单一的会员存款转变为开放接受所有存款。对于会员来说，存款金额不限于团体资金，还可以存入其他存款计划。会员的存款额根据贷款额变化，贷款的上限也可以根据存款额的增加而提高。此外，GB还推出了多种创新产品，如GPS(格莱珉养老金计划)，通过高利率的优势吸引大量非借款人存款。
4.贷款产品和定价。GB主要针对穷人，尤其是妇女，发放一般贷款。这种贷款的金额为10，000塔卡。此外，还有住房贷款、季节性贷款和家庭贷款。因为提供的服务更多，风险更高，所以贷款利率比一般商业银行高20%左右。但与高利贷相比，这种利率是穷人普遍接受的。
马来西亚的小额信贷模式。1.基本信息。马来西亚的小额信贷业务主要由非政府组织经营，扶贫信贷组织(AIM)和经贸企业储蓄协会(TEKUN)是马来西亚最重要的从事小额信贷的非政府组织。AIM是一家非营利、非政府私人信托投资公司，旨在帮助穷人。它认为小额信贷是消除贫困的重要手段。它的贷款只提供给家庭收入低于贫困线三分之二的最贫困人口，并优先考虑妇女。
2.组织。AIM的组织分为三级:总部、区域办事处和分支机构。根据设计，总部共有8名工作人员，包括计划经理、业务经理、贷款经理、计划管理官员和测试官员；每个区域办事处有8名工作人员，包括1名项目经理、监测干事、培训干事等。每个分支机构有9名工作人员，包括1名经理、1名高级主管和7名现场主管。每个分公司管理30-40个中心。每个中心由五个借款人小组组成，每个小组有五个AIM借款人。完善的组织为AIM的有效运行提供了有利的保障。
3.贷款定价。AIM通过团体贷款的方式发放无担保小额贷款。由于穆斯林客户和担保人对利息比较敏感，AIM并不按照贷款的百分比收取利息，而是每笔贷款只收取30美元的固定管理费。借款人必须将贷款用于创收活动，每周还款，并被要求每周储蓄其贷款总额的1%。AIM的资金全部来自中国，按照用途可以分为两部分，一部分是贷款资金，一部分是项目启动资金和行政经费。
发展中国家小额信贷扶贫的特点
(一)穷人作为客户群体。三国扶贫信贷机构均以农村低收入群体为贷款对象，很大程度上限制了部分营业网点对过度追求利润需求大的企业发放资金，确保信贷资金能够到达贫困农户手中，真正达到扶贫的目的。马来西亚的AIM将贷款对象定义为国家贫困线以下的最贫困人口，覆盖全国一半以上的贫困农民，其中大部分是贫困妇女。最穷贷款对象的认定也是非常严格细致的。
(2)机构网络建设科学合理。成功的小额信贷通常有比较完善的组织机构，有效的管理机制和激励机制，重视员工培训。以BRI-UD为例，其组织分为四级，人员大多在基层，中高层后台管理人员很少。应重视一线员工的地位，加强员工培训，进行适当的激励。营业厅是基层业务单位，一般设置在乡镇。BRI-UD按照商业化运作小额信贷业务，并独立核算。如果BRI-UD分公司不能很好地发展和盈利，他们将被重组或降级为服务站。
(三)贷款制度的设计充分体现了农户的需求特征。满足客户的多样化需求，可以在提供服务上实现规模经济，进而促进机构可持续发展能力的提升。适当的金融服务还可以增强客户的还款能力，从而降低贷款风险。上述三国的主要扶贫信贷机构都根据农户的特点制定了合理的贷款制度。
政府大力支持小额信贷的发展。三国政府对扶贫信贷组织的建立和扶贫信贷机构的发展给予了大力支持。马来西亚第七个发展计划中，政府向AIM项目提供2亿林吉特无息贷款，政府提供的贷款约占AIM总本金的59%。
(五)商业化运作是小额信贷可持续发展的条件。从三国发展小额信贷的经验来看，作为非政府组织，必须自负盈亏。所以GB虽然是非盈利机构，但它是一个运营机构。只有更高的利率才能保证管理成本、资金成本和贷款损失的全覆盖。虽然利率高于正规金融，但小额信贷的利率远低于非正规金融，实际上降低了贫困群体的融资成本，为农民所接受。
发展我国小额扶贫信贷的建议
(1)提高扶贫的精准性，重新定位贫困户的金融需求。从传统的信贷标准来看，大量的农户，尤其是贫困农户，因为达不到金融机构的贷款条件(无抵押、无担保、无信用记录)，无法获得金融资源。其实这个群体中有大量现实还款能力的人。小额信贷应该针对这些群体，致力于农村地区的扶贫工作。在为农民提供服务的同时，也有利于扩大小额信贷机构的覆盖面和规模，实现可持续发展。
(B)政府应积极支持政策。一是提供资金支持，为扶贫信贷组织补充资本金，对扶贫信贷机构进行无息或低息再贷款，并拨出一定的财政资金建立风险补偿基金，解决其因成本和风险高而造成的损失。二是继续对扶贫信贷机构给予免税或税收优惠政策支持。三是放松金融管制，培育和发展面向贫困农户的农村扶贫信贷组织体系，鼓励非政府组织进入农村金融市场，向符合条件的非正规金融机构发放金融许可证，促进其规范健康发展。
(3)小额信贷机构应加强自身建设和产品创新。小额信贷机构应坚持市场化运作，自担风险，自律经营，确保经营管理的高效率。制定人员责任考核制度，明确每个管理人员的责任，制定严格的奖惩措施和合理的贷款管理责任考核制度，实行与相关信贷资产质量和数量挂钩的绩效薪酬。加强从业人员业务培训，提高业务水平，降低经营风险，增强为贫困农户开发设计小额信贷产品和服务的能力，探索扩大抵押担保范围，满足农户需求。
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