如何借钱给别人让人感激，借钱给别人如何保证别人能还

1974年，孟加拉国爆发严重饥荒，当时已从美国留学、教书归来，在吉大港大学任经济学教授的尤努斯沮丧地发现，自己在课堂上教授的空泛的经济学理论，对于人们正在经历的痛苦毫无帮助，“我是一名教师，我看到人们受苦，而我的经济学理论完全无济于事”。

尤努斯决定卸下博士和教授的光环，走入大学周边的村庄，他给自己制定了一个目标：希望自己至少可以帮助一个人，“就算只是帮助他一天，这样我不会感到自己是一个完全没用的人。”

领航名人馆

穆罕默德·尤努斯

(Muhammad Yunus)

小额贷款创始人

诺贝尔和平奖得主

1969年获美国范德比尔特大学经济学

博士学位

1969年任中田纳西州立大学助理教授

1972年返回孟加拉国任吉大港大学

经济学教授

1976年创办孟加拉国乡村银行

1994年荣获世界粮食奖

2006年荣获诺贝尔和平奖

2009年荣获美国总统自由勋章

2010年荣获美国国会金奖

独创小组责任制模式保障还款

在深入村庄的过程中，尤努斯看到了高利贷带来的严重问题。“人们遭受到如此多的羞辱和痛苦，只因为他们从某人那里借了一小笔钱。”他下决心阻止高利贷带来的悲剧发生，因此他决定自己借钱给穷人。一开始，尤努斯也不确定这些穷人是否会还钱，他只是想保护这些穷人免受高利贷的侵害。

而事实证明，这种做法非常受欢迎，来借钱的人越来越多，人们不再忍受高利贷的折磨。因此尤努斯开始思考一些优化的规则和想法。

他告诉借款人，这笔借款要用于创收目的，同时把借款人分为五人一组，让他们互相帮助，相互监督贷款的偿还情况，如果组内有人想把钱用于不当目的，其他人要阻止他；如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。这些规则和办法非常有效，还款率超过99%，这就是后来闻名世界的孟加拉乡村银行。

商业银行的运作模式很“搞笑”

坚持反其道而行

著名经济学家亚当·斯密曾经说过：“如果你有一点钱，再多赚一点不难，难的是你连那一点钱都没有。”而这也正是现代银行制度下富人和穷人面临的差别待遇。尤努斯看到了这一点，因此决定为穷人提供最开始的那“一点钱”。

尤努斯指责传统商业银行“做了两件搞笑的事”：“你们借钱给富人，但不借钱给缺钱的人；你们只借钱给男人，不借给女人。全世界有一半的人口都与银行系统无关。”

尤努斯认为，女性很难符合商业银行制定的规则，她们无法通过审核。因此尤努斯从一开始就决定，要确保自己的一半借款人是女性。然而意想不到的是，这个目标花了尤努斯六年的时间才达成。

当尤努斯去探访女性时，她们说，“不要把钱借给我，借给我的丈夫吧，我不知道我有这笔钱能做什么，在我的人生中我从来没有处理过金钱。”

因此尤努斯决定改写女性命运的历史，他说：“现在我们给你钱，你摸摸看，这不过是一张纸。为什么要害怕？”

在借款过程中，尤努斯逐渐看到向女性放贷给家庭带来的好处，要远远超过给男性放出同样数额贷款的影响。同时女性的还款记录比男性更可靠，因为女性更多地考虑到自己的孩子和丈夫，因此更容易自我约束，更珍惜来之不易的资源，充分调动自己的智慧与才干，让小额贷款发挥更大的作用。

尤努斯决心专注于女性贷款。“在孟加拉国的孟加拉国乡村银行，我们有超过900万借款人，其中97％是女性。所以基本上是一个全女性的银行。”

如今小额贷款已经扩展到全世界四十几个国家，包括在美国运作的10年，在12个城市21个分支机构有超过10万借款人，还款率超过99.5％。

尤努斯坚持与传统银行反其道而行，“每当我需要设定一个规则时，我就会看看传统银行是如何做的，然后反过来做，而恰恰相反的规则非常有效。”“他们找富人，我们帮穷人。他们去城市，我们到农村。他们去市中心，我们找偏远的村庄。他们去找男人，我们去找女人。”

尤努斯把金融服务比作“经济氧气”，商业银行只为富人提供这种氧气，而穷人无法呼吸到氧气。因此他决定填补商业银行缺位的空白，为穷人提供“氧气”，使从未接触过金钱的女性，摇身一变为活跃的企业家。

资本主义忽略了人性无私的一面

经过四十余年的亲身接触和仔细观察，尤努斯除了创建了小额贷款的模式，让很多穷人及女性受益以外，还不断审视现有的经济制度，甚至抨击西方运行百年的资本主义制度。

当今世界，财富过度集中的现状就如一个蘑菇，巨大的蘑菇头代表着社会绝大多数资源都保留给了顶层的1%，而剩余99%的人口只能争相抢夺细细的根茎所代表的一点点资源。

尤努斯认为，这些问题看似为经济增长付出的代价，实则是现行经济制度导致的恶果。现行资本主义只追求唯一的目标：利润最大化，导致忽略了非营利性的目标。而他认为这都是传统银行系统所造成的。

尤努斯总是批评资本主义制度，根本原因是他认为资本主义制度将人类单纯地解读为被私利所驱使，如今的金融系统也是按照人类自私的属性建立的，这是非常错误和狭隘的。

“一个人有自私的一面，但也有很多无私的方面。这种无私的特质是完全与资本主义制度隔离开来的。”当我们重新审视人类，看到人类自私和无私的两面时，整个系统就会发生变化，衍生出基于自私和无私的两种业务。

尤努斯提出“社会企业”的概念，它不同于追求利润最大化的公司，也不同于只出不进的慈善机构，而是能够实现自给自足，同时又能摆脱利润最大化的压力，去产生社会效益的企业。“我创建企业不是为了赚钱，我只想以可持续的方式提供帮助。”

“大学只生产优秀的求职者是种耻辱”

尤努斯认为改变应该从学校教育开始，他提出了一个重要问题：人们是不是都必须成为求职者？他认为资本主义制度对我们产生的另一个负面影响，就是要求我们找工作。哪怕去学校接受教育也是为找工作做准备。

然而他尖锐地指出，人们开始找工作的那一刻，将导致创造力的终结。因为工作只是根据指令干活，于是人们成为机器中的螺丝钉。“那么你为什么不能做自己，发挥你无限的创造力？”

尤努斯认为，人类生来就是创业者，然而如今多数人却成为了求职者，即使不喜欢自己的工作，也要为工资而打工。“这不是人类的生活本质。人的生命是关于自由、释放自我的能量和创造力等等。”

如今尤努斯在30个国家的65所大学，创建了尤努斯社会企业中心，教授经济学和社会企业的概念，以及如何创建社会企业。“最终，学生们学习了两种企业，赚钱的企业和解决问题的企业，让学生决定他们想要加入哪种企业。”同时应该教他们两种思路，让他们决定是想成为一名企业家(Job creator)，还是想成为求职者(Job seeker)。

“今天，这样的选择不存在。甚至大学也声称并自豪于自己产出了最优秀的求职者。我认为这是一种耻辱。”他认为学校教育的目的应该是要教一个人如何去过人生（Live-prepared），而不是如何找工作（Job-prepared）。我们需要把以贪婪为基础的文明转变为基于同情、分享和关怀的新文明。

人类最至高无上的阶层：乞丐？

在尤努斯看来，变革性的未来将迅速改变我们的生活，然而很多人还没有做好准备，甚至没有意识到留给我们的时间已经不多。

比如说，到2050年时，全球平均气温可能升高2摄氏度，这是我们能够承受的最大值，之后就是不归路，所以我们只剩三十年的时间。“除非我们做出改变，否则我们将在整个星球上灭绝，因为这个系统无法生存。30年，也就是说临界点将会发生在你一辈子的时间中，不是别人的人生。”

除此之外，人工智能的发展也令尤努斯感到担忧。根据预测，未来15年内将有5亿人失业。“这5亿人将会面临什么？有人说，这将是人类的终极目标，因为机器在工作，人类应该享受，政府应该把食物放在餐桌上。我说，我们终于达到了人类最荣耀的阶层？乞丐？我们成了乞丐？我不喜欢生活在一个靠人养我的社会里。我想做自己，用我的才能，用我的创造力做事，照顾我自己，照顾整个世界。现在你正在夺走我的这些能力。”