5月23日，陆金所控股(纽约证券交易所代码:Lu；06623.HK)发布了回归香港两地上市后的首份业绩报告。财报显示，陆金所控股一季度实现营业收入100.78亿元，净利润7.32亿元，环比扭亏为盈。其中，消费金融业务的数据表现亮眼。一季度公司消费信贷余额296亿元，同比增长39%。消费金融业务也为陆金所控股的整体业务发展做出了更多贡献。消费金融新增贷款占新增贷款总额的比例为24%，2022年同期为11%。
“公司将继续保持耐心、谨慎和准备，致力于迎接未来的挑战，并继续坚定不移地专注于改善小额信贷服务。”陆金所控股董事长兼首席执行官赵荣轩表示，一季度宏观经济和微观业务的回暖以及行业监管的正常化，使得公司对业绩的U型复苏持谨慎乐观态度。公司将继续保持耐心、谨慎和准备，致力于迎接未来的挑战，并继续坚定不移地专注于改善小额信贷服务。
绩效的u型恢复
受益于第一季度中国经济复苏步伐加快，陆金所控股的营业收入和资产质量呈现良好态势。新增贷款规模是衡量金融表现的关键指标之一。截至3月31日，陆金所控股累计服务借款人1940万人，授权零售信贷余额达4952亿元，其中一季度新增贷款570亿元。至关重要的是，第一季度，陆金所控股的信用减值损失从2022年第四季度的67亿元降至31亿元，降幅超过50%。从数据结构来看，近两个季度公司新增贷款的优质借款人占比和资产质量均有所提升。
“预计今年下半年公司核心业务指标将逐步恢复，2024年利润将逐步好转。”陆金所控股联席首席执行官计葵生表示，在陆金所控股第一季度推广的新增无担保贷款中，优质借款人贡献的贷款(风险等级R1-R3)占82%，同比增长100%；信用减值损失的减少是当季扭亏为盈的主要驱动因素，预计未来几个季度信用减值损失将保持稳定。
小微企业是中国经济中规模大、发展快、具有系统重要性的领域，国家政策大力支持。根据国家金融监督管理委员会的数据，截至2023年第一季度，银行业金融机构共向普惠性小微企业发放贷款25.90万亿元，其中大型国有商业银行9.94万亿元，股份制银行4.30万亿元，城市商业银行3.53万亿元，农村金融机构7.55万亿元。
除银行业金融机构外，信托公司、租赁和保理公司、数字银行、小额贷款公司等其他金融机构也是普惠性小微企业贷款市场的主要融资来源之一。4月27日，原中国银行业监督管理委员会(现国家金融监督管理委员会)发布《关于2023年提升小微企业金融服务质量的通知》，提出要形成适应实体经济发展的小微企业金融服务体系，提升小微企业金融服务质量，切实增强其获得金融服务的获得感。
“我们不会与银行争夺同一类型的借款人。”陆金所控股此前在招股书中表示，由于传统银行的设立和成本结构，传统银行专门服务于需要非常大单笔贷款金额(通常为1000万元以上)的客户。这些银行通常没有一个符合成本效益的方式来接触小微企业主，并且可能缺乏正确评估小微企业主风险所需的风险管理能力。这些银行往往无法直接获取借款人的位置数据、共享联系人数据、声纹数据等社交数据，难以形成对客户的准确描述。这就导致了对抵押物评估的依赖，增加了所需的审批时间，很多小微企业因为缺少抵押的抵押物而很难。
5月18日，北京大学光华管理学院、北大企业大数据研究中心发布的《中国小微经营者调查》显示，疫情防控政策优化调整后，小微群体信心明显恢复:84%的小微经营者表示对今年的生意有信心；目前小微经营者更期待低息贷款等资金支持，以及减租减税等政策支持。63.3%的小微经营者有融资需求。
陆金所控股不为小微企业提供抵押贷款和信用贷款，而是通过第三方增信商或持牌融资担保子公司提供贷款增信。自2005年开展业务以来，lufax Holdings已与550多家金融机构建立了合作关系。
赵荣轩表示，为提升小额信贷服务质量，促进业绩U型回升，陆金所控股将开展四项重点工作:
首先，继续推进商业模式的优化。据介绍，陆金所控股持续推进旗下融资公司100%增信的业务模式，夯实担保责任，不断提高担保比例。通过融资模式，帮助合作银行更好地实现小微贷款的“敢贷”，有助于降低小微客户的综合融资成本，保证小微融资服务的长期可持续性，获得了大多数资本合作伙伴的支持。
二是在保证资产质量稳定的前提下，进一步下沉服务。随着经济的逐步复苏，lufax Holdings预计未来目标客户群市场空将逐步扩大。
第三，进一步丰富产品和服务，注重产品多元化和小额信贷服务与消费金融业务之间的交叉销售，更好地满足客户需求。
第四，充分利用科技赋能，进一步优化风控能力，提高工作效率和生产力。
消费金融:同比增长39%
陆金所控股主要从事贷款赋能业务，贷款赋能有两种不同的业务模式:大额和小额。其中，大额模式是在核心零售信贷赋能业务模式下赋能的贷款，主要面向小微企业；小额贷款模式是由持牌消费金融子公司平安消费金融公司发放的贷款，主要面向个人。
今年一季度，社会消费品零售额增速为5.8%，较去年四季度的-2.7%大幅反弹。随着疫情的逐渐消退和消费场景的增加，今年整体消费恢复向好趋势，增强了对经济增长的拉动作用。在扩大内需、稳定经济等相关政策引导下，陆金所控股加大金融促消费力度，消费金融业务稳步增长。财报显示，2023年一季度陆金所控股消费信贷余额为296亿元，同比增长39%。
毕马威中国发布的2023年第二季度《中国经济观察》报告指出，下一阶段，随着就业形势的逐步改善、消费促进政策的持续发力和消费场景的增加，居民消费能力和意愿有望进一步提升，这将加速居民储蓄向消费和投资的转化。此外，去年二季度基数较低，预计今年二季度社零同比增速将大幅提升。
赵荣轩表示，在宏观经济复苏、消费回暖的大背景下，陆金所控股完成了业务团队的升级，着力提升资产质量，持续推进业务模式的优化，不断培育细分区域和行业市场的优势，根据区域和行业特点实施差异化经营战略，进一步提升小微金融服务的深度和广度，为客户和股东创造长期价值。
胡群/文
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