大鱼评价第893篇原创
过去的一周，很多人都有羊，或者正在去羊的路上。《大鱼测评》的六位编辑已经全部招聘完毕。特里已经熬过了症状最严重的两天，但还没去过杨康。
很多客户朋友也表示，心烦意乱的时候，没有心思去想太复杂的事情。所以今天这篇文章就教你计算irr。掌握方法很简单，但看一份储蓄保险如何，却是一面“魔镜”。
单利，复利，内部收益率
我们先区分一下这三个概念。
单纯的兴趣很好理解。一笔钱不管存多久，都只收本金加利息。
本息之和=本金×(1+单利利率×期数)
银行存款、理财等。都是以单利为基础计算的。假设你在银行存10万，单利3.5%，那么五年后你可以拿回10×(1+3.5%×5)= 11.75万。
复利是每一阶段的利息和本金之和来计算下一阶段的利息，即“滚动计息”。
本息之和=本金×(1+复利)期数
同样是10万元复利的情况。五年后可以连本带利拿回10×(1+3.5%)5 = 11.88万。
单利和复利的区别就是线性函数和指数函数的区别。5年的单利和复利差距看起来不大，但是时间越长差距会越大。
以上例子都是一次性投资，但买保险往往会遇到更复杂的情况:比如投保一份增量寿险，一年交10万，分5年交；50万元的总保费不是一次性投入，不能简单按上述计算。
因为不那么直观，所以产生了很多销售误导。这时候可以用IRR来衡量。
IRR(内部收益率)，即内部收益率，定义为资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零的折现率。
这个术语似乎太绕口了，IRR可以简单理解为一种特殊的复利。
无论一份储蓄保险看起来多么的夸夸其谈，多么的复杂，你只需要计算IRR就可以知道它的实际收益是多少，所以IRR也被称为储蓄保险的镜子。
如何计算IRR？
用公式计算内含报酬率非常简单。关键是要搞清楚现金流的方向和时间。我们算个栗子就很容易理解了。
以中英人寿的延寿为例。一个30岁的男性，每年交10万，5年，计算第20年的IRR。
首先，在excel表格中列出现金流量:
现金流的方向:把钱从口袋里拿出来叫现金流出，所以每年的保费缴纳就是现金流出，前面用“-”表示；钱进了口袋，就叫现金流入。我们想计算第20年的IRR。实际上是假设在第20年末退保，收回相应的现金价值，从而实现现金流入。另一方面，支付保费后，现金价值只增加，但并没有实际收到钱，所以现金流为0。
时间点:年初交保费，现金价值表是年底的收益。如果全部以年末计算，第五年年初交的保费实际上是第四年年末，可以视为第一年年末——所以保单年度为0-20；如果按年初计算，也是一样的。第20年末即第21年初的现金价值列为1-21，不会影响计算结果。
然后在空 white中输入公式:=IRR()，选择对应的现金流，按回车键，IRR就计算出来了，第30年末IRR为3.34%；如果计算结果显示为0，可以右键设置单元格格式为数字-百分比，并根据需要调整小数位数。
在保险减少或养老金领取等多种现金流的情况下，也可以用IRR公式列示和计算现金流。
上述案例中，如果在第20-24年末每年减少保额5万元，5年内减少保额25万元，则保额减少后第30年末的现金价值为925，366元，同时列出现金流，通过公式可以计算出第30年末的IRR。
其他年份，其他的减保方式，或者年金保险都一样。只要现金流列示正确，IRR就很容易计算。
如何将IRR转化为单利？
刚才我们说IRR可以看做是一种特殊的复利。可能有朋友会问:既然是复利，怎么转化成单利呢？有一个非常复杂的公式可以换算。下面给大家介绍一个简单的计算工具，不仅可以直接计算IRR，还可以同时换算单利，比较方便，可以免费计算20次。
在微信搜索“单复利科学计算器”小程序，相应输入缴费年限、年保费、对应保单年度、年终现金价值。
如果有减保或提现，可以在中间的“提现”部分输入对应的起始年度、终止年度和对应的年度提现金额；但是要注意，这里的提现默认发生在年初，所以上表中20-24年末的保险减少，这里要填21-25年初。
保险不减时30年末IRR为3.34%，折算成单利为5.39%；保险减少后30年末IRR为3.32%，折算成单利为5.21%，这是30年的平均年单利！
保险适合中长期稳定的资金规划。在这个维度上，储蓄保险的收益肯定比同等安全性的国债和存款更有优势。
12月5日后，大量激进型增量寿险产品下架；目前市场上的预期寿命增长，30年IRR在3.4%以上是少有的第一梯队，3.3%+就不错了；养老金的内部收益率取决于一个较长的时期。比如30岁开始投保，到80岁时，优秀产品的IRR可以超过3.5%。
以后会有人说一份保险是3.5%复利，或者做一个花里胡哨的吸引人的方案。只需要简单计算IRR，就可以知道收益是什么，有没有被销售误导。
不必过分关注IRR，但要从个人需求出发，考虑现金流是否与需求匹配，以及公司品牌、运营、软服务、第二投保人等因素，选择适合自己的储蓄型保险。
结束。
声明:文章内容为大鱼评价原创，不代表其他任何机构观点。保险配置要根据自身的需求和条件谨慎选择。大鱼评估仅供参考，不构成任何直接保险建议。这是唯一的解释。
▼关注微信官方账号:大鱼评价
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"irr计算保险收益可行吗，irr计算收益率"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/227907.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
