来源:中原银行
一、项目背景和目标
国家统计局数据显示，2018年，全国社会消费品零售总额38.1万亿元，同比增长9%。最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，比去年同期提高18.6个百分点。消费规模稳步扩大，消费模式不断创新，消费贡献进一步增强，呈现出以下几个方面:
1.消费升级
社会消费品零售总额占国内生产总值的比重呈上升趋势。“刺激内需”政策的效果是显而易见的。消费对经济的推动作用越来越强，对经济增长的贡献不断提高，拉动经济的“三驾马车”力量得到合理提升。
2.供给的短缺推动了互联网金融的大发展。
传统金融市场由银行主导。由于只能覆盖白领和高净值人群的优质客户，以房贷为主的中长期贷款占比远高于其他贷款，短期消费贷款渗透率较低，无法满足大量中长期客户的金融需求。典型的用户是大学生和年轻蓝领，这两个群体的数量和消费需求都非常巨大。
3.消费金融蔓延到高频场景。
从消费金融市场的供给端来看，各电商平台、互联网分期平台、持牌消费机构都在依托自身的资金、渠道、技术等优势，向高申请频率的消费场景拓展，从十年一次的房贷、车贷，到几个月或几周甚至每天一次的小额高频消费场景。
二、项目/战略计划
(1)平台架构描述
第三，创新
(一)主动授信，快速放款
通过分析银行内存的客户数据，筛选优质客户进行预授信。通过短信、微信、手机银行多渠道信息推送和线下支行营销，预授信客户申请通过率达到70%。通过大数据用例，实现了对客户的精准定位，有效触达和满足了客户的临时和短期资金需求。
(2)简化程序，使贷款变得容易。
对于目前不需要应急资金的客户来说，下载手机银行查询原电子消费额度的过程相对繁琐，会造成大部分客户的流失。在最初的E花流程设计中，客户可以通过引导其关注中原银行微信官方账号或扫描二维码来完成体验。客户只需“一张身份证”即可完成线路查询，便捷的业务流程获得了客户的良好反馈。
在流程设计上，在获得额度后，引导客户开通中原银行手机银行，完成网上取款、提前还款等操作，并借助随借随还功能，在体验客户体验的同时，满足客户临时资金需求，让客户享受贷款。
(3)智能风险控制和贷款担保
通过客户申请、授信审批、贷中、贷后等多环节生命周期管理。，通过整合客户身份验证、客户属性、信用数据、反欺诈、行为数据、设备数据等多维度信息，实现全流程的智能风控管理。
1.客户画像和精确对比
对客户的数据进行收集、清洗、分析和应用，利用大数据风控技术，精准挖掘申请人的多维度信息，包括人口统计信息、社交信息、历史消费记录等信息，消费模式、兴趣爱好、社交偏好等相关维度信息。结合这些信息形成客户画像，判断其贷款资质、还款意愿和还款能力，形成评分体系和客户分层，制定客户准入评分，拦截不符合准入门槛的用户。
2.全面风险控制，不留死角
通过客户交易信息、运营商数据、地税、公积金等第三方数据，将与小贷、中介、催收公司关系密切的客户拒之门外，避免其他平台长期放款、逾期客户，从而防范高信用风险。并对高欺诈风险集中的IP、设备、区域进行检查，限制访问，降低欺诈风险。
3.配额定价和差异管理
通过综合分析客户的风险水平、现有贡献、成长性空 span等。，为客户设定最终的信用额度、定价、还款方式、最长期限和可用场景。
4.贷后管理与良性循环
与传统的贷后概念不同，贷后系统不仅能发现坏客户，还能挖掘好客户。通过贷后预警模型的构建，对还款记录良好的用户进行养息，及时降息；对于潜在的风险客户，要降低额度，提高利率等。，并在必要时手动干预。同时，根据客户生命周期所处阶段，分层进行短信、机器人、电话、外包催收，明确贷款核销的方法和措施，设置门槛管理，促进业务健康发展。
四、项目过程管理
动词 （verb的缩写）操作情况
到2020年6月，原E花客户累计提现金额已超过80亿元。
“有码就能借到钱”，开辟多元化的进货渠道；
线上渠道:微信微信官方账号、手机银行、微信、小程序；
场景引流:通过中原银行自建的生态场景，如美食地图、商业聚集、智慧社区、智慧校园等，实现从场景侧引流，为场景侧提供获客、粘客的工具；
外部平台:与宇通集团、河南大数据局等公司有合作；
基于黑客成长的2A3R模型，衍生出3A3R模型，增加了品牌感知。通过新浪、今日头条、Tik Tok、银行700万客户、关伟400万客户进行品牌曝光，通过“全国免息券”等活动获取客户，通过“打折券”等活动激活客户，提高留存，通过交叉销售提高利润，最终达到裂变和客户自主传播的效果。今年以来，客户使用免息券2万余张，促进提现近15亿元。如今，原有的E花根据不同场景和客户需求，不断切入细分行业，形成了包括聚商快贷、开宝宝贷、安家贷、园丁贷、天使贷、复盘贷、摆摊贷等子产品在内的信用贷款产品体系。
不及物动词项目有效性
2019年4月，中原银行“原e花”横空空诞生。作为一款纯信用的无抵押网贷产品，以其流程简单、额度全、纯信用、到账快、还款快等产品特点，受到了用户的广泛欢迎。截至今年6月，中原银行原创e花产品客户提现金额已超过80亿元。这既是近年来中原银行致力于推动区域实体经济发展的直接体现，也意味着中原银行跃上新台阶，开启了通过数字化转型助力小微企业消费升级和融资的新篇章。
最初的e花专注于客户需求和痛点。自诞生以来，具有很强的市场竞争力，吸引了众多用户应用和使用，并成功将不良率控制在同类产品平均水平以下，得到了用户和行业的高度评价。很多小微商家因为缺乏资金而陷入困境，但独创的e花极大缓解了商家旺季客户资金周转紧张的情况，为帮助消费升级做出了重要贡献。如今，河南持有e花原单的客户已经超过30万。短短一年多时间，原e花累计贷款超过80亿元，可见客户的喜爱和认可。
疫情期间，原E花针对医护人员和受疫情影响的人群，设立了特别优惠的贷款利率政策。这些人在申请原E花时，可以享受50BP的利率优惠。疫情期间，共向抗疫逆行人群和受疫情影响人群发放原7天免息券17万张，直接减息172万元。
七。经验总结
原创E花之所以能取得如此巨大的成功，主要是因为:
(1)中原银行一直秉承“科技立行，科技兴行”的理念。近年来，中原银行的数字化转型一直走在城商行前列。在应对疫情中，原e花充分展现了中原银行数字化转型的优势。
(二)坚持“以客户为中心”的产品创造理念。秉承“简单、易用、开放”的原则，原E花融入互联网基因，倾听用户声音，践行敏捷理念，以更快、更高效的节奏响应市场需求，最终成功将该产品打造成为具有中原银行特色的爆款产品。
(3)疫情的影响给无抵押纯信用贷款产品带来了新的发展机遇。复工复产期间，很多小微企业和个体工商户的经营受到很大影响，特别是复工复产后，急需资金支持。但传统渠道无法满足很多小微商家的融资需求，且受疫情影响，线下见面仍不方便。全线金融产品的市场需求前所未有。作为一款纯线上无抵押贷款产品，最初的e花受到了客户的热烈欢迎。
现阶段，数字经济浪潮席卷，金融科技正在颠覆人们的行为习惯和生活方式。作为中原银行数字化转型的重要成果，原e花正在得到市场的认可。同时向我们展示了中小银行通过发挥自身灵活优势，不断提升金融服务质量和效率，在支持消费升级、服务区域实体经济发展方面的新贡献和价值。
本文完整版在金融行业数字化创新知识服务平台金科创新社专栏。
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