车贷市场杀出惨烈的二押、群骗，如“熊出没”■本报记者刘琦。
依靠中国庞大的汽车保有量，汽车金融市场近年来一直在增长。网贷也逐渐渗透其中，形成了P2P车贷业务。《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)出台后，符合小额、分散要求的车贷也成为不少网贷平台的转型方向。尤其是车贷业务受到青睐。
然而，生意红火的背后，乱象也层出不穷。比如最让车贷从业者头疼的“二次抵押”问题，还有群体诈骗事件。“目前业内有专业的GPS安装，相应的也有专业的GPS拆卸。二次抵押问题的根本原因是黑车交易之路依然畅通，没有身份的低价车依然有市场，卖黑车依然有利可图”，网贷CEO田在接受《证券日报》记者采访时表示。
值得注意的是，网贷之家研究中心数据显示，2017年4月，网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量为590家；今年3月，涉及车贷业务的正常运营平台数量为387家。也就是说，一年时间里，涉及车贷业务的平台数量减少了34.4%。曾经的火爆已经开始降温。对此，有分析指出，原因有很多:一是很多平台盲目“进入”车贷市场。转型后，他们没有做足够的市场调研，难以获得优质客户，导致逾期、坏账率高、运营成本高。他们不得不退出市场。第二，车贷资产虽然具有抵押物清晰、价值评估明确的优势，但从实际业务执行来看，业务门槛并不低。此外，随着车贷行业的火热，二次抵押、黑车交易、诈骗事件等灰色链条也蓬勃发展，加速淘汰实力不足的车贷平台。
第二次下注，集团诈骗等。
车贷乱象频发。
随着我国经济社会持续快速发展，机动车保有量持续快速增长，汽车金融市场日趋繁荣。而汽车资产因其分散、抵押额度小，被互联网金融视为消费资产中安全系数最高的资产，汽车贷款迎来爆发式增长。
但是前面有阳光，后面有阴影。目前车贷行业最主要的问题是二次抵押。所谓二次抵押，就是客户将车抵押给平台贷款后，平台会在车上安装GPS，客户可以再次将车开走。但有些用户会为了更多的资金打歪主意，再次将车辆抵押给其他借贷平台。
有从业者对《证券日报》记者表示，二次房贷之所以存在，一方面是客户有获得更高贷款额度的需求；另一方面，一些非法平台认为掌握车辆处置权风险可控，铤而走险。这些平台为了从二次抵押中获利，会想尽办法拆除车上安装的GPS，用歪门邪道的伎俩蒙混过关，办理车辆抵押登记手续。
在他看来，二次抵押是车贷行业的毒瘤，扰乱了车辆抵押物的正常权属关系，容易导致平台、出借人、借款人的双输局面。要想遏制二次抵押，关键是车贷平台要意识到二次抵押的危害，以禁止二次抵押为业务红线，建立良好的管理机制。此外，行业应对此达成共识，建立信息共享机制，将涉及二次房贷的平台和业务人员列入黑名单，净化行业环境。
“还有一些群体诈骗事件，发生概率很低，但也是存在的。一般会有业务人员参与包装借款人，也可能有风控人员参与，从而对资质不符合风控大纲的借款人放贷，或者短期内。集中精力贷款给故意欺诈的借款人。一般在某地新开了一家车贷店之后就会出现这种情况，因为内控问题在成立初期不好控制”，田对本报记者说。
车对车贷款是典型的诈骗事件。据本报记者了解，近日，江西吉安贷款人张某通过微信联系某车贷公司，办理了一笔3.2万元的借款合同，60天后还款。之后，张某按时支付利息等费用。借款后第61天，车贷公司突然将张某的车开走，要求张某支付本金、违约金、拖车费等费用共计5.6万元。随后，张某报警，警方认定这是一起典型的“套路贷”案件。涉案的车贷公司以车贷的名义设局，向车主勒索钱财。
前述从业者指出，主要原因是早期车贷业务不规范，准入门槛低。短时间内，市场上聚集了众多素质良莠不齐的经营者和从业者。在高额利润的诱惑下，一些平台不惜铤而走险，有的甚至以“套路贷”起家，意图大赚一笔走人。
一年以内的车贷平台
数量减少34%
2016年8月，《暂行办法》出台，其中明确要求贷款限额。很多平台纷纷转型车贷业务，车贷逐渐成为一片蓝海。据盈灿咨询统计，2016年1月至2016年9月底，涉及车贷业务的网贷平台至少有1136家。
但值得注意的是，据网贷之家研究中心数据显示，2017年4月，网贷行业设计车贷业务正常运营平台590家，业务成交额215.85亿元；2017年7月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台有554家，业务成交额约232.57亿元。2017年10月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台有524家，业务成交额约220.4亿元。2018年1月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台有435家，业务成交额约219.54亿元。2018年3月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台有384家，业务成交额约198.77亿元。从数据中可以明显发现，无论是从事车贷业务的平台数量还是交易量都在萎缩，曾经的蓝海正在褪色。
前述从业者认为，车贷平台数量存在先暴涨后降的特点，因为车贷实际上是一个典型的易进难出的业务领域。在网贷小额分散的监管要求下，车贷成为为数不多的合规优质资产，一时间涌入者众多。从表面上看，车贷资产端所需的前期资金投入和技术投入并不高。其实有不小的隐性门槛，主要体现在获客能力和风控水平上。
对于这种情况，前述分析师对《证券日报》分析:一是额度之后，很多车贷平台争相进入车贷市场，尤其是很多平台转型后，没有充分调研市场，盲目选择竞争激烈的一线或二线城市，在与当地优势车贷资产的竞争中难以获得优质借款人，导致逾期和坏账率居高不下，增加了平台的运营成本，降低借款人的借款成本更加困难。第二，虽然车贷资产在风控理论上具有抵押物清晰、价值评估明确、处置方便等优势，但从具体实施来看，车贷属于重资产业务，业务拓展、风控、评估、放款都需要有经验的人员来操作，其门槛并没有人们想象的那么低。此外，随着车贷行业的火热，“二押”、“黑车交易”、诈骗事件等灰色链条也随之兴盛，加速淘汰实力不足的车贷平台。
马太效应开始显现
车贷行业已经过了红海期。
网贷之家的报告曾指出，如果2020年中国汽车保有量的5%是通过按揭贷款，那么到2020年中国P2P车贷的市场规模将达到1.4万亿元，目前的车贷市场尚未达到饱和。但《证券日报》记者通过梳理行业数据发现，目前行业的交易量大多集中在头部的几个车贷平台，马太效应开始显现。
“车贷是重资产模式，资产端涉及大量员工和门店，涉及内部控制，不同区域竞争，催收复杂。其实把规模做大还是挺有门槛的。同时，头部车贷平台的规模效应也很明显。田以一个头部平台为例，它可以凭借自身较低的资金成本，垄断当地最好的借款人。在良好的内控机制、风控机制和催收水平的加持下，可以大幅降低逾期和坏账，进入良性循环，不断挤压后来者的生存空间空。此外，大型车贷平台在进入新的领域时，也可以凭借自身较低的资金成本和较强的盈利能力为后盾，在短时间内对其他地方平台形成冲击和挤压。
对于车贷行业未来的发展，田认为，如果不考虑其他原因，目前的车贷市场应该已经过了红海期，进入了一个相对稳定的阶段，车贷市场处于一个水平线上下波动的变化趋势中。但目前整个P2P行业都在发生变化，未来的变化趋势将与备案流程密切相关。至于车贷平台数量的底线，他坦言，“很难估计，但我认为第一批名单出炉后，所有合规的资产都会呈上升趋势。”
“车贷借款人主要是个体户、小微企业主等个体户群体。贷款用途多用于开店、进货、购买设备等业务周转。因此，车贷作为传统金融的补充，有助于推动金融“从虚拟走向现实”。是国家鼓励和支持的业务类型，发展前景很大。”前述从业人士对《证券日报》记者表示，首先，从市场整体来看，头部平台的优势在扩大，留给小平台和新平台空的机会会越来越紧。其次，头部平台，运营时间较长，完成了业务流程的标准化，积累了处理风险点的经验。未来将加大科技投入，提升车贷科技含量，深化车贷借款人需求，为客户提供多元化的产品供给。此外，车贷平台在优势稳固的情况下，可能会向汽车金融产业链方向拓展。总的来说，车贷一直是互联网金融中比较稳定的发展模式。对于一个商业模式来说，先爆发，再迅速优胜劣汰，最后走向多个巨头+少量差异化平台的格局是很正常的。
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