近年来，普惠金融在中国发展迅速，已经广泛融入人们的日常生活。普惠金融的概念是由联合国在2005年首次提出的。传统金融服务未覆盖的小微企业、农民、城市低收入者等群体是其重点服务对象。随着互联网技术在中国的快速发展，普惠金融服务变得更加便捷和普及。与传统借贷相比，点对点借贷因其审核周期短、借贷流程简单而受到借款人的青睐。但不可避免的是，各种不良网贷如雨后春笋般出现，市场鱼龙混杂，严重背离了“普惠金融”的本义。不法分子深谙套路，使借款人陷入高利贷的“陷阱”，严重侵害了借款人的正常生活和工作，造成了恶劣的社会影响。
随着监管的不断收紧，网贷平台的整治不断深入，行业风险不断释放，但网贷平台的套路也越来越隐蔽。华能贵真诚提醒消费者，要擦亮眼睛，谨慎应对，以免落入各种“套路”。同时，要树立理性的消费观，保证量力而行，才能彻底远离网贷的“陷阱”。
制图/凯特·小七
谨防诈骗，正确识别贷款利率
现在的网贷大多打着“低利率”甚至“零利率”的幌子欺骗借款人。但他们制造借口，比如会员费、违约险、旅游券，有的以各种名义扣除借款人的费用，比如管理费、服务费。贷款的实际利率可能超出消费者的想象，甚至高于法律法规规定的利率红线，大部分消费者都没有意识到自己被“高利贷”了。
贷前收费也是高利贷最常见的伎俩。网贷平台的犯罪嫌疑人往往抓住人们用钱的急切心理，以先收费后放款为由骗取钱财，并收取高额“砍头利息”。事实上，无论在哪个金融平台上提出贷款申请，大部分正规单位在放款前都不会提前收取任何费用。
近年来，监管层频繁出台多项政策治理现金贷乱象。各类机构在发放或撮合贷款时必须符合法律的相关利率规定，各类贷款条件和逾期处理信息也应在放款前向借款人充分公开披露。2020年8月，最高人民法院修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中最受热议的话题是将民间借贷利率的司法保护上限从24%降至“一年期贷款市场牌价”(LPR)的4倍，目前约为15.4%。
有了这些金融知识，消费者该如何防范高利贷陷阱？首先，面对“零利息”、“零首付”、“低门槛”、“低成本”等醒目的贷款信息，不要轻易做决定！当你碰到声称利率比银行低的金融机构时，一定要记住“天上不会掉馅饼”。其次，在做决定之前，要清楚贷款利率和各种费用，向身边的同事、朋友、家人学习。也可以咨询银行和法律部门。如果实在没把握，就去正规金融机构贷款。记住一个原则:大多数正规贷款公司在办理贷款前不收取任何费用，大部分可能是骗子！
保护个人信息，维护自身权益
现在很多网贷平台用各种吸引眼球的名字，引导消费者填写姓名、手机号、身份证信息等诸多内容，但随后他们将这些信息上传到网络大数据平台，以白菜价卖给不法分子。一些不法分子会利用这些信息进行非法贷款，导致消费者被“贷款”。此外，一些网贷平台还存在暴力催收，随意“轰炸”出借人通讯录，对电话另一端的亲友造成骚扰，或通过微信短信威胁消费者或家人朋友，有的去家里或工作场所催收，导致消费者个人名誉受损，极大影响其家庭生活和个人事业。
为治理互联网金融借贷平台的各类乱象，维护消费者个人隐私，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》，明确规定“各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以‘大数据’为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖、泄露客户信息。”“各类机构或委托第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款。”各级监管部门也出台了多份监管文件，坚决打击网贷平台的诸多违规行为，保护金融消费者的合法权益。
面对市场上良莠不齐的网贷平台，金融消费者该如何维护自己的合法权益？首先，应加强金融风险防范意识，提高金融知识水平，以便有效识别非正规网贷平台。其次，消费者在需要资金时，应尽量选择有牌照的金融机构或具有合法资质的贷款平台进行借款。最后，金融消费者发现个人信息被窃取、滥用或遭受暴力催收等违法行为时，应及时向执法部门举报，维护自身合法权益。
重视个人信用，做好信用管理
随着社会信用体系的完善，个人信用信息影响着人们生活的方方面面。如果个人征信受损，会给生活带来很多不便。比如申请房贷、车贷、消费贷或信用卡业务时，银行会要求追加担保和抵押，或者提高贷款利率、降低贷款额度，甚至可能拒绝发放贷款或申请信用卡。个人旅游也可能因为失信记录而无法乘坐飞机或其他交通工具。此外，在学习、就业、出国、公务员招考、评优评先等领域，个人信用信息的影响越来越突出。然而，许多消费者尚未意识到个人信用信息的重要性，盲目滥用预支、提现、分期等方式消费，未能合理规划自己的账单计划，最终未能按时偿还巨额应付信用，导致个人信用信息受损，给生活的方方面面带来不利影响。
消费者应该如何避免个人信用受损？首先，消费者要树立正确的消费观和生活观。摒弃攀比心理，自觉纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，做到量入为出、消费适度，对自己、对家庭、对社会负责。其次，消费者要合理规划自己的账单方案。牢记手中信用卡、花呗等账单的账单日期、还款日期、还款金额等相关信息，及时足额还款。最后，消费者要学习一些征信方面的知识，了解征信的重要性，在日常生活中加强信用管理，才能做出正确的投资和消费选择。
需要提醒消费者的是，一些网贷平台打着“无征信”的旗号鼓励消费者进行金融贷款，消费者一定要提高警惕。这些借贷平台大多没有接入国家大数据征信平台，大多没有正规合法的借贷资质，也不受专业合法的利率约束。一旦逾期，借款人可能面临高额罚息和暴利催收。消费者在网贷前一定要衡量自己的能力，加强防范意识，谨慎申请贷款，不要因为急用钱的冲动而被“不去征信”误导和欺骗，造成不必要的麻烦。
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