松滋农商银行以业务转型发展为目标，努力培育小额贷款文化，践行小额贷款是绝对主体业务阵地的经营理念，积极推进普惠金融中的小额贷款服务。2021年1月8日，松滋农商银行小额贷款业绩再创新高，小额贷款余额达20.15亿元，占贷款总额的27.35%，双双进入“20”大关。从0到20亿，松滋农商行用了4年时间，小额贷款进入业务发展快车道。
微贷科技走出一片新天地
2016年，松滋农商银行率先引入小微科技，摒弃以担保、抵押作为放贷首要条件，注重考察客户第一还款来源，以客户现金流作为判断客户还款能力的主要依据，以客户成长发展前景作为重要参考因素，有效破解小微客户信息不透明、财务不完善、抵押物不足等融资瓶颈，为小微企业低门槛、高效率获得银行贷款打通通道。四年来，该行小额贷款客户增加8329户，平均贷款余额24.19万元。500万元以下贷款占比从37.67%提高到52.03%，小额贷款不良率仅为0.04%，大幅减少了大额风险贷款的发生，有效提升了信贷资产质量。目前，全市24个营业网点实现了小额贷款全覆盖，5个城市网点小额贷款余额突破1亿元，8个农村网点小额贷款占比超过50%，真正实现了拓展客户、扩大规模、控制风险的良好局面。
小额贷款为所有员工创造了一个全新的概念
在微贷营销拓展的道路上，“从来不是一个人在战斗”，这是该行微贷发展的真实写照。松滋农商行树立了“农商行代表小额贷款，小额贷款代表农商行”的品牌形象，坚持“做小额贷款就是做未来”的经营导向。通过持续开展微贷培训、微贷大讲堂、微贷经验交流、微贷营销讨论等活动，让全体员工认知微贷理念、掌握微贷技术，做到人人学微贷、人人谈微贷，做到人人懂微贷、人人崇尚微贷、天天实现微贷。全行干部员工实行“1+N”结对走访的营销新模式，机关基层单位同向发力、同频共振，通过挂图作战、挂牌营销、二维码网贷等方式，实现了小额贷款业务的快速发展。四年来，该行兼职小额贷款客户经理营销小额贷款1500余笔，金额4.5亿元。同时，将员工的职业成长与小额贷款的绩效挂钩，确立小额贷款的就业导向，将小额贷款的绩效作为职务晋升、评先选优、培训的重要指标。2020年11月，小额信贷部转型成功，直销团队剥离。派出3名优秀的小额信贷客户经理到机构成立小额信贷管理部，4名优秀的客户经理晋升到基层管理岗位，主要是拓展小额信贷业务。自小额信贷部成立以来，该行已将10名表现突出的客户经理提升至管理岗位，以更好地将小额信贷的理念和文化延伸和推广至基层。
私人定制成为新引擎。
该行基于客户需求，充分考虑并结合当地市场特点和个性化需求进行本土化创新，推出了农e贷、农贷、亲情贷、种苗贷、园丁贷、农机贷、车位贷、光伏贷、收购贷、养殖贷、创业贷、交通贷等一系列线上线下贷款。同时创新营销模式，与付梅农投、葛洲坝水泥等核心企业签订战略合作协议，推出连锁小额贷款，对其上游供应商和下游便民服务点进行名单对接和全覆盖授信。全面发展与建材城、汽贸城、家具城具有相同特征和共同风险特征的小微客户群体，进行集中批量授信和经营，对商圈商户进行分类授信和备案，满足商户流动资金和客户消费资金需求。“小微金融店小二送码授信暖人心”活动在全辖范围内开展以来，上下联动，实现授信必有码，贷款必有码，共发放码商贷款447笔，金额7987万元。
拓宽渠道，勾画新路径
松滋农商银行在服务和维护老客户的同时，“另辟蹊径”发展新客户。先后与各级政府、税务局、市场监管局等单位对接，推出多种特色贷款产品，实施重点对接精准营销，满足员工消费需求。主动联系专业市场、保险公司、汽车4S店、汽车修理厂等机构客户，签订战略合作协议，批量获取客户，实现互利共赢。以科技赋能为引擎，实现小额贷款在线化、便捷化、智能化的网络营销平台，创新码上申请贷款流程，定制员工专属二维码在码上申请贷款，利用微信、QQ、BBS、微博、Tik Tok等网络平台在线宣传预约。同时，在各营业网点、社区村、政府部门、企业园区、学校医院、尚超商圈、车站码头等，贴贷款申请二维码，开展线下全覆盖贷款申请扫码预约等工具，进行远程获客和线上服务，延伸营销触角。目前，已通过线上获客平台发放小微贷款500余笔，金额1.5亿元。
高效办贷展现新形象
“效率比利率更有竞争力”是该行小额贷款营销的核心理念。发挥小额贷款的高效率优势，对所有小额贷款客户坚持1天回复、2天收集信息、3天放款的“123”模式，提升客户体验；完善和推广网络视频贷款申请，100万元以下标准化小额贷款产品和非标准化小额贷款产品全部实现网络视频审批，所有贷款申请材料和条件实行清单式管理，一次性告知，大幅提升贷款审批水平；开设房产抵押便民服务点，让数据多跑路，客户少跑腿，真正实现小额贷款业务最多跑一次的目标。同时减轻小微企业利息负担，小额贷款业务除贷款利息外不收取任何额外费用。
自2016年小额贷款业务推广以来，为贷款客户带来了全新的优质服务体验。很多客户成为了小额贷款的“回头客”，甚至主动介绍新客户，使得小额贷款客户源源不断。面对小额贷款发展的良好势头，该行牢牢把握小额贷款，务实做好小额贷款，与时俱进，真正让小额贷款成为农村商业银行持续发展的不竭动力！
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